来源：清华金融评论订阅号

文/《清华金融评论》马珊珊

Ripple网站近日显示，桑坦德银行集团（西班牙第一大银行、欧洲第二大银行）英国分部成为全英第一家通过区块链技术进行跨境支付服务的银行。

该项目由桑坦德银行和Ripple合作完成，自此桑坦德银行开始将基于区块链技术的跨境支付APP投入使用。目前，该转账应用程序只对英国桑坦德银行的工作人员开放，桑坦德计划在2016年年底之前推出。

基于区块链技术的支付应用

同其他银行一样，桑坦德银行携一个研发小组和一个在马德里的加密实验室已经开始进入金融科技界，在2014年就已建立了自己的风险投资基金InnoVentures测试Ripple和其他平台在加密界的潜力。据报道，桑坦德给了InnoVentures1亿美元专项基金来试水。 

此前，Santander InnoVentures（Ripple投资人）管理合伙人Mariano Belinky曾强调，“我们认为分布式总账是一个会明显的扰乱银行内部很多进程的技术。” 2015年，InnoVentures向Ripple追加投资4百万美元投资。

“Ripple对监管者、央行和全球商业银行的吸引力，结合庞大的实施团队，以及产品的领先地位，使Ripple成为在分布式金融科技领域最可靠的合作伙伴，可以为任何希望商业化实施国际支付的客户提供服务。”Mariano Belinky称。

英国桑坦德银行创新、技术和操作负责人Ed Metzger此前也公开对媒体表示，“很明显，区块链行业中，我们没有一个很好的用户体验范例，这确实是一个痛点。国际支付仍然非常活跃。”他还补充说明了新数字参与者有所进步的原因是因为“传统渠道的客户体验不是非常好”。 

Monica Long在Ripple网站发表的文章中介绍了桑坦德银行推出的这款支付应用：软件一经下载，银行工作人员只需要填列好资料文件后，App就会开始进行支付。该应用程序也连接到了Apple Pay，用户可以使用指纹识别确认支付。规定支付金额在10英镑到10000英镑之间。APP支持英镑、欧元以及美元。该App目前支持21国家的英镑兑换欧元的交易，但英镑兑换美元的支付仅对美国使用。 

Monica Long称，像桑坦德这样的全球领先银行集团正在使用区块链技术来完善它的跨境支付体系，该技术大大地节约了结算的时间和成本，“一个高容量、低消耗的跨境交易体系即将诞生”。 

在该篇文章中，桑坦德银行客户和创新主管Sigga Sigurdardottir称，“人们对金融的需求已经从口袋里的现金或钱包里的信用卡演变到一种崭新的、始终开启并且连贯的生活方式。”该应用程序旨在为其客户群提供更多的数字服务。

Ripple的首席执行官兼联合创始人Chris Larsen在声明中表示，Ripple正在重新定义全球资金转移的方式，如今，使用该技术的银行已经可以享受到这种既实时又实惠的国际结算方式，

“安全性和法律遵从性策略检查是关键所在，该APP已经通过运行检测。” Monica Long表示。

事实上，桑坦德银行曾和瑞士投资银行瑞银（UBS）在去年伦敦召开的英格兰公开讨论会议上已经对区块链技术进行了讨论。桑坦德全球创意总监Jose Maria Fuster认为，区块链技术与比特币概念有很大的相关性。这项技术能创造一个全新的基础设施空间用以转移资金，存放金钱以及创建智能合同等，也能开展很多从根本上改变金融业面貌的工作。不过当时他也警告说“但这些事也不是明天就能办到的”。

区块链的可行性方向

区块链技术究竟能够带来多大程度上的改变，未来又将会有哪些力量影响该技术的发展标准和应用方向，尚不好下定论。美国龙门资本董事总经理朱丽洁认为区块链“重新定义了信用体系”，对金融机构“信息优势”的降维打击。她表示，区块链技术有两个法宝： 一个是被称作“proof of work”的算法和一系列共识规则，它使得一个区块经过验证之后被永久地链接到区块链中，无人能够删除篡改，因为这会影响到被篡改链条之后的所有链条。另一个是“确权”。区块链的开源共享，使得任何人和机构都能够参与其中，并能复制获得一份完整数据的拷贝，从而对信息的所有者确权。像土地所有权、身份真实性、股权交易、债券交易等等都能够基于区块链获得理想的解决方案。

如今人们虽然不再使用黄金作为货币，但不管是使用信用卡、借记卡或者支付宝还是Apple Pay，货币只不过是从不同的口径进出，最终汇集到中央清算机构的电子账簿上。换句话说，支付的完成是通过减少用户账面上的价值，同时相应地增加接收者账面上的价值，这和数百年以来的支付方式从本质上讲没有不同。然而，朱丽洁认为，有了区块链的proof of work和确权，人们不再需要中央清算机构记录交易过程。货币的对换完全由统一的电子系统将个体之间相互联系起来，人们在互联网上的交易可以点对点的发生，就像交换纸币一样。而人们之所以敢于跳过一个第三方机构来进行交易，而不担心受骗上当，原因就是区块链所带来的技术保障——区块链使人们在做交易决策的时候，可以看见所需要看见的一切。而这个过程，重新定义了信用。

国泰君安也发布研报称，区块链技术对传统存储、计算、安全及传输等技术手段或将产生替代效应，技术迭代大趋势不可逆。依托于“去中心化”的技术设计，区块链技术具有去中心化、开放性、自治性、信息不可篡改、匿名性等五方面特征。并因此带来了独一无二的优越性：安全、高效。在数据安全性与去中心化方面，区块链技术发挥到了极致。

在众多可能的应用领域中，国泰君安强调，区块链技术更容易在非标的新兴领域落地，而非已经成熟的中心化体系，因为打破原有的体系架构需要漫长的过程，而中心化体系的效率和规模放大能力也是区块链技术目前难以匹敌的。 

同时也认为，区块链技术有望在数字货币、金融支付以及社会等领域中获得广泛应用。

• 数字货币：区块链所具有的去中心化协作、全网联通、数据不可逆等特点恰好与数字货币的技术需求相吻合；

• 金融支付：区块链改变中心化结算流程，节省成本提升效率，在金融支付领域应用前景广阔；

• 社会化应用：投票、合约、医疗、认证等社会化领域中，区块链技术杜绝了单方面违约的可能，提升了记录和输出的效率。区块链技术的应用空间将极其广阔。

另据报道，高盛最新发布了一份长达88页、题为《区块链：将理论应用于实践》的报告，展示了区块链技术如何大显身手。 

高盛称，过去关于区块链技术的讨论一直很抽象，关注的重点是市场去中心以及去中介化的机会，如今则将关注重点从理论转向实践，研究区块链技术在现实世界中的应用场景。

不过高盛还称，预计未来两年区块链技术将出现早期的应用原型，2-5年内将被市场小范围采用，5-10年内出现较大范围的使用，而要被监管严格的美股股市采用，还要多达10年时间。