2015年，“不良雾霭”笼罩下的银行业面临利润增速放缓的态势，而另一边，互联网金融风生水起。创新求变，谋求新路径成为各家银行的主旋律。国内第一大行中国工商银行股份有限公司(下称“工行”)也谋划出了自己的路径，逐步推动经营转型。

2015年，工行坚持传统业务转型升级与新兴业务较快成长并重，积极培育新的盈利增长点，把零售金融、资产管理等业务打造成转型升级的重要引擎。同时，工行推动国际化经营向纵深发展；同时加快互联网金融业务发展，加快构建产品量多质优、服务运营完备的互联网金融体系。

对于上述经营转型，研究机构给出了肯定。平安证券在研报中就表示，“工行未来将受益于其综合化、国际化以及积极布局的互联网金融战略。”并表示，工行在9月推出互联网金融2.0版本，未来三平台、一中心的布局颇具看点。

经济下行压力之下，银行业净利润增速显著放缓。同时，利率市场化改革步伐加快，对银行市场定价能力和盈利增长带来挑战。

今年三季度，四大行的净利润增速均已滑至1%左右，进入“零”时代。截至三季度末，“不良雾霭”笼罩下的银行业，上市银行不良贷款余额达9079.79亿元，较年初新增2396.44亿元。

从工行业绩表现上来看，截至三季度末，工行总资产221049.17亿元，营业收入5,246.28亿元，净利润为2217.61亿元，同比增长0.59%。而在资产质量方面，工行不良贷款超千亿，为1714.08亿元，不良贷款率1.44%超过此次上市银行的平均不良贷款率1.32%。

面对这种局面，工行采取多种举措加以扭转，其中互联网金融的发展最先得到了分析人士的认可。

长江证券分析师刘俊就表示：“持续关注打造‘e-ICBC’品牌的互联网金融战略。”刘俊最为看好的是融e联服务，“该服务着重移动社交金融服务平台，随着监管层对第三方支付的转账功能有限制，融e联增加“好友转账”、“AA收款”等功能恰逢其时，银行系的此类终端将受益第三方支付的规范。融e行客户终端已正式上线，直销银行蓄势待发。”

记者梳理了工行2015年互联网金融相关业务的发展情况。3月，工行发布互联网金融品牌e-ICBC，同时宣布互联网金融战略的总体布局，推出了以“融e购”电商平台、“融e联”即时通信平台和“融e行”直销银行平台“三大平台”，支付产品、融资产品和投资理财产品“三大产品线”为主体的互联网金融产品体系。

今年6月，工行组建成立了互联网金融营销中心、个人信用消费金融中心，筹建网络融资中心。6月下旬，工行与百度签署战略合作协议，宣布正式结成战略合作伙伴，进一步推动互联网与金融行业融合。

9月，工行发布互联网金融升级发展战略，董事长姜建清宣布工行构筑起了以“三平台、一中心”为主体，覆盖和贯通金融服务、电子商务、社交生活的互联网金融整体架构。平安证券对此表示，工行推出互联网金融2.0版本，未来三平台、一中心的布局颇具看点。

从实际效果来看，今年上半年，工行“融e购”电商平台交易额累计达到2044亿元，同比增长26.8倍；“融e联”即时通讯平台用户总数达到130万户，“融e行”直销银行平台交易额突破230亿元，整体呈现加速态势；快捷支付工具“工银e支付”客户突破6000万户，交易额突破800亿元，是去年同期的5.4倍。

在加快实施互联网金融战略的同时，工作在经营转型工作的另一方面，国际化经营也在步步为营，不断推进。

今年4月20日，工行巴基斯坦拉合尔分行正式开业；5月29日，加拿大蒙特利尔分行成立，是工行在加拿大的第9家分行；6月3日，工行利雅得分行在沙特阿拉伯王国首都利雅得正式开业，成为沙特境内第一家中资银行；6月下旬，工行德国汉堡分行和柏林分行先后正式揭牌；9月8日，工行仰光分行正式开业，成为第一家进入缅甸市场的中资商业银行；9月21日，工行美国西雅图机构正式对外营业；10月19日，工行在意大利宣布正式成立罗马分行。

截至10月底，工行的境外网络已经覆盖全球42个国家和地区，是全球网络覆盖最广的中资金融机构。同时，工商银行还通过参股南非标准银行间接延伸至20个非洲国家，形成了横跨亚、非、拉、欧、美、澳的服务网络，全球化服务能力显著提升。

工行董事长姜建清在罗马分行成立时表示，国际化是工商银行的一项基本战略，推进国际化要抓住中国经济全球化的巨大机遇，力争实现境外机构盈利、竞争力和发展质量的持续提升，真正成长为具有较强竞争力的跨国银行。

今年银行业遭遇“离职潮”，据统计，截至11月末，已有至少50位银行高管离职，但工行保持了核心高管团队稳定，仅有一位重量级人物出走——副行长郑万春。

10月22日，郑万春辞去工行副行长的职务，11月30日，胡浩升任副行长，时间跨度仅一个月，总体保持稳定状态。而郑万春则出走民生银行，担任该行行长。

在2014年年报中，工行预计2015年银行总资产增加1.3万亿元左右，总负债增加 1.1 万亿元左右；年末不良贷款率控制在1.45%以内。

行至年尾，一年终将过去，工行在今年耕耘不辍，互联网金融战略不断推进，海外业务也步步为营，其经营转型效果几何？等待再次刷新数据给我们答案。

作者：中国网 刘波