来源：扬子晚报

 
       近期，多家商业银行动作频频，5月底类似于支付宝功能的招行“一网通”在滴滴出行APP悄然上线，追溯至3月以e-ICBC为主题的工商银行互联网金融产品也正式启动，这种种现象意味着沉寂许久的银行业，终于开始重视消费金融场景化发展。然而不少金融专家表示，互金消费金融凭借创新特质打造的多元化场景已初具规模，并出现倒逼商业银行转型的趋势，传统银行大鳄此时苏醒显得有点晚了。

　　银行业竞相角逐消费金融场景布局

　　“互联网+”的时代，金融与场景融合度越来越高，应用场景的丰富性决定了谁能赢得更多客户，“场景化”渐成金融服务方向。在此背景之下，近一两年，越来越多的国内商业银行开始探索尝试金融“场景化”布局。

　　尤其2016年以来，在供给侧改革大背景下，两会政府工作报告鼓励金融机构创新消费信贷产品，消费金融市场迎来新的发展机遇。同时，据艾瑞咨询数据预计，2014至2019年中国消费信贷规模将维持19.5％的复合增长率，2019年将达到37.4万亿元。面对亿万市场蓝海，我国银行业终于按捺不住，纷纷开始加速布局“场景化”消费金融。

　　截至5月底，我国已有工行、农行、建行等19家银行相继宣布接入Apple Pay发力近场支付，可谓是国内银行业最大规模地布局同一消费金融场景。而据调查，接入Apple Pay发力近场支付并不是银行业探索场景化消费金融的唯一途径。为了加速获取消费场景资源，不少银行另辟蹊径选择与第三方公司进行合作。如今年4月，招商银行与打车软件公司滴滴合作推出了联名借记卡，双方试图形成以支付、权益为基础，向综合金融服务延伸的场景金融合作链条。

　　除了招行以外，记者通过走访了解，目前围绕“场景化”消费金融，国内多家银行机构都竞相努力尝试。如建设银行推出的信用卡消费金融的品牌“龙卡分期付”，构建了包含购车分期、装修分期、教育分期、账单分期、现金分期等全市场全覆盖的信用卡分期信贷产品体系。兴业银行推出加载公交应用功能的移动金融支付手环，以及包括平安银行、光大银行等均已开始在金融场景化方面有所尝试。

　　此外，还有少部分银行通过控股成立消费金融公司来涉足消费金融场景布局，如中行控股的中银消费，北京银行控股的北银消费、招商银行控股的招银消费金融公司等。

  场景布局 互联网金融已领先一步

　　某国有银行相关人士表示，在互联网时代，部分传统银行业务正遭受着被“后台化”的危机，而互联网对银行产品的冲击也十分厉害。特别是面对消费金融市场的爆发式增长，传统银行布局消费金融起步晚、积极性低。在银行业热衷于借助信用卡业务拓展消费金融，发展规模大、风险低，创收更容易的个人房贷业务时，互联网金融平台践行普惠金融理念，已经在场景化服务方面先行一步。

　　诸如消费者熟知的“蚂蚁花呗”、“京东白条”，其依托于强大消费场景的电子商务平台，被广泛应用于互联网线上购物。还有基于个人征信服务，提供金融赊账服务的“甜橙白条”，其将信用消费的触角延伸到日常生活缴费、消费场景中的，实现用户不仅网上购物可以打“白条”，给手机充值，给家里缴纳水、电、燃气以及交通罚款等费用也可打“白条”。

　　另据统计，目前互联网消费信贷场景已经覆盖了个人房贷、车贷、医疗贷、教育贷、耐用消费品贷等等，将以往“高大上”的消费贷款变得更接地气，并且从规模到种类都已远远超越传统银行业。比如拥有中国电信运营商背景的甜橙金融，平台拥有随意借、豆豆钱等多项创新消费信贷业务，以个性化服务与多元化场景布局，给予消费者更丰富的选择。其中随意借为用户提供了最高2000元的可提现贷款服务，既支持用户随借随还，也提供本息平均分摊还款；而最萌“豆豆钱” 则定义为随身信用钱包，提供全场景各类小额消费信贷并定时推送优惠信息。

　　而日前，广发银行与国际知名调研机构携手开展的“中国个人消费性贷款调研”也证实了，77％的个人客户首选网络渠道获取消费信贷产品信息，而偏好网络信贷申请方式的客户比例正在急剧增加。互联网金融企业拥有的更加丰富的消费场景，吸引普通消费者优先选择互联网信贷消费而非传统银行。

  银行入局不被看好，能否逆袭受关注

现如今，消费金融市场风起云涌，互联网金融企业与传统银行之间的竞争，就犹如相互博弈的两头猛兽。互联网金融企业像是老虎，而银行恰似刚刚睡醒的狮子，老虎正在抢夺领地，而狮子意识到危险的逼近，开始了主动应对。但是究竟二者谁输谁赢，还不得而知。

　　对于银行业的积极布局，西南财经大学金融学院执行院长张桥云表示看好，“消费金融跟信用卡、消费信贷都是息息相关的，做消费金融银行有自身的专业优势。另外，银行还有稳定的资金来源，大数量的基础客户群可以成为潜在的消费金融客户，这些都是开展消费金融的重要支撑。”

　　但同时也有专业人士认为，银行业醒的有点晚。互联网金融企业已经在消费金融场景化战争中稳脚跟，而一贯保守文化示外的银行业想赶晚集，受到体制、技术、政策和市场需求等多条件制约，市场反应能力和创新能力明显不足，试图逆袭总体还是处于下风。

　　尤其目前，我国传统银行的消费金融服务无法惠及中低收入群体，农村地区供应缺失的情况，暂时还得不到彻底解决，注定其场景化布局将有所欠缺。另一方面，诸如甜橙金融旗下的“甜橙白条”、“随意借”等创新利用大数据征信，走进学生群体、都市“月光族”提供信贷消费业务的互联网金融企业正越来越多。同时像“蚂蚁花呗”一样，以农村淘宝为通道促进农村消费金融升级的互金平台也在增加。二者间的差距，还需要传统银行创新思路、迎头猛追才能有所改变。