财富管理第12期

文/孙芙蓉

【导语】

兴业银行(601166,股吧)在中国银行(601988,股吧)业发展史上创造了众多第一， 也在世界银行之林树立起一个靓丽的高成长性中小银行品牌。回望百业兴而银行兴的奇迹之旅，李仁杰无限感慨。“就像香港中环金钟的金融白领，每天日程满满，步伐匆匆，心里想的都是全球的事情。按照我们那一代人的说法，叫做‘胸怀祖国，放眼世界’”。

【正文】

6月30日,英国《银行家》杂志发布“2015年全球银行1000强”最新排名,作 为中国首家“赤道银行”的兴业银行,排名大幅攀升了13个位次,按一级资本名列 第36位,稳居全球银行50强;在“成本收入比”指标排名中,位居第3。这足见兴业 银行的成本控制能力和经营效率,也显现出兴业银行近年着力点的深层变化。

轻型银行:轻资本轻资产

6月28日,兴业经济研究咨询股份有限公司在上海宣告成立。这是中国银行业内首家采用公司化方式发起设立,并按照市场化机制独立运作的专业研究机构,也 是兴业银行在研究领域进行体制机制创新突破的首次尝试。研究立行具有多重标志: 兴业银行加速向轻型转型,加速推进综合化经营。

正如兴业银行行长李仁杰所说 :“我们认真思考银行未来的转型方向,要做到 轻资本、轻资产,在未来银行转型过程中努力打造核心竞争力。

截至2014年末,兴业银行资产结构中,传统贷款占比仅为35.16%；公司负债结 构中,传统存款占比仅为 54.71%,受利率市场化冲击的影响明显低于行业一般水平。兴业银行率先开拓各种市场化定价的新型负债工具,同业大额存单(NCD)发行期数、规模、余额均列银行第一位。从2002年5月至今,李仁杰出任兴业银 行行长 13 年,期间兴业银行一直保持高成长 与鲜明的特色品牌。李仁杰多次谈到商业银行 未来发展趋势是“商业银行投行化,投行业务 资管化”。如何适应这种大趋势?他说:“我们 前几年就提出打造大投行、大资管、大财富管 理的内部运作架构、流程和文化。因此这几年 在内部架构、业务流程、体制机制建设和人才 队伍准备等方面做了大量工作,也初见成效。” 比如直接融资业务,在银行能做的债券发行承 销方面,兴业银行连续三年都保持着股份制银 行第一名的位置 ;托管业务规模到2014年底已经达到了4.7万亿,不仅带来了40多亿的 中间业务收入,实际还带来了低成本资金。

李仁杰谈到,兴业银行一直在培育核心业 务群。现在已经明确将在城镇化金融 、环境 金融、养老金融、同业服务金融、资产管理的投资与托管服务、资本市场直接融资服务、交 易银行这七个方面努力打造成核心业务。而这七个方面无一不是打上了兴业银行向“轻型、智慧、高效”转型的烙印。

李仁杰认为,按照以客户为中心的理念和 原则,围绕客户的不同特点和需求,未来商业银行主要有三大经营转型发展方向,沿着这些 方向,将形成“一体两翼”的专业化服务体系。

所谓“一体两翼”,即传统银行业务为“一体”。“两翼”中“一翼”为批发银行业务,类 似于国际大银行的公司与投行业务；“另一翼”为财富管理、私人银行及其带动的资产管理业务。经过几年的历练,兴业银行的两翼丰满, 大有鲲鹏展翅之势。

包括家族信托在内,私人银行专业化、综合化服务对银行提出了更高要求。兴业银行私 人银行业务模式近年来也逐渐由“产品驱动”向“咨询驱动”转型,重点突出委托投资、投资顾问模式的发展,私人银行服务不能仅停留在财富管理升级层面,必须根据客户个性化、多元化需求提供一整套综合金融服务解决方 案,涵盖财务规划、投资管理、海外业务、财富保障与传承等。

