来源：恒安财富

随着利率市场化改革的步伐加快，理财环境有了很大的变化，市场的理财产品差距也很大，如何确立新的理财策略，找到合适的理财方式，是每个人都要考虑的问题，富爸爸理财课堂整理了一些理财的原则和金律，以飨读者。

一、遵循以下原则，可以加快财富积累：

1、要放眼全世界，进行资产配置全球化改进

新经济下的投资理财也有了更多选择。并且全球化的经济局势使得风险进一步分散，在这种局势下，资源配置全球化这个概念应当进一步融入到投资理财中。

2、要仔细寻找值得投资项目

现在是创造价值的好时机，以前投机的理财方法利用短期的价格差高抛低吸也许不再像以前那么风光， 尤其是政策扶持了不少行业，我们应当好好利用这次洗牌机会重新寻找有价值的项目。

3、要做好“保本”工作

不论何时都不能忘记保障本金安全。在P2P理财中，更多免费资讯请添加微信号：caz149为好友作为普通投资者，除了投资的收益，更应该关注的是资金安全性和平台真实性 ，闲散个体投资者越来越多，选择P2P平台时也应全面了解平台安全保障措施及平台资质信息，利用闲散资金投资靠谱P2P平台和适宜自身的理财产品才是最安全、最经济的方式，切莫急功贪利。

4、要学会跟上政策的步伐，实时更新最新的财经资讯

这个月出了多少新政策你们知道么？央行非对称降息对哪个版块影响最大?如果你都答不上来，那么你可以去补补课了。经济微观面、宏观面我们都必须跟上，不然把握不好投资的大方向。

5、学会寻找新的投资方式，研究不同的理财产品品种

如果你还在传统的股票、基金里打转，那就out了，新形势带来的是理财产品品种的多样性。互联网金融、线上线下P2P层出不穷，另外还有海外信托、PIPE等等。

6、不要一股脑儿拒绝“专业人士”的意见

确实有一些人打着“专业人士”的名号作推销。但是为了不让苍蝇进来就把窗户关严实了，新鲜空气也一样进不来。所以如果有讲座，就去听听，如果有人向你讲述保险知识，你也可以听听，未必他们的产品就不是你需要的。而且讲座是了解大势，拓展知识的最简单方式，只要拥有独立的判断能力，哪怕是真的“推销”也不用怕被洗脑。

7、不要一味冒进，盲目跟风

听风就是雨的投资方式其实非常危险。很多金融骗子都是利用了投资者的“从众”心理，敛财、造势、。而且盲目跟风很容易糊糊涂涂，亏了也不知道自己是为什么亏的。

8、不要涉足自己不熟悉的领域

不要因为哪个产品说收益率很高就去投资，对一个行业越熟悉越能大大降低投资该领域的风险。

9、不要固步自封，躺在以往的知识体系上睡觉

经济形势在变化，你会接触到源源不断的金融知识。必须紧跟这个时代的潮流，不能在以往的知识体系上固步自封。这样容易错失很多投资机会。

10、不要拒绝“财富体检”

自己的财务状况如何一定要定期知道，至少要知道自己哪些投资是亏钱的，哪些是盈利的，并且也必须了解自己的资产配置是否合理，是否同时进可攻退可守。

二、聪明理财五大定律

富而雅小编提示，这几条理财定律你不妨看看：

4321定律：家庭资产合理配置比例是家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险。

72定律：不拿回利息利滚利存款，本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。比如，如果在银行存10万元，年利率是2%，每年利滚利，多少年能变20万元?答案是36年。

80定律：股票占总资产的合理比重等于80减去年龄的得数添上一个百分号(%)。比如，30岁时股票可占总资产50%，50岁时则占30%为宜。

家庭保险双十定律：家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。

房贷三一定律：每月房贷金额以不超过家庭当月总收入三分之一为宜。

关注理财知识，聚焦投资理财，搜索关注微信号“富而雅”。什么是理财？理财就是管钱，"你不理财，财不理你"。收入像一条河，财富是你的水库，花钱如流水。理财就是管好水库，开源节流。

