来源：融途网
今天为大家讲述互联网消费金融的细分领域——互联网汽车金融。互联网汽车金融起源于传统汽车金融，它是如何拥抱上“互联网+”的大潮的呢？互联网汽车金融又能为传统汽车金融带来什么改变呢？互联网汽车金融将会遇上什么挑战呢？笔者将在本文针对这些问题进行一一分析。
汽车金融的出现给了消费者极大的方便，一方面，汽车信贷能解决消费者支付能力不足的问题，有助于消费者以最低的机会成本运用手中的资金，另一方面，它能使消费者保持资产流动性的同时，也让他们能更灵活地支配自己的财务和选择不同的生活方式。汽车金融在国内的市场非常巨大，根据央行的统计，2014年我国汽车金融市场规模已经超过7000亿元，且从2012年到2014年其增长率均超过30%，而现在，汽车金融仍在以每年25%的速度在增长。未来三年，汽车金融市场规模将会上升至1.5万亿元。尽管如此，汽车金融市场仍有巨大的挖掘空间。因为相对国外成熟市场来说，我国汽车金融渗透率较低。根据福特亚太公司的统计，美国的汽车金融渗透率为80%以上，印度为70%，俄罗斯为30%，巴西为50%，而中国仅为17%。随着汽车金融在国内的发展，到目前已形成4种经营模式。一是最常见的模式，由商业银行提供的汽车消费按揭；二是由汽车厂商下设汽车金融公司，提供购车分期服务；三是租车公司介入的汽车金融服务；四是与互联网金融企业合作构建的金融服务模式。其中互联网金融凭借其互联网独有的高传播率与普惠性，在逐渐改变大家的消费观念和消费习惯的同时，也在迸发出令人惊讶的发展能量，其两者的结合，必定使得其拥有广阔的发展前景。汽车金融市场虽然巨大，但发展瓶颈的问题在当下越发显得紧张，互联网汽车金融在互联网技术的支持下，使得在传统模式一直存在的问题有了解决的办法。首先，大数据的发展解决传统商业信用制度不健全的问题。我国商业信用制度不健全的问题一直制约着汽车金融的发展。目前国家正在大力鼓励和开发大数据征信，这不仅能解决过往商业信用一直存在的问题，还能对互联网汽车金融的发展起到极大的推动作用。大数据对汽车金融能起到平衡收益与风险的作用，这对于开展互联网汽车金融业务的企业来说，能大大地提高其风控能力。其次，有利于解决传统模式审批慢的问题。传统车贷有三个弊端：审批速度慢、审核资料繁琐、首付较高。这不仅造成客户体验低下，甚至还使得部分客户不愿选择这种购车方式。互联网技术的出现，使得审核内容能通过系统进行过滤，并在线上进行审批，大大地提高了审批效率。此外，能防止在传统模式下的资料造假，筛选出优质的客户。在传统的汽车金融业务里，存在着部分销售人员为了提高销售业绩和贷款通过率，帮助客户造假的情况。而互联网汽车金融，能将申请环节提前，从而避免了造假的可能，筛选出优质的客户资源。另外，还可以运用互联网大数据进行反欺诈，最大程度降低坏账发生的可能性。除此之外，互联网金融还可以避免传统汽车金融在制度上、市场推广上的障碍。“互联网+”能够覆盖整个汽车产业链，为各个环节提供金融服务。虽然互联网汽车金融市场前景可期，但其发展道路仍面临众多挑战。第一，受众群体较小。有近一半的消费者并不了解互联网汽车金融产品。其原因除了企业的推广力度不够外，更重要的是由于其是新兴行业，公众对其认知程度还较低，因此，对于这个问题，企业在做好自身宣传工作的同时，更应静下心来等待行业的成熟。第二，约25%的消费者对互联网金融安全和风险控制方面存在疑虑。这一方面原因是公众对行业的认识程度不够深，另一方面是作为新兴行业，有部分业务流程还停留在传统的工作模式上，难以跟当前行业较好地配合，因此，企业应与时俱进，寻找更好的模式保障消费者的安全。另外，在产品设计上吸引力不足。国内互联网汽车金融市场区域广阔，各地客户的资质、对产品的期望、价格承受能力、逾期率等都不相同，不能沿用同一设计标准，这将会难以适应市场需求。所以企业应该根据客户设计金融产品，根据客户资质、征信等维度进行定价，利用首付比例、利率等手段控制风险。
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