近期兴业银行连续落地两单家族信托,为 高净值人士量身定制了个性化的家族信托方 案。兴业银行家族信托门槛为2000万元人民币, 存续期限可根据客户需求灵活制定；信托以中 长期的财产保障和财富传承为主要目的,并根 据客户需求提供定制化服务,帮助客户进行长 期规划财富。此外,兴业银行家族信托的服务 内容除了信托设立管理和信托财产的投资管理 之外,还提供法律咨询服务。通过法律专家的 专业咨询服务,全面了解客户需求,便于为客户量身设计最为适合的信托条款,提供专业的 金融解决方案。

智慧银行:聪明而人性化

智慧银行并非简单的“互联网+”,也非银 行业务一时只鳞片爪的改进。智慧银行有如同 文化般的强渗透力,了无痕迹又无所不在。智慧银行的定义很多,客户关怀和智能洞察、大数据高效整合等方面是最根本的。

例如，强调运用洞察力来提高用户体验, 同时利用客户数据有针对性地进行银行服务。强调跳出网点作为单一渠道的藩篱。集成传统 渠道与电子渠道,优化渠道与流程服务,如通过微信等社交媒体获取客户需求等。

2015年6月12日,兴业银行与蚂蚁小微金融服务集团在杭州签署战略合作框架协议。双方前期已在支付结算、客户服务、资产平台等方面,建立了较为深入的合作关系。双方将在此基础上,把合作范围与深度进一步拓展至渠道互通、业务互补、产品共建、客户共享等 具有增值效应的领域,优化和共营投融资平台 及服务,开发新型获客途径,包括但不限于服 务窗、跨行代扣、小额资产转让、消费金融、资产证券化、新型支付服务等；共同开发智慧医疗、智慧教育、智慧城市等公共服务智能化领域业务,推动普惠金融、跨境金融领域合作发展。

李仁杰表示 :“作为全国性股份制商业银行,依托服务网点、网上银行、银银平台渠道 和钱大掌柜、直销银行等互联网金融产品,兴业为客户提供了全方位、多渠道、线上线下相结合的高效优质服务。深入合作将加速双方的 产品创新与服务提质,更好地满足客户多元化需求,同时也将进一步增强双方的竞争优势。”

有了长时间的积累,兴业银行今年迅速占 据智慧银行3.0 时代。目前,“在线兴业”网上个人银行提供转帐汇款、外汇买卖、基金国债 投资、代理缴费、网上支付等多种功能；网上 企业银行能够支持企业财务人员,脱离银行物 理网点完成基本结算业务,回单查询、批量支付、来账显示等便捷性功能也受到广泛好评。同时, 总行建立了迅速的客户需求收集渠道和客户问 题反馈机制,客户满意度超过 80%。兴业银行 网上银行业务在安全性、便捷性、实用性方面, 获得众多客户青睐,发展速度不断加快。2015年1月至 5 月,新增客户9467户,交易笔数近31.8万笔,分别是去年同期的2.2倍和9.5倍。网上银行已经发展成为兴业银行扩大有效服务 区域,分流柜面业务的高效、新型、低成本的服务营销渠道。

李仁杰曾谈到,在“轻资本、高效率”的转型导向之下,银行应着力实现五个方面的转变：一是从充当社会信用中介、资金中介向充当信息中介、资本中介的角色进行转变；二是从单纯参与信贷市场向积极参与包括信贷市场、货币市场、资本市场、期货市场、外汇市场等在内的整个金融市场转变；三是从重资产、 重资本向轻资产、轻资本的业务结构转变；四是从习惯于持有资产至到期的模式,向以交易 管理资产为主的模式转变,如积极发展代客管理、托管业务等；五是从“融资”向“融智” 转变,尽可能开展综合金融服务,提供整套金 融解决方案,力争成为客户的“影子 CFO”。

