来源：21世纪经济报道。

作者： 李玉敏

3月3日，银监会银行业新闻例行发布会上，包商银行行长助理刘鑫、营口银行副行长林德安、兰州银行行长助理何力，介绍了城商行如何做互联网金融。

兰州银行行长助理何力表示，兰州银行与兰州“民情流水线”工程相结合，创建了集电子政务、电子事务、电子商务为一体的“三维商城”电子商务平台。

截至2015年末，“三维商城”电商平台累计注册会员52万户，累计订单1475万单，单日最高交易量1.6万笔，间接贡献税收3000余万，带动就业6000余人。

何力表示，作为区域性商业银行，该行的电商平台除拥有电子政务、电子事务等特色功能外，在打造电子商务功能方面还从兰州本地化生活服务起步，打造线上与线下结合、服务于全省乃至全国、提供优质产品的本地生活网。

更为接地气的是，“三维商城”还与120家当地牛肉面馆合作推出具有本地特色化的“牛肉面O2O”应用。建立了38家线下店，形成三维商城积分联盟体系。

何力称，近几年兰州银行建成“三维商城交易平台、直销银行、e融e贷投融资平台、e住e行专业服务平台、移动营销管理平台、农村三权流转平台、互联网风险监测系统、网上供销社”等互联网“八大平台”。

金融服务三农上，兰州银行也为盘活农民手中的土地、林地承包经营权和宅基地使用权，破解农民融资难题，建设了“农村三权流转平台”。此外，兰州银行还与甘肃省供销合作社共同打造“网上供销社”平台，在新网工程、农业电子商务平台、助农金融服务等方面开展深度合作。

“打个比喻，互联网企业是挖矿，我们是卖铲子的，我们做工具，是提供基础的金融服务的工具。”包商银行行长助理刘鑫如是介绍包商银行的互联网思路。

刘鑫坦言，作为一家中小商业银行，我们的客户基础相对薄弱，因此从一开始包商银行就摒弃了“自建生态”、“原地转化”的发展思路，而是选择积极地融入互联网场景和生态，不做“系统平台”做“插件”。

他表示，包商银行在互联网金融方面的理念是“建设互联网上的商业银行。

2015年8月28日，包商银行数字银行业务平台——有氧金融正式上线，客群定位为互联网业态中的小微企业用户和自助能力强、认可线上金融服务的个人用户，并将“数字原住民”列为潜力客群。截至2015年末，数字银行业务平台用户已超30万，资产总额超过8亿元。

值得关注的是，包商银行此前的直销银行平台“小马bank”也将逐步被有氧金融代替。有氧金融官网也公告称，自2015年12月25日起，将原有小马bank平台服务逐步转入到有氧金融平台，2016年4月30日15时正式关闭原有小马bank所有功能。

刘鑫表示，有氧金融建立独立的事业部。数字银行事业部隶属于互联网金融业务板块，是全行四大业务板块之一，匹配单独的财务资源、信贷资源，并实行单独额风险审批策略和人员薪酬考核政策。“数字银行现在是银行的一个独立的事业部，如果有政策性的机会单独做互联网银行我们会考虑的，肯定会选择做持牌的机构。”

营口银行副行长林德安表示，该体系致力于满足小客户的普惠金融需求、小商圈的社区便民需求、小农业的创新发展需求、小企业的低成本的信贷需求。

其中，以“互联网金融+小客户”让普惠金融变为现实，以“互联网金融+小商圈”打造便民惠民、助力智能社区，以“互联网金融+小农业”走出支农、助农新路径，以“互联网金融+小企业”构建小微金融服务新模式。

以小客户为例，营口银行通过调研发现虽然80%的客户带来的利益仅占20%，但是其占用的成本却在不断下降。长尾客户利用互联网的方式进行服务后，就不再是银行的鸡肋，而是一座便于开采的金矿了。

因此，营口银行将微信银行、手机银行、网上银行、智能营业厅、直销银行、VTM等资源整合成为小客户服务的微营产品，可在线开通电子账户。

互联网在农业领域不断渗透催生农业变革的同时，也对金融提出了更高需求。服务小农业，营口银行通过线上线下的O2O模式来解决信息不对称的问题。

据林德安介绍，线上的体系，通过O2O的平台向农户提供农民生产信息、支农惠农信息，并通过农户对这些信息的运用、反馈、交互，来提取有金融价值的信息。线下体系，除了充分收集农户的耕种面积、种植品种等第一手线下信息，还与村镇有威望的组长、村干部合作，通过移动终端来邀请他们参与营口银行的信贷决策，全方位了解农户的信息。

数据显示，截至2015年末，营口银行资产规模已突破1000亿元，存款规模800亿元。其中，涉农贷款余额超130亿元，惠及3000余农户，两年来营口银行涉农贷款年均增长15%以上。