中国有一句老话叫一招鲜，吃遍天，一生做好一件投资你就会过上美满和幸福的生活，不是去赌。不熟不做，不懂不投，不要从众。有些钱不是你的。

三、理财的三个环节

1、攒钱：挣一个花两个一辈子都是穷人。一个月强制拿出10%的钱存在银行或保险公司里，很多美女说做不到。那么如果你的公司经营不好，老总要削减开支，给你两个选择，第一是把你开除，补偿两个月工资，第二是把你一千元的工资降到九百元，你能接受哪个方案？99%的人都能接受第二个方案。那么你给自己做个强制储蓄，发下钱后直接将10%的钱存入银行或保险公司，不迈出这一步，你就永远没有钱花。

2、生钱：基金、股票、债券、不动产

3、护钱：天有不测风云，谁也不知道会出什么事，所以要给自己买保险，保险是理财的重要手段，但不是全部。生钱就像打一口井，为你的水库注入源源不断的水源，但是光有打井还不够，要为水库修个堤坝–意外、住院、大病。

因为开车撞人倾家荡产的例子。坐飞机的例子：一个月如果有时需要坐十次飞机，每次飞机起飞和降落的时候有的人会双手合十，并不是信什么东西，只是他觉得自己的生命又重新被自己掌握了，因为在天上不知道会发生什么。所以建议每次坐飞机给自己买保50万-200万的意外险，这是给家人的爱心和责任，这50万-200万够家人和孩子生活一段时间。

*一个中心，三个基本点：以管钱为中心，攒钱为起点，生钱为重点，护钱为保障。

四、多少钱可以开始理？

不在乎多少，一个月省下100元买基金，从20岁存到60岁，是637800元；30岁存到60岁，是22万；40岁起存，7万；50岁，2万。钱生钱是长跑冠军，理财一定要从年轻时开始。钱的秉性：你不爱我，我不爱你。

人，一定要自立，靠山山倒，靠人人跑。

五、如何进行资产配置：

个人的水库应该分成三份。

第一份：应急的钱，6个月至一年的生活费。存银行，活期、定期，或者货币市场基金。

第二份：保命的钱，三至五年生活费，定存、国债、商业保险。应该是保本不赔，只会多不会少的东西。

第三份：闲钱，五年到十年不用的钱，只有这种钱才可以买股票，买基金，做房地产，或者跟朋友合伙一起开个什么生意，去做这种投资，那么必须是闲钱。股票：股市如潮水，怎么涨的怎么退。只有潮水退去的时候，我们才能看见谁在裸泳。现在的点位不建议进场，买基金都不是好时段。

能够预测点位的只有三种人：一天才、二疯子、三骗子。

买股票之前先问自己三句话：第一，我有房子和保险了吗?第二，我有急用的钱吗?第三，我准备好坚强的神经和良好的心态吗?

退休的老人不应该炒股，他们在财务和精神上都难以承受股市的涨跌。孝顺的孩子不应该让你的父母炒股。

你见过排着队发财的吗?今年进市场的股民，三年后90%都会成为炮灰，只有10%的人能从股市里赚到钱，这是铁律!

六、走出这些理财误区

误区一，理财是有钱人的事。错。工薪家庭更需要理财，与有钱人相比，他们面临更大的教育、养老、医疗、购房等现实压力，更需要理财增长财富。

误区二，有了理财就不用保险。错。

保险的主要功能是保障，对于家庭而言，没有保险的理财规划是无本之木。

误区三，投资操作“短、平、快”。错。

不要以为短线频繁操作一定挣钱多。

误区四，盲目跟风，冲动购买。错。在最热门的时候进入，往往是最高价的投资，要理性投资，独立思考，货比三家。

误区五，过度集中投资和过度分散投资。错。前者无法分散风险，后者使投资追踪困难，无法提高投资效率。

误区六，敢输不敢赢。一涨就卖，越跌越不卖。错。

用于理财的可投资品种主要包括两类，金融类的投资品种主要有：储蓄、证券、基金、保险、期货、黄金、信托。非金融类的投资品种主要有：房地产、实业投资、拍卖、典当、收藏等。

七、不同阶段理财要点

专家将人生分为理财五阶段：

单身期：2—5年，参加工作至结婚，收入较低花销大，这时期的理财重点不在获利而在积累经验。理财建议：60%风险大、长期回报较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种，30%定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具，10%活期储蓄以备不时之需。