智慧银行会给客户带来智慧。目前服务中 小金融机构的银银平台联结网点已超过4万个, 科技输出不断扩大,成为国内最大的商业银行 系统提供商之一；互联网金融业务取得突破, 直销银行、“钱大掌柜”发展势头良好,在兴业 银行领先的绿色金融方面,目前已经建成拥有31个环境金融中心、200人专业团队的绿色金 融业务体系,专业经营能力进一步提升。

智慧银行又极具人性化,与倡导良好的社会风尚密切相依。2015年5月27日,兴业银 行携手中国银联和咕咚公司在上海举行新闻发 布会,宣布推出为广大运动爱好者量身定制的 兴业银行“兴动力”信用卡。该信用卡具有两 大突出亮点 :一是将配套国内首款可穿戴移动 支付产品——带有支付功能的手环,打破传统 信用卡的卡片介质与刷卡支付模式；二是首创 运动卡路里兑换信用卡积分权益,用户无需消 费,运动就可源源不断地赚取信用卡积分。“兴动力”信用卡的发行不仅是合作三方在金融、支付、运动社交服务中发挥各自优势,创新突破、资源互补的成果,也同时是三方品牌经营理念 上的“志同道合”。2015 年正式推出“活力人 生”信用卡业务品牌,倡导“活力、健康、绿色” 的生活方式。

高效银行:文化根基

轻型银行自然看重资本回报率、持续高成 长性,选择少消耗或不消耗资本的业务。

近两年的高成长性人们有目共睹,从成立 到2013年,兴业已连续25年盈利,且年实现 净利润持续大幅增长。上市以来(2007年), 兴业银行6年(2007~2012年)累计实现净利润1119.87亿元,年均复合增长 44.59%。2013年上半年累计实现净利润216.38亿元, 继续同比增长26.52%；净资产收益率稳定保持在25% 左右,长期位列行业前茅；累计现金分红187.37亿元,分红比例高达18.07%,为投资者创造了卓越的价值回报。

兴业银行几乎每天都有一项创新业务的新闻出现,单从这一点上也说明兴业银行的高效。 新兴业务蓬勃发展,投资银行方面,其非金融企业债务融资工具承销规模超过3100亿元,同 比增长超30%，主承销规模市场份额连续三年保持同类型银行第一；资产托管方面,到2014年末,兴业银行托管资产净值约4.7万亿元, 已超过同期全行表内总资产,位居全行业第四, 2014年实现资产托管业务手续费收入40多亿元,同比增长超过25%。

高效已成为兴业银行的血液。李仁杰说, “今后在传统产业的升级改造方面,兴业银行将 会积极参与。例如“互联网+”、新能源、健康产业、“工业 4.0”等等,都将是我们的业务重点。”去年以来,浙江省提出了“五水共治”和美丽浙江建设,在这场声势浩大的水环境治理行动中,兴业银行提供了300亿元专项绿色融资,成为支持治水的金融主力军。在江苏，兴业银行为该省水域治理、生活污水处理等项目

提供信贷和融资达130多亿元。 事实上,经过多年实践发展,“赤道银行”、“绿色金融”已成为兴业银行最为亮丽的名片, 也为兴业银行带来良好的经济效益和社会效 益。从10年前在国内银行业中最早介入绿色 金融迄今,兴业银行已在绿色金融产品和服务 层面实现企业、个人全覆盖。总行建立环境金 融部，组建了项目融资、碳金融、市场研究、技术服务、赤道原则审查五个专业团队，正如前文所说,在全国 33个一级分行设立环境金 融中心,目前兴业银行拥有近200人的国内最 大绿色金融专业团队。

