作者：邓俊豪、何大勇、张越、林朝婷、陈本强

来源：波士顿咨询公司(BCG)

六大新常态特征

面对快速变化的环境，报告揭示了未来零售银行新常态的六大特征：从客户来看，金融需求依然强劲，消费中产、养老一族、城镇新兴等新客群涌现，但客户的行为和预期已显著改变；从渠道来看，各类客户都已经或正在多渠道化；从产品来看，未来的零售银行产品将日渐演变成金融与生活相结合的解决方案，而不再是单一的金融产品；从技术来看，移动互联、云计算、大数据等新技术已经并将继续改变金融的实现方式；从监管来看，近期诸如存款保险制度、远程开户和放开个人征信等一系列监管举措都在释放政策鼓励金融创新的信号，这些将给零售银行带来持续的挑战和机遇；从竞争来看，新的竞争对手和竞争逻辑将动摇传统金融机构的竞争哲学，推动个人金融服务行业格局的进一步改变，初步形成垂直化的专业分工。

五大差异化模式

面对新常态，报告提出零售银行必须以差异化的业务模式进行应对。不同银行通过对体验层、交付层、管控层三层框架不同要素上进行差异化定位，从而形成客群深耕型、渠道创新型、产品专家型、全面制胜型和生态整合型五大差异化业务模式。

七大关键能力

报告还指出，不管选择何种差异化模式，零售银行都应致力于提升七大关键能力，为持久的竞争优势建立基础，包括：积极的客户获取和精益的客户管理，有效的渠道覆盖和良好的渠道体验，直击痛点的产品和服务，高效的运营体系、大数据能力、IT平台，综合定价与稳健的风险管控，灵活应变的组织与管控机制，跨界的生态系统整合等。

本报告重点关注：

• 互联网金融在中国取得快速发展的驱动力

• 互联网金融的四大核心竞争领域及其对不同市场参与者的启示

• 以BCG独有的适应型战略应对互联网金融的快速变化和发展

• 互联网金融带来的社会经济价值

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