家庭形成期：1—5年，结婚生子，经济收入增加生活稳定，重点合理安排家庭建设支出。理财建议：50%股票或成长型基金，35%债券、保险，15%活期储蓄，保险可选缴费少的定期险、意外险、健康险；

子女教育期：20年，孩子教育、生活费用猛增。理财建议：40%股票或成长型基金，但需更多规避风险，40%存款或国债用于教育费用，10%保险，10%家庭紧急备用金；

家庭成熟期：15年，子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，适合积累，重点可扩大投资。理财建议：50%股票或股票类基金，40%定期储蓄、债券及保险，10%家庭 紧急备用金。

退休期：投资和消费都较保守，理财原则身体健康第一、财富第二，主要以稳健、安全、保值为目的。理财建议：10%股票或股票类基金，50%定期储蓄、债券，40%活期储蓄，资产较多者可合法避税将资产转移至下一代。

八、理财的习惯

1、节俭：少打一次车，少做一次美容，吃饭少点一个菜，省下来的钱积攒起来去投资，让钱生钱。

富人钱生钱，穷人债养债。节省钱、尊重钱是很多富人的习惯。李嘉诚生活的节俭是尽人皆知的。有一天李嘉诚先生从酒店出来，掏车钥匙时从兜里蹦出一元的硬 币掉到地上，李嘉诚弯腰去捡，一个印度保安把钱捡起来递给他，他接过这一元钱，从兜内掏出一百元港币给了保安，又把这一元钱也送给保安。

别人很不解，问李嘉诚先生为何这么做，他说"这一百元港元是他给我服务，我给的报酬。如果一元的硬币不捡起来，可能会被车碾到地里，可能会掉到沟里，就会浪费掉，钱是用来 花的，但是不可以浪费。"我们常常说富人越有钱越抠，因为他们知道钱来之不易。而没有钱的人往往"穷大方"。

2、记账：每天记帐，不行的话三天记一次也可以啊。

九、理财的五个一工程：

1、一生恪守量入为出

拳王泰森从20岁开始打拳，到40岁时挣了将近4亿美元，但他花钱无度，别墅有100多个房间，几十辆跑车，养老虎当宠物，结果到2004年底，他破产 的时候还欠了国家税务局1000万美元。如果你不是含着金钥匙出生，享受应该是40岁以后的事，年轻时必须付出、拼搏，老来穷才是最苦的事情。

2、不要让债务缠住一生

房奴、车奴、卡奴。中国的负翁大多28-35岁。例如在湖南买100平的房子，30万，首付20%6万，契税等2万，8万装修，2万家电，2万内饰细 软，没有20万没法住进去。月还款应该在收入的30%以下，50%会非常难受。想好你是否具备财务能力再买房，努着买房就是房奴。车奴更甚，车子是持续消费。日本的富翁每天拎着饭盒坐公交。

检查观众的钱包：大学生，月消费1800。北京硕士毕业月薪3000，本科2000，年轻人不要对未来生活抱着虚无的幻想。改变生活要从小钱开始还，还卡–还车–还房–攒钱–投资。你永远算不过银行，摆脱财务要还本而不是还息。

3、一夫一妻一个孩

结婚不是最大的财就是最大的债。不要轻易离婚。

4、专心一项投资

5、不要梦想一夜暴富

天上没有馅饼，天上有什么?雨、雪、沙尘暴，偶尔会掉下来一个花盆什么的，一定不会有馅饼掉下来的，中国有句俗话"财不进急门"。

一年40%-50%的 机会不可信，要想想别人的动机，听起来过于完美的东西往往不是真的。很多中了彩票头奖的美女十年后还是贫困，因为买大房子，买车，钻出来几十个穷亲戚。精神上也受不了，像范进中举，一下子厥过去。

当别人给你貌似很好的投资机会时，问自己六个问题：

1、谁在卖我东西，对方的信誉如何？

2、我的钱干啥去了？

3、我挣的是什么钱，盈利模式。

4、收益率合理吗?年收益1%-5%低，5%-8%中等，8%以上高

5、如果我不投了，卖得出去吗？

6、如果卖不出去，可以自用吗？

六个问题如果有两个以上有疑问，就不大可信。