在总行层面专业团队中,节能减排、工业计量、环保等专业人员占近2/3,他们专业技 能判断力很强,对分行业务指导也很有针对性。专业化审批、专业化审查,对提高资产质量很 有好处。目前，兴业银行已与国内7个国家级 碳交易试点地区中的6个、11个排污权交易试 点省市中的9个分别签署了全面合作协议，共 同推进国内碳交易和排污权交易市场建设。截至2014年末,兴业银行已累计为超过3400多家企业提供绿色金融融资5558亿元，绿色金融 融资余额达到2960亿元。从2011年至2014年, 兴业银行连续四年获得中国银行业协会评选的

“年度社会责任最佳绿色金融奖”,并两次获得 英国《金融时报》和国际金融公司联合评选的年度可持续银行奖项。

在金融支持一带一路战略实施，自贸区建设方面兴业银行更是反应快，收效大。兴业银行福州分行在自贸试验区规划出台之际,就成 立工作领导小组,多方收集掌握自贸试验区金 融需求,主动提供金融服务方案。位于马尾的兴业银行马江支行于4月 , 升格为兴业银行福建自贸试验区福州片区分行。其拥有企业客户 超过600户，零售客户超过10万户,已开展本外币存款及授信、贸易融资、跨境人民币结算、外汇期权、远期结售汇等业务。各项存款余额超过30亿元,贷款余额超过24亿元，业务规模在福州片区同业中名列前茅。

随着厦门自贸试验区的正式挂牌，兴业银行厦门自贸试验区象屿支行也于4月21日正式亮相,作为厦门兴业银行全辖的3家综合支行之一的自贸试验区象屿支行，将以本次更名为新契机，打造厦门兴业银行在自贸试验区建设。

作为政府主管部门推荐银行，兴业银行接待了来自金门和台北等地的商业银行考察团，探讨两岸金融合作,增进双方了解和信任。而在跨境人民币结算发展过程中，兴业积极推进跨海峡人民币代理清算业务，组织专业团队拜访台湾合作银行,同时邀请台湾合作银行来厦 参加海峡金融论坛,建立了更加快速的清算服务渠道。随着兴业银行香港分行的成立,依靠 密切快速的境内外联动机制,兴业银行具备了 全球金融服务能力,在服务境内企业“走出去” 和境外投融资等方面取得市场广泛认可。

理财服务是兴业银行的业务重点。截至2014年末,理财产品余额8351.25亿元,较年初增长66.84%；全年累计发行理财产品62035.13亿元,较上年同期增长54.81%。公司全面启动并推进理财业务模式转型,从调整 理财产品体系入手，从以封闭式产品为主的产品体系,转型成期限长、规模大的常规型开放 式产品为主的产品体系。大力发展净值型理财 产品是2015年全行理财产品业务发展重点工作之一，预计到 2015年末净值型理财产品的余额占比将达到5%左右。

根据普益财富发布的《2014年度银行理 财能力排名报告》,兴业银行获得年度理财能 力综合排名第一。兴业银行代销的各类基金超过500只、资产管理计划超过300个、信托及券商集合理财计划近100个。2014年公布的实现参考收益率的固定收益类产品数量达3226款，在全国性商业银行中风控能力也是位列第一。

兴业银行在中国银行发展史上创造了众多第一,也在世界银行之林树立起一个靓丽的高 成长性的中小银行品牌,这也折射出中国经济 在世界上的崛起。回望百业兴而银行兴的奇迹 之旅,的确会使银行家李仁杰感慨万千。在兴业经济研究咨询公司成立时他谈到,“我心情很不平静。昨天晚上，我只睡了四小时零八分。我原来想,是不是因为年龄大了，睡眠时间少了, 后来想想,主要是有种莫名的激动。这种心情,有点像香港中环金钟的那些金融白领,每天迈 着匆匆的步伐,看着满满的日程安排,心里想 的都是全球的事情。按照我们那一代人的说法, 叫做‘胸怀祖国,放眼世界’”。

本文发表在《财富管理》杂志201５年７月刊上，转载请注明来源、作者。微信号：WEALTH 财富管理。