来源：清华金融评论订阅号（ID：thf-review）

社科院金融所银行研究室主任曾刚发表主题演讲时认为，目前，中国互联网金融热开始逐步国际范儿，终于和FinTech这一国际定义接轨，这是金融成熟的一个标志。科技的改进使金融的覆盖面发生变化，也带来金融模式的创新，同时因技术的革新会改变用户习惯进而会改变金融的形态。我们在注重科技金融创新的同时，要重视外部的监管与新制度的约束。

以下为演讲文字实录：   

   金融受科技的影响非常深远，前两年互联网金融很热的时候，银行被颠覆了的时候，我们传统金融在科技上的英勇事迹上也是非常多的。离开了科技，实际上很多银行的运行是开展不了的，产品的创新是有赖于大数据的，我们每一个产品的创新如果没有科技系统的支持，银行的产品创新机构是很难实现，从某种意义上来讲，银行业算是一个科技公司。只不过相对管理来讲是比较成熟、比较传统的一种模式，金融的科技的应用一直以来非常广泛，那么从我们现代的看起来,我们目前的现在的这个科技的金融,新的科技的技术的实现，在金融领域的应用会产生什么样的影响?在哪些方面?

一个方面是技术的改进对金融的影响。银行传统是存在传统金融大概就是这么一些功能，账目的管理融资的功能资产管理，在有的技术不断的更新之后,银行的传统金融这样一些业务，包括新兴的一些机构来做同样的业务的时候,其效率和针对的人群和覆盖的面会不太一样。实际上是因为技术的改进长让我们强力原来运行的成本，因为现在有手机有无线网络就能连接，极大的降低成本，金融覆盖的面很广，金融供给的能力极大的提升了，面会越来越广。有好的一面也有坏的一面，体现了技术的进步这个是第一个影响，

第二个是模式上的创新，我们原来讲互联网金融强调一些模式上的，会以传统金融不一样的方式来做同样的业务，以前我们也是放贷款，以前放贷款要收抵押，我们现在不需要了，我们通过其他方式来进行风险的评估，我们通过这样的方式他的模式上可以有无限的创新，我们以前看到好多金融还有一些其他的创新，实际上是金融模式上的创新，科技金融科技的应用，模式的创新，这种模式可以是新兴机构来用也可以是传统机构来用，这个金融模式更加的多元化。

第三个大的变化可能会导致一些客户习惯的变化。科技当改变人们生活的时候会让一些用户习惯发生迅速的变化，这个变化可能在中国更明显，在国外慢一些，在国外很多地方像美国，很多人习惯支票来支付，中国人没有这种习惯，那我们现在的话，用微信支付我们现在更多的人习惯用新兴的渠道接受金融的服务，银行传统金融最大的资产是原来的网点这个确实是以前的优势所，越来越多的人通过网上的的渠道接受服务，受到极大的的冲击最近有人说去年有人说话中国上市银行加起来裁减了多少人次，实际上这个应该是趋势这个趋势在全世界范围内是传统金融，网点的消失发生的变化用户的习惯，所有银行的电子替代率在90%以上甚至有的达到98%以上，在网上或者电子渠道发生的物理网点是在顺序下降的，这样的变化对新兴金融不会说传统金融因此而消亡，这追物理网点的形态会发生极大的改变，这样还有一些变化可能新兴的服务领域会出现，因为科技金融的产生新的商业模式的出现，笔触说话现在有了网上之的交易，越来越多的电商的交易，消费相比以前来说容易一些。在新兴的电商平台上数据能够更好的获取的时候交易场景更好的结合起来的时候，新的交融领域就出现了。

科技金融对于金融的影响是这么几个方面：1）技术的改进使他的覆盖的面发生变化 2）模式的创新 3）用户习惯的变化会改变金融的形态。

    拓展性新兴服务领域使以前没有覆盖到的领域会出现，这里还要提一个非常重要的一个问题。这个对于金融的底层的影响是最大的，这个影响要发生是比较困难的，现在金融是帐户的体系，现在帐户体系是由谁来分配，这个是上层建筑，因为所有的帐户都是由自己来定，回到了国家成立以前中央银行成立以前的状态，更高的技术层面来完成的，这个不仅仅是金融的影响是社会的影响都非常深远，今天尽管开放超越了经济超越了金融现在的金融各经济体系是很漫长的演进的结果，这个结果我们是高度的关注的，如果是立刻的产生影响，我个人角度而言会怀疑。

第二个问题：现在最近技术的应用到底是一个好的还是坏的事情实际上已经提到了很高的地步。在金融领域也是一样的我们怎么样在科技和金融的影响变成好的影响而不是坏的影响，这个是在创新的非常重要的问题，回到金融的研究一直都有两个非常重要的学派一个学派叫“有效市场”学说，金融市场体系是有效的，所有的杂音不合理的系会淘汰出去，所也的问题造成的风险会通过科技的方式来完善，很多时间我们对科技的应用抱有很正面的想法，对整个市场的完善有很大的推动作用。还有一个观点认为实际上人类的理性程度是有限的而且人们的道德水准人性也是不完美的，这种情况下当你科技越先进，信息有可能不一定是，有可能是某些人对信息的垄断和滥用加剧信息不对称的情况，我们看到科技的进步以后，一些金融包括其他领域把不完美的东西放大掉。有一些热炒的事情，互联网金融领域的创新也是这样我们实质上是这样的，就是前面的是基于理论上。

现实当中由于制度的不完善和人性的不不完美，可能会出现有些人管滥用科技这些东西，可能给普通的投资人产生负面影响，由于效率的提高让这种损害比以前大多了，科技的发展应用实际上是需要很大的环境，最后我想讲，说科技确实是对金融的影响确实是非常基础的影响，但是我们未来应该把他确保在好的正确的范围之内，这个块需要我们在注重科技金融创新的同时，那么要更好的治理，这个治理包括外部的一些监管，因为委托代理的问题怎么对待，这样的应用的科技是更好的服务，不是去偏离他的本意思。通过经过我们过去一段时间通过反思，通过新的制度的约束这样一个行业，那么会产生更加积极的影响，同时能够确保科技对金融产生深远影响的方面能够确实对我们改进金融的服务，提高我们的收益，作出真正的有益的贡献。