e租宝非法集资案的深度发酵，关于“e租宝上95%的项目都是假的”让业界震惊；事实上，对于P2P网贷行业而言，在全行业在2015年累计成交量突破万亿元大关之后，P2P平台如何寻找更多优质的融资租赁项目就变得更为紧迫。在这种情况下，P2P网贷平台寻求从消费金融领域发掘新的增长点就变得更为迫切。

这与消费金融领域的普及和火热密不可分。在2015年的互联网金融领域，蚂蚁花呗和京东白条红极一时，连带着蚂蚁金服和京东金融也备受专注。有传闻称，蚂蚁金服正进行B轮融资，这轮融资金额将超100亿元；此轮融资一旦完成，蚂蚁金服的估值可能会超过百度，成为仅次于阿里巴巴、腾讯的公司。而京东金融日前也透露刚刚完成10亿美元融资，公司估值超过460亿元人民币。

在互联网金融火热的今天，为何蚂蚁金服和京东金融能够获得如此高的融资和估值，而数千家的P2P公司却依然处在诸侯争霸状态？这除了与阿里巴巴和京东两大后台作为他们的支撑外，与他们所涉足的消费金融密不可分。传统的消费金融是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式，这对于使用过信用卡的用户来说并不陌生；而新型的消费金融在更多的是“消费+金融”，阿里巴巴和京东正是凭借电子商务将消费和金融进行了有机的融合，从而实现了公司的快速发展。

不仅如此，消费金融市场壮大与系列政策的出台密不可分。尤其在中国经济面临下行压力的当下，如何通过刺激消费为经济发展提供动力就变得尤为重要，因此众多新政都直指与消费相关的消费金融领域。2015年的6月，国务院常务会议将原来16个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国；2015年11月，国务院常务会议部署以消费促进产业升级，将消费金融公司试点推广至全国。在这种情况下，不管是传统的商业银行还是电商巨头，亦或是新兴的P2P网贷平台、互联网新贵等，都纷纷发力消费金融市场。

与传统的狭义消费金融不同，新型消费金融更具想象空间，这对于P2P网贷行业来说无疑是一大利好。一直以来，P2P网贷平台都希望能够寻找到更多优质的融资租赁项目，但由于实体经济的持续下滑，众多小微企业不仅面临订单量减少等问题，甚至一些已经出现了生存问题。这对于着重解决小微企业融资借贷难的P2P平台而言并不是什么好事，小微企业的融资借贷需求不仅在减少，而且这种借贷的风险也在不断增加。这种情况下，P2P网贷平台转而向更广阔的消费金融市场拓展，可大大缓解“资产荒”的问题。

尽管如此，P2P网贷平台涉足消费金融领域也并非一帆风顺，房贷和车贷市场已经是商业银行的天下，剩下领域中稍有规模的应该就属装修消费了，至于普通的生活消费，电子商务平台和O2O平台则更有优势。很多P2P平台甚至会陷入“资产荒”和“消费场景荒”的两难境地：消费金融有助于缓解“资产荒”，可要涉足消费金融，P2P平台则面临无消费场景可以嫁接的难题。

为此，P2P网贷平台必须通过第三方合作或者自己努力，构建更多的消费场景，为消费+金融提供良好的土壤，只有这样，P2P平台才更有机会深入到消费金融领域，并获得更大的市场空间。

除此之外，P2P网贷平台涉足消费金融领域将面临巨大的风控挑战，过去P2P平台主要面向小微企业融资借贷，企业主的资质、企业的经营状况等都可以通过线上线下的多重审核获取，从而降低借贷风险，但在新的消费金融时代，P2P网贷平台如果再以传统的风控模式对消费者进行各种审核，一方面会降低P2P平台自身的便捷性，另一方面也会增加平台的风控投入，进而降低平台在消费金融领域的投入产出比，如果平台降低风控标准则会面临坏账率增加的问题，进而给平台的长久运营带来系统性风险。

在消费金融成为市场焦点的今天，对于P2P平台来说，这确实是一个新的增长点，但各大平台要想在短时间内解决进军消费金融的难题，却也并非易事。

来源：常言道（ID：changyandao1）  作者：丁常彦