随着居民消费方式改变和家庭财富剧增，个人客户对金融产品操作便利性、办理高效性和服务专业性的要求越来越高，零售领域产品创新的重点将集中在以下几个方面。

一是顺应IC卡升级趋势，做好行业应用加载。完善电子现金应用平台，以医保、交通、电信行业、商品零售等应用为重点，建设多（行业）应用的IC卡快速加载平台。

二是全面提升投资理财服务水平，加速财富管理和私人银行产品布局。为长尾客户提供低门槛、高流动性、高收益的理财产品，为普通客户提供便捷化理财渠道，为高净值客户提供个性化理财和集留学、移民、投资为一体的高端财富解决方案。

三是通过与各地专业市场系统对接，搭建覆盖销售、采购、融资等服务的电子商务服务平台。

四是做强移动金融产品。构建覆盖各类移动终端的移动金融产品体系，完善多层次安全认证体系，探索远程支付与进场支付协调发展，拓展线上线下实际应用场景，并利用微信、微博等实现社交营销。

城镇化提速带动县域融资需求快速增加，对融资灵活性和担保多样性提出更多要求。同时，农民市民化带来消费结构升级，消费融资需求逐渐成规模，结余资金保值增值愿望增强。针对以上趋势和客户需求变化，产品创新的重点将集中在以下方面。

一是开展三农基础设施融资、落户项目建设贷款、农业产业链融资，县域工业园区、农业产业集群综合金融服务产品创新。

二是加紧研发推出新农村建设贷款、城镇化综合开发建设贷款、土地整理贷款、园区基础设施建设贷款等产品，丰富城镇化贷款产品体系。同时，针对性开展农村居民汽车、旅游等提升消费品质的融资以及投资、理财、保险等保值增值型产品创新，满足农村居民日益增长和提升的金融服务需求。

三是推出电子化支付结算产品、在线金融服务方式、电视银行等低成本、高效能的创新产品，提高三农产品办理便捷性。

四是积极推动三农信贷担保方式创新，切实满足农村“四化”过程中的融资服务需求。

展望未来，结构性改革所释放的潜在红利将成为未来中国经济发展的新动力，也将是银行业重点关注的方向。短期来看，国家将结合经济结构战略性调整的任务，加快支持发展基础设施建设、现代农业、绿色金融、保障房及其他惠民工程。同时，在美元升值和国内银行去杠杆率的双重压力下，对国内银行资产业务和流动性管理提出更高的要求，应对互联网金融的挑战、合理引导货币投向实体经济领域、探索资产证券化、在监管框架内开展多元化经营等，都将是未来一段时间商业银行值得关注的重点方向。

本文摘自融银研究产品——《零售业务提升与操作实务》。