见习记者 谢水旺 南京、上海报道

来源：21世纪经济报道

自2014年以来，直销银行迅速发展，目前已达60多家。其中，江苏银行直销银行于2014年8月正式上线，截至今年3月，客户数超220万，资产余额超200亿元。

“直销银行的发展普遍面临着两个难题，首先，直销银行同质化现象较为严重，真正具有不可复制性和独到性的直销银行少之又少。其次，直销银行与传统银行的手机银行、网上银行之间界定模糊，没有明显的区分，更没有突出其应有的互联网化创新特性。”近日，江苏银行网络金融部总经理蒋建明表示。

他认为，直销银行将出现很大分化，大部分直销银行将作为银行线上化的一个新型渠道，或作为互联网金融平台继续深化探索，极少数条件成熟的直销银行，将可能在现行法律框架下探索子公司试点。

江苏银行直销银行定位“不一样的直销银行”，即一家纯线上的互联网银行，且实现特色化精准定位，打造“1+3+N”服务布局。

具体而言，“1”即以APP、PC版形式的直销银行直营店；基于同一账户体系，搭建“容易付”、“易行车”、“社区帮”等3个场景化的APP；今后实现融合，进而打造出“N”个不同类型的代理店。

比如，直销银行为移动电商提供电子账户体系和支付解决方案，以P2P平台“开鑫贷”为例，直销银行为其解决开户、支付、存管等，平台可以共享客户，为直销银行引流获客，还可以共享投资产品。

他还表示，手机银行、网上银行服务该行客户，而直销银行服务所有银行卡持卡人。江苏银行直销银行支持100余家银行的持卡人在线购买，在220余万客户中，约有80%为他行卡客户。

在江苏银行直销银行注册时，需要输入姓名、身份证、手机号码等信息，就可开通电子账户，再绑定他行卡在线购买，比较强调并兼顾便捷性、安全性、合规性。蒋建明表示，直销银行账户是II类银行账户，可为存款人提供存款、购买投资理财产品等金融产品、限定金额的消费和缴费支付等服务，央行规定开户需要实名制，电子账户也一样。

而在兴业银行直销银行输入以上信息后，即可直接在线购买，更加便捷。兴业银行电子银行部总经理杨忠表示，都是II类银行账户，使用他行卡注册，系统自动处理，主要是不断完善客户体验。

直销银行的三大立足点“好的产品、好的入口、好的体验。”杨忠如此概括直销银行的三大立足点。

蒋建明介绍，目前江苏银行直销银行主要以货币基金、银行理财产品及其他投资理财为主，产品来源包括江苏银行和其他金融机构，今后还将上线精选的基金、保险、黄金、其他特色产品等。

相比其他直销银行，江苏银行直销银行的产品线强调少而精，收益率处于中等偏上水平。

他表示，直销银行在移动互联网场景里，不能简单说产品多少，更不能去追求“大而全”、“高收益刺激”，而要符合客户特性，精挑细选，追求稳健收益。

江苏银行直销银行不仅销售理财产品，而且还可以进行贷款申请，目前仅有“心享贷”和“税e融”，均来自江苏银行。

“现在我们正在搭建贷款开放平台，江苏银行、其他银行的贷款都可以放在上面。”他透露，至于直销银行本身是否做贷款业务，是基于直销银行部，还是基于同一银行的某个部门，没有区别，目前都合并到同一银行的资产负债表，除非是直销银行子公司。

在2016年银行业监管工作中，银监会表示，指导条件成熟的银行，对直销银行等业务板块进行牌照管理和子公司改革试点。

蒋建明表示，目前直销银行多为二级部门，未来可能作为纯线上的新型渠道，可能成为事业部，也有可能成为子公司。

对此，他曾撰文称，直销银行与传统银行业存在着先天性基因的不同，如果仅仅局限于银行体内建设直销银行，那么直销银行很可能将异化为第二个手机银行，从而丧失其存在的价值。他认为，有条件的直销银行应成为独立持牌法人银行。

近日，中信银行副行长郭党怀在该行业绩发布会上表示，目前百信银行的筹备工作正在有序进行，监管部门已正式受理了百信银行的申请，最后的核准可能需要报到更高层面。去年11月，中信银行与百度公司宣布联合发起设立百信银行，预计将成为国内首家独立法人模式的直销银行。

蒋建明认为，直销银行没有明确的法定概念，业内也没有共识，百信银行如果批复，或可以期待直销银行的业务范围。

他还称，大家难以分清直销银行、互联网银行，其实，互联网银行也没有明确的法定概念，所以，业界对直销银行、互联网银行的理解还是见仁见智、缺乏共识的。

此外，关于人脸识别开户，他认为，人脸识别是一种技术辅助手段，但不能达成充分条件，一定是此人，一定是此人真实意愿的表达，既没有法律支撑，又没有技术标准，不能将人脸识别作为开户的唯一性支撑。