来源：中国汽车金融俱乐部

近日，电销车险中的猫腻被央视等多家媒体曝光，引起车主一片哗然。各大４S店也出来呐喊：车险还是到店买得实在！面对各种报道和喊话，车主们也糊了，车险究竟怎么选，哪里买？

猫腻何在？

在媒体针对电销车险的报道中，就指出了电销车险的猫腻：“不足额保险”、“降低保险额度”、 “偷换保险概念”和“条件苛刻理赔难”。

1.什么是“不足额保险”？

为了低价吸引车主，有些电话保险员会按照不足额保险报价，意思就是保险金额低于标的价值。

举个简单的例子：车主买了一台10万的车，电话保险员会按照8万的车价甚至更低的金额来核算保费。这种情况下保险报价一定会比正常报价低。车主似乎得到了实惠。但在车主需要理赔的时候，保险公司会按照8万的保额来理赔，这也就是为什么很多电话车险理赔的时候会赔得很少，还需要车主自己掏一部分钱的原因。车主买了“不足额保险”往往会因小失大。

2.什么是“降低保险额度”？

这也是电话保险员为了吸引客户采取的一个手段。例如第三者责任险的保额分为5万、10万、20万甚至更高额度多个档次，而对应的保费也从低到高，电话保险员为了强调低保费，往往根据最低保额开出价格，给车主一个低价的感觉。

3.什么是“偷换保险概念” ？

说白了，就是利用了车主的认知空白，信息不对称来忽悠消费者。最常见的就是不计免赔。一般客户会认为买车险的时候加上不计免赔就是所有险种都是不计免赔。但实际上，不计免赔可以针对单独的险种。电话保险员可能为车主买的不计免赔只是部分险种，所以在计算保费时当然就会比正常的低了。

4.条件苛刻理赔难

说到理赔难，那可是大部分车主的痛。如果车险是在代理点或者一般的保险业务员买的，出了险就可以找他们会来处理定损理赔。而电话车险属于车主与保险公司直接办理，出险以后理赔都要自己跑去办手续，一旦发生争议，就像打官司为省律师费不请律师一样，胜诉的可能性就很小了！

4s店摇旗呐喊

在媒体曝光电销保险的猫腻后，4s店纷纷表示：买车险，还是实体店的靠谱！ 但实际上，羊毛出自羊身上，很容易会出现4s店鼓励车主只买多，不买对。而且一旦出险，在4S店维修，一般只认可原厂原配件维修，否则，车辆再次出险或定损，将无法享受4S店的质保政策。在这种情况下，每家4S店的零配件相当于都是一种垄断，定价多少全都由自身说了算，尤其在定损报给保险公司的时候，通常都会提高一定的利润比例。