银行业大吐苦水:公众有误解!普惠金融和优惠不能划等号

2016-06-04 23:11 999

在相当长的一段时间,公众对“普惠金融”概念存在着一个误解,就是认为普惠金融就应该有优惠。这种想法使得普惠金融机构的风险不能被收益覆盖,导致缺少可持续的、更大规模的资金进入普惠金融机构。

来源:人民网 中国金融网(ID:cfn-china)


在相当长的一段时间,公众对“普惠金融”概念存在着一个误解,就是认为普惠金融就应该有优惠。这种想法使得普惠金融机构的风险不能被收益覆盖,导致缺少可持续的、更大规模的资金进入普惠金融机构。


自党的十八届三中全会以来,普惠金融在我国广受关注,制度和实践方面都开始了快速发展。不可避免地,政策公益性和商业可持续性成为其发展绕不开的两个目标导向。业内专家认为,普惠金融需在政策性和商业性之间寻求新的平衡。


对于普惠金融的定义,学界和业界众说纷纭。目前,学界和业界公认的普惠金融的定义,是由联合国和世界银行在推广“国际小额信贷年”时提出的概念:“让每一个人在有金融需求时都能以合适的价格,享受到及时的、有尊严的、方便的、高质量的金融服务。”


在我国,2015年12月31日公开发布的《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》中,将普惠金融界定为“立足机会平等要求和商业可持续原则,以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务”,并指出“小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象”。


不难看出,立足机会平等要求和商业可持续原则,成为我国普惠金融发展的基本导向。


发展普惠金融遇到了最好的时期


去接触传统金融界难以接触者,为其提供更广泛的综合化的金融服务,这是近年来普惠金融越来越受关注的一个重要原因。特别是普惠金融被写入了党的十八届三中全会的决议后,中国普惠金融在制度探索和实践上取得了比较大的进展。


中国工商银行电子银行部总经理吴翔江在2日由中国金融认证中心、中国电子银行网和清华五道口《清华金融评论》联合主办的“互联网+普惠金融”实践、发展与创新论坛上表示,“普及性、可得性、便捷性、包容性”是普惠金融的四个主要特征。


吴翔江指出,普及性让我们的金融的供给,不管是它在农村还是在城市,不同的人群都能够享受到;可得性是金融的供给能不能没有障碍的、无门槛地到达所需要的人群当中;便捷性是金融的服务是不是能够高效地、随时随地享受金融的服务;包容性是普惠金融可持续发展的一个很重要的前提。


“现在是发展普惠金融的最好时机,主要就表现在现在的政策背景好,发展的成效明显、关注度提高。”上海黄金交易所理事长焦瑾璞表示,我国普惠金融实际上的发展成效也特别明显,很多指标体系在全球名列前茅。


中国人民银行金融研究所综合政策研究室主任雷曜介绍说,金融机构按照中央有关金融服务、三农、小微企业和扶贫工作的部署,通过各种形式起到了非常明显的效果。


“今年人民银行又设立了扶贫再贷款,实行比金融再贷款更加优惠的利率,延长了再贷款的使用期限。”雷曜说,此外,央行对一些农村商业银行、农村合作银行、农信社、村镇银行四类地方机构再贴现实行优惠的倾斜性的政策。


据雷曜介绍,在信贷政策方面,央行最近比较重要的政策是推动两权抵押贷款,目前已经在全国232个县级市区全面开展试点,也出台了具体的办法,鼓励政府部门通过贴息、风险补偿基金、担保公司担保等多种方式建立贷款风险补偿及缓释的机制。


“政府这几年在积极地引导各类金融机构实现普惠金融、践行普惠金融方面已做了大量工作,但还有很多细则需要进一步的明确和完善。” 浙商银行总行网络金融部总经理王勇强如是说。


回归金融本质 普惠金融要兼顾政策性和商业性


不可否认的是,风险高和成本高是普惠金融面临的两大难题。


中国银行业协会首席经济学家巴曙松近日表示,在相当长的一段时间,公众对“普惠金融”概念存在着一个误解,就是认为普惠金融就应该有优惠。这种想法使得普惠金融机构的风险不能被收益覆盖,导致缺少可持续的、更大规模的资金进入普惠金融机构。


雷曜也认为,要解决上述问题,那么普惠金融就需要商业可持续,即从商业上想办法找技术来解决风险高、成本高的问题。


“企业应该以商业原则来履行它的社会职责,解决高风险、高成本的问题,我们寻求用技术的方式,用政策补贴的方式来解决,但是最终要由市场来定价,由市场来扩展它的服务面。” 雷曜说,这是多年国际社会的发展和国内实践所形成的一点共识,这个共识也写进了国家的普惠金融的规划。


在焦瑾璞看来,要着力解决普惠金融的商业可持续问题,这是普惠金融发展的根本性问题也是难题,并且在全球发展都是有难度的。


“各家银行都在搞普惠金融,大银行也在搞、小银行也在搞、中银行也在搞,到底是不是真的普惠金融,还是假的普惠金融?”焦瑾璞认为,金融机构积极参与普惠金融事业,但仍需探索实现普惠金融商业可持续的有效做法。


在实践中,一些银行机构似乎已找到普惠金融兼顾政策性和商业化的“捷径”。建行与全国供销总社合作推出的“裕农通”金融惠农项目就是其中的案例。


建行网络金融部副总经理刘建忠介绍说,此项目采取“电子渠道+村口小店+建行龙卡”的模式:边远地区的农户通过开立建行 “裕龙卡”,在供销社村级服务点利用裕农公司的类手机客户端,办理小额取款、现金汇款、转账汇款、代理缴费、账户查询等一系列基础金融服务。与手机号签约绑定后,同时可享受建行提供的多项优惠金融服务,如免收工本费、小额账户管理费、年费、账户短信通知服务费,在全国建行办理转账汇款业务免手续费;持卡人在助农取款点办理业务,也由建行承担全部手续费。


“一方面,越来越多的农民可以足不出村办理基础金融业务;另一方面,建行也实现了银行服务渠道的延伸和下沉。” 建行副行长杨文升在接受人民网采访时说,借助合作机构完善的县域农村组织机构,为建行农村金融服务渠道建设和大规模发卡提供帮助,进而为广大农友提供方便快捷的金融服务,实现“银行、供销社、农友”多赢。


正如雷曜所言,目前来看,特别是在2008年金融危机以后,普惠金融发展形成了一个共识,就是要在社会性或者政策性和商业性之间寻求一个新的平衡。


焦瑾璞为解决普惠金融的商业化可持续问题提出了五点建议:


第一,金融的基础设施要加强。尽管国内普惠金融的基础设施建设取得了很大进展,但是部分地区的基础设施扔有待进一步完善。


第二,需要完善普惠金融的组织体系。创立新型金融组织是中国发展普惠金融的有益探索,但是更高充分发挥其积极作用。


第三,努力探索普惠金融的可持续发展模式。金融机构积极参与普惠金融事业,但仍需探索实现普惠金融商业可持续的有效做法。


第四,互联网金融有利地推动了中国普惠金融的发展,但是现在也存在着很多法律地位不清晰、管理不规范、侵害消费者权益行为时有发生等问题。


第五,所有发展普惠金融的前提是提高金融消费者的素养。目前,消费者选择和使用金融产品和服务的能力有待提高,金融消费者风险意识和责任意识有待增强。同时消费者金融知识水平在城乡间、金融知识类别间的不平衡特征非常明显。


来源:人民网


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标签: 普惠 银行业 公众 
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