文/贸易金融编辑部

来源：贸易金融（ID：trade_finance）

2015年，消费金融崛起，盈利、客户数量和投资规模等几项指标呈几何增长。央行数据显示，2013年中国互联网消费金融市场交易规模仅为60亿元，2015年交易规模或突破2000亿元。有机构预测，未来5年，消费金融市场容量将以每年20%以上的增速扩张，到2019年将超过37万亿元。

消费金融的迅猛发展对拉动内需、促进经济转型发挥了巨大作用，受到国家高度重视。3月24日，央行及银监会发布《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，要求培育发展消费金融组织体系，对一些新消费重点领域加大金融支持，同时鼓励开展远程授权、线上申放贷等业务，消费金融成为互联网金融领域的“新蓝海”。

政策的支持和广阔的市场给消费金融的发展带来了契机，互联网金融平台纷纷转型消费金融，形成一股新的风潮。专家认为，随着“互联网+”布局的深入，基于不同服务场景和服务对象的消费金融创新产品将不断涌现，消费金融服务也将涌现出更多的金融服务新模式。

在消费金融模式创新中，一个非常重要的因素是主力消费群体的构成，这一构成在发生变化，随着2.11亿90后人口步入青年时代，他们逐渐独立的财务状况，更高的消费能力和超前消费的习惯，会产生巨大的消费信贷需求。主打消费金融的网贷平台拍拍贷数据显示，其2016年一季度新增的384万用户中，有48.8% 是90后，90后已成为其平台上资金净流入最多的人群。可以说，这些与互联网一同成长起来的90后和00后一代，会成为未来消费金融的主力消费群体，消费金融模式的创新应该围绕这些群体展开。

那么，90后、00后在消费方面有什么特征呢？相关研究报告指出，90后消费者喜欢超前消费、喜欢个性化的消费体验、热衷在移动互联网上消费。

首先，研究表明，超7成90后习惯超前消费。作为独生子女的 90 后、00后经历了相对舒适的成长环境，自幼条件优越，受到的关爱较多，导致 90 后、00后群体很少担心经济问题，更加偏向超前消费。

其次，90后、00后的消费体现出崇尚个性、前沿化和多元化的特征。“崇尚个性、拒绝同质”、是他们的品牌诉求，他们消费更加前沿化，价值选择呈现出多元化，在旅行、娱乐、健身、汽车方面的花销最多。

第三， 90后利用移动终端购物比例越来越高。调研显示，90后更热衷网络社交，尤其是移动社交，88.5%的90后会使用手机上网。以微信为例，90后用户占比达45.8%，为全年龄段最高。而由于电商产生的价差，他们更愿意在网上消费传统零售业态。超过45%的90后将实体商业作为第一消费渠道，但在服装配饰、运动户外及美容化妆三项产品类型上，线上消费比例明显高于线下。

超前化、个性化、多元化和移动化是90后、00后一代的消费特征，消费金融的创新也应基于这些特点进行。首先，要依靠新的移动互联网技术，创新支付方式，打造新型支付文化，以新奇的支付体验吸引年轻的消费者。其次，要适合手机银行消费的特点，将贷款办理流程线上化、自动化，简化流程，以短、频、快的业务模式，充分嵌入各种APP，实现业务场景碎片化，提升效率，降低成本。第三是充分利用大数据，针对90后、00后热衷消费的产品和渠道，进行客户金融消费方式建模，通过预测来选择客户，量身打造良好的营销体验，进行精准营销。同时，也可以结合大数据和互联网技术加强风控，在提升营销成功率的同时避免高风险客户。

未来5年之内， 90后、00后在金融消费群体中的占比将进一步提高。要赢得90后、00后市场，银行和金融机构需变革传统的信贷模式，用心与90后、00后交流，注重打造消费金融中的90后、00后文化元素，与他们建立共同价值观，通过各种渠道扩张市场，加强互动，引发共同情感诉求，增强用户粘性，由此带来长久的市场回报。