上海徐家汇区南丹东路，往来着行事低调却财富百万的高端人士。在这片楼盘均价超过3万元的黄金地段，交通银行上海南丹东路支行沃德财富中心的大门，悄悄地为他们敞开着。

　　2006年上半年，就在同业密集开设网点、实行零售转型之时，交行开始另辟蹊径，选择长三角、珠三角、环渤海以及内地一些中心城市的中高端人士聚集场所，打造豪华而隐蔽的网点，作为中高端人士的财富管理中心。

　　9月20日，据交行人士透露，交行零售业务未来三年发展规划将于近日出炉。作为众多提出打造中国一流零售银行的中资商业银行之一，交行的零售银行转型仍处于探索阶段。但在为时一年的尝试后，交行上下对转型的目标与路径已然基本清晰。

　　在难度最大的事业部制改革上，交行最近完成了一次调整：将零售板块的规划、产品、风险控制和营销等四个部门调整为两个部门——个人金融业务部和零售信贷部。在某种程度上，调整意味着对此前制度改革上的反思。9月19日，交行副行长钱文挥在接受本报记者采访时表示，新的改革更注重整体推进，而原来的部门设置则注重于组织架构本身的改革。

　　钱所称的整体推进，是指流程银行改革、组织架构的调整、人员队伍充实和培训，以及渠道的改革的协调推进。“零售银行事业部制不能单兵突进，需要与流程银行改革协同。” 参与交行零售银行改革的一位人士说。

　　零售银行雏形

　　2006年下半年，交行在总行层面成立了零售业务战略转型推进领导小组，行长李军亲自挂帅。组织架构的改革随之启动。

　　据个人金融业务部总经理靳继同介绍，在提出零售银行转型的初期，零售业务由私人金融部负责。但这种设置不能突出销售的职能，分工的专业化不够，因此，当时汇丰派驻到交行的副行长叶迪奇根据汇丰对组织架构的理解，结合交行的情况提出了一些建议，按照突出专业分工的原则，建立了销售、风险控制、产品和规划四个部门。

　　交行一位人士认为，在推行事业部制的问题上，各家银行做法各异。“大银行考虑到盘子过大，并未急于向事业部制发展，而中小银行则进行了积极的探索。”去年将私人金融部划分为四个部门，即是资产规模适中的交行事业部制方面的一个探索。

　　“但推行事业部制必然要求流程体系的配合，包括压缩一些流程，IT系统、总行对分行的考核等都要跟上，如果跟不上，则会导致协调成本会比较高。”前述交行人士直言。

　　这也正是运行一年之后，四个部门再度被归整为二的原因之一。对于这次部门调整，钱文挥表示是出于把组织架构改革纳入到整体战略体系当中的一个统筹考虑。运行了三四个月以来，感觉效果还不错。

　　“每次调整都是认识水平的不断提高”，钱文挥说，类似的变化今后“将不断持续下去”。

　　交行零售信贷部总经理周晓称，运行一段时间后，“我们现在认为零售分成资产业务和负债、中间业务两大块更好”。

　　目前，两大业务部门内部都分设了前中后台的角色，如零售信贷部下设五个二级部门。分别是个贷产品部、授信部、风险部、小企业信贷部、风险计量部。“零售信贷部的前身只做个金业务的风险管理，个人贷款的中、前台是分割的，没有整合业务的全流程。现在把个人贷款全流程都放在我们这里，再加上小企业贷款。”周晓说。

　　流程银行起步

　　与零售银行紧密相关的是流程银行再造。交行首席经济学家连平认为，以垂直为主、矩阵式、前中后台分工制约、后台集中处理为主要特征的流程银行，是我国商业银行改革的总体方向和长期目标。

　　但“流程银行改革需要考虑各国和各行的实际情况，如企业文化、业务规模、地域分布、技术条件、管理水平、人员素质等因素，具体的推进路径和实现模式应当有所差异。”连平更倾向于渐进式、增量为主、试点先行的改革。

　　连的另一个身份是交行流程银行和服务质量提升办公室（简称流程银行办公室，2006年9月份成立）副主任，专司组织架构设计等相关工作。

　　今年年初，交行已经确定了济南、上海和深圳三个分行为流程银行改革试点分行。“增量为主，但增量并不完全是数量的概念，有些是属于以前没做过的，现在新推的东西，包括业务、产品。”连平举例称，如信用卡目前是准公司，独立核算。

　　虽然交行的流程银行改革已经起步，但连平直言，已经达到一定规模的银行，要推行完全垂直的前台管理比较困难，而中后台则相对好做，如交行的授信审批中心和审计中心就是一种垂直化管理模式。据钱文挥介绍，目前，交行流程银行改革的重点即是以后台集中、专业化分工为主。

　　“中台是成本中心，而前台是利润中心，实行垂直化管理更加复杂。”连平称，利润中心推行垂直化管理，需要有技术手段，以及管理会计系统。具体而言，就是要通过管理会计系统，把所做的对公对私的产品业务分开，非常清晰地计算出人、产品、部门是不是赚钱，花了多少成本，还有客户是不是给银行带来的效益。

　　“（管理会计系统）这是一个方向，一旦能够做到这一点的话，接下来考核就跟上去了。”连平表示，中国的商业银行都还没有完全成熟的管理会计，“虽然交行已经有了，但还没有达到能够把产品、客户、部门、地区都能分得很清楚”。
　　渐进式策略成共识

　　在对渐进式策略达成共识的同时，交行推迟了实现零售业务收入指标的时间表。

　　交行曾于2005年香港上市时，提出力争在上市三年内（即2008年）将零售负债、资产、收入的占比分别提高到40％、18％和20％。但在今年中报业绩发布会之后，交行董事长蒋超良接受本报专访时，则表示：“从今年新一届董事会开始，我们准备用3－5年的时间，让零售业务收入对利润的贡献度达到当前国际一流零售银行的中等水平，也即零售收入占比达到20％。”

　　换言之，20%的目标，蒋超良新的时间表，是2010年—2012年。而据交行的A股招股说明书显示，截至2006年末，交行零售及个人银行业务对外交易收入占比为11.52％。从11.52%到20%，交行已经认识到这意味着质的飞跃，需要充分准备。

　　而靳继同表示，收入占比有个口径的问题，目前，“个金部门的储蓄存款4000多亿元，而个贷只有1000多亿元，中间还有3000多亿元用在对公的公司贷款，以及资金运作方面。而今年按照管理会计来讲有一个叫做内部资金转移价，这一块算下来有100多亿元，加起来的利润贡献度已经超过20%，基本上也是很可观的。”

　　交行的中报显示，其对公贷款增速要超过个贷。但随着宏观调控力度加大，交行将有限信贷资源更多的投向个贷和小企业贷款。“今年7、8月份，个贷已进入加速发展时期。”周晓告诉记者，其中，7月份，交行的个贷增速已经超过对公贷款4.32个百分点。

　　“在全年贷款新增15％的前提下，今年零售贷款要取得30％的增长，个贷市场份额将超过2006年的水平，而零售信贷占全部贷款的比重也将达到16％左右。”周晓续称。而交行A股招股书显示，截至2006年末，个人贷款和垫款在交行全部贷款中的占比为13.63％。周晓表示，交行今年个贷的利润出现了较好的倾向，一是个贷利息收入的增幅高于个贷贷款余额的增幅，二是个贷的利润收入的占比（在全部利润中的）高于个贷在全部贷款当中的占比。

　　“利润占比高于业务占比，说明个贷的效益比较好，风险程度相比较低。”周透露，交行个贷的利差要比对公贷款的平均利差高出10个基点。