不久前，据央行公布的数据显示，截至2015年10月底，中国工农中建四大国有银行各项存款为54.74万亿，较9月底存款额相比流失4474亿，其中境外存款流失436.63亿，境内存款流失更是高达4038亿。

图：2015年9、10月四大行存款贷款金额全面骤降

在四大国有行存款全面流失的情况下，截至10月底，中国四大国有行贷款总计为35.69万亿，30天再次减少了656亿，这也是2009年以来中国贷款首次下降。在这两项数据全面下降的背后，四大国有行盈利水平正式全部跌入0增长时代，大量银行甚至进入个位数，业内人士预计中国银行业负增长时代即将来临，银行业的暴力正在被全面终结。

互联网金融是银行业暴利的终结者？

据2014年中国500强最赚钱公司排行榜显示，前15名有10家都是银行，其中四大行以工行为首包下前四！2014年国内八家上市银行的利润更是占据了整个A股上市公司总利润的44%，工商银行更是成功问鼎全球市值最高的银行，碾压一切，傲视群雄！

图：传统金融业暴利时代已经终结

而如今，中国传统银行业开始全面改革，曾经银行3%收存款，6-10%放贷，躺着赚数倍差价的日子早已不存在。从传统银行的外部环境看，目前，国内互联网金融异军突起，对传统银行带来了前所未有的冲击。

三年前，以余额宝为代表的互联网金融产品一经推出，便立即在传统银行业引发革命性的变化，力量之大就连这些互联网金融产品的设计者们或许也始料未及。以余额宝为例，原本只是为了解决淘宝用户的闲散资金利用问题，但因为其较高的收益率水平，以及便捷的购买和赎回方式。余额宝的成功带动了一大批类似的互联网金融产品，存款大搬家让传统银行感受到了真真切切的压力。

传统银行之所以对互联网金融的存款分流毫无抵抗，主要原因在于收益率差距实在太过悬殊。目前互联网金融产品的年化收益率普遍保持在6%以上，这样的水平不仅完胜存款利率，连大部分银行理财产品也难以企及，加之购买和赎回极其便捷，银行存款完全无法与其匹敌，大量资金流向互联网金融产品也就毫不奇怪。

互联网金融不仅蚕食了银行最传统的存款业务，支付和场景消费业务也正在成为下一个战场，以国内领先的专注消费金融的美利金融而言，目前其推出了包括3C、二手车等消费分期服务正被越来越多的消费者所接受，从更长远来看，如果场景化消费、移动支付成为越来越多人的主流消费习惯，传统金融银行卡将有可能成为可有可无之物，传统银行又将遭受互联网公司的一记重创。

从李克强总理为《经济学人》年刊撰文，看消费金融市场

日前，国务院总理李克强为《经济学人》年刊撰文《中国经济的蓝图》从中释放出了关于通过大力推广市场化改革，构建一个大幅度增加创新驱动和消费拉动的可持续增长新模式的重要信号。“我们要通过大力推动市场化改革，尽快构建起一个大幅度增加创新驱动和消费拉动力的可持续增长新模式，更加关注社会就业、居民收入增长和生态环境的持续改善。”

而在不久前的国家正式发布的《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十三个五年规划的建议》，首次将互联网金融写入中央五年规划建议，明确表示国家力图规范发展互联网金融。国务院发展中心市场经济研究所所长任兴洲认为，随着消费结构将发生很大的变化，未来服务性的消费占比可能会增加，并表示看好二手车市场。

在2015年6月，总理李克强在国务院常务会议决定，放开消费金融市场准入，将原在16个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国，审批权下放到省级部门，鼓励符合条件的民间资本、国内外银行业机构和互联网企业发起设立消费金融公司。其中，特别提及“鼓励符合条件的互联网企业”发起设立消费金融公司，政策上的明确支持，进一步刺激线上消费金融的发展热情，一股新的消费金融热潮正在兴起。其中，最为引人注目的是刘雁南二次创业成立专注个人消费金融业务的美利金融。

美利金融：抢滩消费金融市场，构建双向生态闭环

依托消费场景，消费金融的风险相对较小，也是目前互联网金融的发展趋势之一。第一，依托消费场景，给借款客户实际提供的是“商品”（车，手机等）而非现金，由平台与合作商户进行现金结算，借款客户的贷款目的更为明确且真实；第二，受宏观经济的影响较小，尤其是现在随着经济发展速度下行，人民币降息、贬值、美元生息所可能带来的资本出逃引发的经济不景气；第三，单笔借款额更低，更分散（3C笔均3000，二手车笔均60000）；第四，还款能力有保障（工资和利润相比更为稳定）。另外，以美利金融为利，建立了“美利保障金计划”，全面保障投资人的资金安全。

伴随着互联网应用的扩大，国内消费金融快速发展，美利金融通过抢滩尚未完全成熟的二手车与3C电子产品消费场景布局消费金融，以全资子公司力蕴汽车金融和有用分期布局资产端，线上对接有投资需求的投资人，线下对接有消费需求的借款人，双向打通理财端和借款端，打造出全新的更符合国家消费转型的商业模式。

事实证明，美利金融的布局确实更具可持续发展，也因此迎来了众多投资方与用户的垂青。11月5日，美利金融CEO刘雁南宣布获得由贝塔斯曼亚洲基金领投，晨兴创投、光信资本、挖财等6家基金及战略投资人跟投的6500万美元A轮融资，创下近一年以来互联网金融圈最大的A轮融资规模纪录。在A轮融资发布会上，刘雁南表示，现在的互联网金融市场跟几年以前所看的已经非常不一样，未来的方向就是频次高、粘性大的个人消费贷款。

图：美利金融的商业模式更符合国家经济发展需求

未来的互联网金融，特别是消费金融业务将会变得越来越普及，越来越简单，也将与场景消费结合的越来越紧密。对于互联网金融机构来讲，快速打通场景建立自己的生态系统，显然成为了各大互联网金融在最近两年的重要战略布局之一。

近日，上线仅61天的美利金融成交额突破一亿，注册用户近50万，而伴随着美利金融在互联网消费金融2.0时代的全面发力，带给用户的将不仅仅是稳定与安全的收益，还将是一个全新的生活消费方式。

来源：中国网