前几天出了个《存款保险制度》，这几天，央行又推出了《大额存单管理暂行办法》。

晕了没？清醒一下，让我们先来看看大额存单是啥。所谓大额存单，是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属一般性存款。大额存单属于可转让存单，最早产生于美国，持有大额存单的客户，可以随时将存单在市场上出售变现，通过以“实际上的短期存款”取得“按长期存款利率计算的利率收入”。简单地说，不同于不保本的银行理财产品，大额存单在性质上是存款，不过利息比定期存款高，灵活性相对定期存款也更好。在大家最关心的利率方面，大额存单发行利率以市场化方式敲定。其中，固定利率存单采用票面年化收益率的形式计息，浮动利率存单以银行间同业拆借利率为浮动利率基准计息。大额存单有多大？30万起！屌丝勿入！

那么，大额存单与普通存款相比到底有什么不同？

首先，当然是门槛不同。相比一般银行理财产品5万起认购，大额存单的门槛也更高。其中，个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元，机构投资人认购大额存单起点金额不低于1,000万元。同时，大额存单的期限也是固定的，包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。

其次，利率不同。大额存单的利率一般达不到理财产品的利率水平，因此对个人客户吸引力相对有限。但对企业，尤其是一些对流动资金要求高、又不允许购买理财产品的大型外企来说，大额存单具有一定的吸引力。尽管如此，如果将大额存单利率和保本型银行理财产品相比较，不难发现大额存单的推出或将使保本型银行理财产品收益优势不再明显。此外，由于大额存单算作一般性存款，且纳入存款保险的保障范围，而银行理财产品不受其保障，使得二者有明显区别。

还有，大额存单的流动性强。大额存单可以转让，可以质押，是有流动性的存款，与理财产品相比有流动性溢价，可随时在市场上出售变现。在目前的市场上，理财产品、协议存款等金融产品的利率水平都已完全实现市场化，但绝大部分并不具备流通的特点。而大额存单转让可以通过第三方平台开展，转让范围限于非金融机构投资人及央行认可的其他机构，通过发行人营业网点、电子银行等自有渠道发行的大额存单，可以根据发行条款通过自有渠道办理提前支取和赎回。

接下来大家关心的问题是，大额存单在哪里可以买？

根据《大额存单管理暂行办法》，大额存单的发行主体为银行业存款类金融机构，包括商业银行、政策性银行、农村合作金融机构以及中国人民银行认可的其他金融机构等。大额存单将采用电子化的方式发行。也就是说，个人和企业可以在银行营业网点、电子银行、第三方平台以及经央行认可的其他渠道购买。

那么，为什么要推出“大额存单”呢？大额存单对于银行、企业和个人是个多赢的选择。对于银行来说，一方面丰富了主动负债的渠道，吸收资金的规模、期限、时机都由银行自主决定，利率随行就市，提高了负债的主动性。同时，大额存单的推出，将使商业银行以往在揽储大战中的隐形成本显性化，有助于减少存款营销中的不规范行为。与此同时，根据银监会关于调整商业银行存贷比计算口径的通知，对企业、个人发行的大额存单列入存贷比分母项，这也增加了大额存单的吸引力。对于企业和个人投资者来说，这是一种风险低、收益相对较高的投资方式，而且与理财、信托产品相比还有可自由流通的优势。

想要高收益又害怕钱打了水漂，大额存单应该是个不错的选择。不过，对于我等屌丝来说，30万起的存款额，也许只是未来奋斗的一个目标。（文/博闻 图/网络供图）

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