3年励精图治换来的累累硕果，源自地方政府、各监管单位及广大股东的鼎力支持，也源自厦门农商行在发展思路、创新能力、资本补充、经营模式上的改革转型。

自2012年改制后，利率市场化进程加快，互联网迅速金融崛起，企业直接融资比重不断，面对这样的宏观环境，厦门农商行制定了以建设“多元化银行”为核心的发展战略。

创新，是银行转型发展的原动力。厦门农商行积极的创新探索与先行先试，成为了省内乃至全国银行业的金融创新先行者。

在业绩快速增长的背后，是厦门农商行建立起的“内源为主、外源为辅”的持续资本补充机制。厦门农商行通过开展员工股权激励，发行二级资本债、增资扩股等方式补充资本，同时，各项资本充足指标均满足监管部门及巴塞尔协议Ⅲ的要求。

厦门农商银行转型的源动力，来自于经营模式上的转变。在坚持服务三农、服务小微，用足用好信贷规模，履行社会责任的同时，推动业务结构的转型发展，实现“社会效益”、“经济效益”的双丰收。

2012年以来，商业银行表内非标业务迅速扩张，尤其是买入返售类的非标业务增加明显。由于同业业务尤其是买入返售金融资产业务的收益可观风险很低，因此还是对银行有较大吸引力。厦门农商行的同业存放款项、买入返售等同业业务也在大幅增长。

在2014年，银监会先后出台了相关政策，对银行同业业务进行了诸多限制和规范，其中包括非标资产投资总余额（理财资金加自有和同业资金投资）不得高于上一年审计报告披露总资产的4%等，且非标准化的买入返售金融资产不得新发生。

银行利用同业业务往来这种方法做大自己的资产规模，虽然在一定程度上绕开了贷款规模等指标的限制，但大量使用同业的短期资金来投资长期项目，一方面长期来说监管方面是不鼓励的，另一方面期限错配容易产生流动性风险。

在利息净收入方面，2014年年报数据显示，厦门农商行的利息净收入较2013年末的8.11亿元下降至5.56亿元。尽管利息净收入增速放缓，但厦门农商行2015年上半年的投资收益增长却非常迅猛，成了营业收入上升的动力。2014年同期，厦门农商行投资收益为4.54亿元，2015年则上升至8.75亿元，增长量为4.21亿元。