上周五，一场银行企业面对面的“无质押互助融资”洽谈会，让不少原已对银行贷款死心的中小企业重燃融资希望。这种新的贷款模式整合银行、协会、企业三方资源，借助互保金、企业互相担保机制，帮助优质中小企业获得银行信任和贷款。

　　一位企业协会人士表示，企业通过联保，增加信用，从而争取银行贷款的做法，在江浙一带比较盛行，去年以来，深圳部分金融机构也进行了探索，但未大面积推开。随着行业协会及政府力量的介入，企业联保贷款模式有望在深圳全面开花结果。

　　企业联保贷款渐成气候

　　与企业单独从银行贷款的传统方式相比，企业联保贷款不需另外担保、不用抵押，可为企业节省担保费、公证费等额外费用，而且提高了贷款效率。近年来，深圳建行、浦发银行深圳分行、平安银行等金融机构都开设了这一业务。

　　浦发银行深圳分行与广东高科技产业商会展开银、协合作，在企业联保贷款业务上取得了显著效果。广东高科技产业商会拥有数千家民营高科技企业会 员，不少骨干会员都在深圳。为了解决这些高成长企业对发展资金的渴求，该商会、南山区商会与浦发银行深圳分行合作，将原来会员企业用自有资金互相提供担保 的做法予以改善，即会员企业用银行贷款资金互相担保，把有质押、抵押变成无质押、抵押。2007年、2008年两年间，这一银、协、企互助、企业互保的融 资模式累计运用于137家中小企业，共发放授信金额近10亿元。

　　2008年2月，深圳建行将联保贷款模式引入深圳市物流行业。7家国际货运代理企业通过联保贷款新模式，从建行深圳市分行分别获得80万元的专项贷款，用于缴纳无船承运人资质保证金。

　　平安银行较早进入联保贷款领域。该行要求3至5家企业形成互助互信的联合体，联合提出流动资金贷款申请，该行根据每个企业实力及企业联合体的整体情况，授予每个企业相等或不等的流动资金贷款额度。去年，平安银行笋岗支行对3家联保的家具企业分别授信1000万元。

　　创新机制开拓融资空间

　　中小企业，特别是民营中小企业，一直受到融资难的困扰。金融海啸加剧了中小企业资金链的紧张，企业发展面临更多不确定因素。尽管国家鼓励银行向中小企业贷款，但出于风险控制等方面的考虑，银行惜贷心理较为严重。

　　联保贷款从机制上加强了中小企业的信用，减轻了银行的放贷风险，为中小企业融资带来希望。据了解，联保贷款的一般机制是，由协会向银行推荐有贷 款需求的优质企业，经协会、银行初选合格的会员企业按相互了解与信任的程度进行分组，或者由企业自发组成联合体，各组企业确认信用担保比例并与银行达成一 揽子贷款协议，组内企业与银行共同签订信用担保协议，相互间签订承担贷款偿还责任书，银行按总贷款额10％－30％的比例暂扣担保金剩余贷款按约定向组内 企业发放。合同期满无违约情况，担保金如数返还企业；如出现违约，银行先从担保金中获赔，担保金不足，由组内企业按约定赔偿。

　　专业人士分析，联保贷款模式不仅让企业集体担责，比单个企业贷款拥有更高信用水平，而且预设了较高比例的互保金，可以有力减轻银行的风险忧虑；同时，没有抵押物的中小企业通过这一途径获得了贷款机会。

　　期待政府发挥杠杆效应

　　对联保无抵押贷款，部分银行人士持相当谨慎的态度。“没有抵押物，现在经济环境这么困难，加上，中小企业抗风险能力弱，贷款的系统性风险还是存在的。”广发行一位信贷人士说。

　　深圳市社会组织总会有关人士认为，政府出手扶持联保贷款业务，可起到“四两拨千斤”的作用。首先，政府适度介入，可以提振企业和银行信心；其 次，金融海啸背景下，企业资信会发生一些难以预料的非常规变化，信贷风险较正常情况下增加。政府介入，有助于银行克服过度谨慎的心理障碍；再次，政府出资 设立中小企业贷款保证金，可发挥杠杆作用，撬动成倍的银行贷款流入中小企业。

　　深圳市社会组织总会建议，政府改变鼓励企业贷款的方式，由政府贴息变成设立贷款风险金。记者了解到，企业的期待与政府的行动不谋而合。《深圳市 重点民营企业贷款政府风险补偿暂行办法》已经出台市财政拿出10亿元搭建民营领军企业互保增信平台支持我市重点民营企业渡难关、谋发展，10亿财政资金用 于分担互保金之外50％的中长期贷款风险计划5年内规模达到200亿元逐步满足企业中长期贷款需求。