编者：当前，正是互联网保险产品大创新、深度挖掘用户需求的时候，互联网金融同样是其需要抓住机遇的大场景，互联网保险的场景化发展正处于一个上升阶段，天花板或许会有，但肯定不是现在。

7月18日，《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（下称《指导意见》）下发，其鼓励保险公司建设创新型互联网平台开展网络保险销售等业务，《指导意见》也鼓励从业机构相互合作，包括保险公司与互联网金融公司的合作，以提升互联网金融公司风险抵御能力。据此，有保险业内人士称未来一些流量大的互联网金融平台可能会成为保险公司追捧的对象。事实上，互联网金融平台尤其是p2p自发展以来，资金安全等问题频现，也曾与保险公司寻求过合作，比如账户资金安全险、人身意外险、财产险等，而《指导意见》出台后，有业内人士称履约险或将大发展。

据了解，目前，中国人保、阳光保险及众安保险等保险公司都在与相关P2P平台展开对接，《指导意见》的出台有望加速跨界合作的进展。

另一方面，互联网金融平台也纷纷寻求与保险公司的合作，91金融联合创始人吴文雄曾表示，其公司已经与众多保险公司建立了合作关系，包括平安、大地、安盛天平、太平保险及阳光保险等。

大数据助力互联网保险的发展

传统保险产品在设计的时候更多的关注的是风险和收益，产品较为标准化，但现在，人们的需求更加细分化、个性化，已经很难有一款产品能够来满足大部分人的需求，在这样的社会形态下，保险公司需要深入了解客户的特点与需求，依据需求设计产品、进行营销。

另一方面，互联网的普及与发展使得海量数据的发掘与运用成为热门市场，各大金融机构都争相想要将大数据变现，互联网保险行业也是如此，保险行业无论是从产品设计、风险管控还是保险产品营销、提升用户服务等都可以借助大数据来进行，可以依据客户的消费习惯、地理位置等等行为数据来进行产品设计、精准营销等。

华海保险业务总监陈辉此前表示，对于互联网保险产品的定价他们已超出传统的精算定价，会基于大数据模式来进行，比如在设计加班险的时候，会通过前期掌握的数据，了解加班的大概时间分布，根据不同的时间段设计赔付金额等，这其实就是根据积累的数据并进行分析来设计保险产品。

而众安保险售卖的产品之一信用保证保险也运用了大数据的理念，其更新和发掘用户在网络上积累的交易数据、各类行为数据等，并将其作为用户信用保证保险的设计依据。

消费市场多样化保险跟衣食住行等生活场景相结合

业内人士称，互联网保险的产品创新大致要满足简单化、有粘度、碎片化等特点，关键是要有应用场景。

事实上，从理论上来讲，人们生活方方面面的损失都有可能被保险，但传统保险的关注点往往在于小概率发生的、大额的保险场景，而互联网则可以满足人们衣食住行各个方面的需求，换句话说，人们的消费个性和思想行为将受到极大的重视。

财客钱包创始人陈鹏云此前表示，可以换一种思考方式，互联网保险产品的设计完全可以与传统不同而关注当前人们生活中高频、小额、碎片化的生活场景，如设计堵车险、亚健康险等。

记者也发现市场上出现的各种场景嵌入式的保险产品，如早期众安保险推出的针对电子商务的退货运费险，近日众安保险和“e代驾”针对代驾司机人身意外的e代驾平台司机意外险，京东金融推出的众筹跳票取消险、海淘交易保障险、投资信用保障险、家居无忧服务保障险、30天无理由退换货险，华海保险与财客钱包推出的加班险，声称要开发的出差险、运动险等等。保险逐渐嵌入到人们生活的方方面面。

然而，也有业内人士指出，尽管未来互联网保险的产品种类会越来越多，但是也有天花板，场景很多，但也并不是没有上限。

互联网保险的发展路径

据业内人士介绍，截至目前，我国互联网保险已建立起以官方网站模式、第三方电子商务平台模式、网络兼业代理模式、专业中介代理模式和专业互联网保险公司模式五种模式为主导的基本互联网保险商业模式体系。

互联网保险指的是保险信息咨询、保险计划书设计、投保、交费、核保、承保、保单信息查询、保全变更、续期交费、理赔和给付等保险全过程的网络化。互联网保险无论从概念、市场还是到经营范围，都有广阔的空间以待发展。

保险业利用互联网来改善服务和产品最早是在保险的销售方面，1997年11月，中国保险信息网正式运行，当时，保险公司主要利用互联网来开展品牌宣传、业务咨询等。2000年开始，随着互联网技术的发展与普及，部分保险公司开始尝试将互联网作为保险的新型销售渠道和服务渠道，通俗来讲，就是保险公司将业务搬到网上。如今，保险业步入创新发展阶段，开始与互联网深度融合，其不仅表现在保险产品的网上销售上，更多体现在挖掘更精准、更细分、更注重用户体验的保险产品创新上。2013年11月6日，由平安保险董事长马明哲、腾讯CEO马化腾和阿里集团董事局主席马云共同出资设立了全国首家网络险企——众安在线财产保险有限公司。而其CEO尹海也曾表示，众安保险并不是把线下产品搬到线上销售，而是定位于“服务互联网”，对互联网的经营者和参与者提供一系列风险管理解决方案，具体到险种，比如企业/家庭财产保险、货运保险、责任保险、信用保证保险等。

当前，正是互联网保险产品大创新、深度挖掘用户需求的时候，互联网金融同样是其需要抓住机遇的大场景，互联网保险的场景化发展正处于一个上升阶段，天花板或许会有，但肯定不是现在。