一个用户在半夜12点申请贷款，另一个用户在早上8点申请贷款，两者的风险不一样。只花5分钟完成申请，和花半小时完成申请，风险也是不一样的。

2015年是征信元年。

今年1月，央行发布《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用等八家机构做好个人征信业务的准备工作。6个月准备时间接近尾声，央行的“期末大考”即将到来临。昨天，芝麻信用在全国范围进行了“信用”公测。另外7家也在紧锣密鼓筹备。

6月7日，由互联网金融千人会（IFC1000）主办的“第三届中国移动金融大会”在北京国家会议中心召开。在会上笔者有幸学习了大数据风控和征信的前沿观点。

2015年的互联网金融，各细分市场涌现出不少让人眼前一亮的互联网金融模式。随着总理吹风“互联网+”概念，传统金融机构借助互联网转型的步调大了，新兴的互联网金融行业也加快升级。升级的密码是什么？那就是由大数据支撑的风控。金融要变成普惠金融，打破老百姓quot;不被信任quot;的困局，quot;信任quot;是关键点。

金融搜索平台融360今天宣布，已经8家商业征信机构之中的7家达成合作。融360负责风控的副总裁李英浩在会上表示，由于大数据风控，未来小额信贷的应用场景发生极大的变革。将近万亿元的小额信贷市场因此正在成为各大在线金融服务商争夺的潜在市场。

接下来干货来了。

采访对象：李英浩，融360风控副总裁。

李英浩在风控领域拥有10余年专业经验，先后服务于第一资本银行、花旗银行、广发银行，曾是花旗银行风控高级副总裁、花旗全球20位风控模型专家之一，后被派往广发银行总行担任风控副行长的高级顾问。教育背景：人民大学国际经济系学士，佐治亚大学经济学硕士，康奈尔大学工商管理硕士。

1、您如何定义互联网金融2.0？

李英浩：互联网金融1.0解决信息不对称，核心是信息流；2.0解决风险问题，核心是大数据风控和大数据征信；3.0解决服务问题，核心是用户体验。

2、为什么今年大数据风控开始被业界提上日程？

李英浩：2年前，很多互联网金融从业人员是互联网背景，现在越来越多的从业人员来自金融背景，风控真正开始受到重视。业界面临的现状很有挑战，有超过10亿的人在央行征信系统没有一个完整的借贷记录，很多没有信用卡或从未跟银行发生借贷关系的人群，他们很难获得信贷服务。

以网贷用户举例，大部分借款人是在银行贷不到款，才到P2P来申请。由于很多放贷机构的放贷数据进不了央行征信系统，导致借款人的欺诈成本事实上非常低。

3、核心是数据？

李英浩：数据非常重要。商业大数据征信的兴起，将改变在线信贷的困境。2015年是征信元年。6月份8家商业征信公司将拿到央行颁发的牌照，补充央行征信记录的不足。

商业征信数据结合央行征信数据，能够让广大草根人群，例如自由职业者、个体户、小微企业主、学生等人群有机会在线借到钱。

4、大数据风控如何服务互联网金融？

从海量的各类数据里提取可供参考的数据，包括征信数据，放到风控模型里进行分析，首先识别有欺诈风险的人群将它们剔除出去，然后针对真正有需求的人群进行评估，快速计算出可以放款多少金额、多长周期、多少利息合适。

5、大数据风控目前在国内的发展情况？

大数据风控在中国才刚刚开始。从去年开始，一批专业人士从国外回来，今年开始有一些创新的风控方式出来。

针对5万元以下的个人信用贷款申请，融360推出名为“天机”的大数据风控系统，其中包含信用风险预测模型，会根据身份认证、还款意愿和还款能力三个大维度，给申请贷款的用户进行评分，依据分值来决定是否放贷、放贷金额及期限。

6、商业征信机构的数据在互联网金融行业如何应用？

以芝麻信用分为例，我们不久前正式推出了信用评分在借贷领域的应用模型。5万元以下的小额贷款申请将有可能完全在线化，不再需要人工的审核流程，因而速度将极大加快。人工审核一般需要一周以上才能放款，慢的可能两个月；纯线上审核可以做到10分钟以内。这将意味着贷款在线化有望很快得到大规模普及。

7、融360跟蚂蚁金融的芝麻信用合作，包括还有很多家机构都有合作，为什么要同时和多家征信机构合作？

李英浩：这个市场处于各自为营的状况，除去央行征信中心以外，整个第三方征信市场是非常分裂的。中国有14亿人口，将近10亿人在央行征信中心没有完整的借贷数据。为什么我们和这八家征信机构有七家合作？因为每一个征信公司的数据都不一样。比如说阿里，他积累的数据主要从余额宝，支付宝、淘宝这方面的电商数据进行获取的。比如腾讯，肯定通过社交、QQ这方面的信息。由于每家不一样，各有擅长，我们都接入这样才能更加全面，更快速地在我们平台上进行贷款。

8、征信的市场在中国会有怎么样的发展？

李英浩：人民银行征信中心成立才四五年时间，最初是由人行的直属单位剥离出来变成子公司。央行征信中心对个人的服务也是近期开始的。实际上国内的征信还在非常早的一个阶段。

并非草根大众不诚信，而是大多数人并没有得到一个建立quot;信用quot;的机会。

在美国，征信体系的覆盖率已经达到了85%。商业征信公司扮演着很重要的角色。美国是一个完全商业化的社会，美国在个人征信领域有三大公司；在欧洲也是比较商业化；基本上每个国家有一到两家。

大征信属于整个国家基础设施的建设，不会一蹴而就。可以预料的是，征信这个市场需要长时间的数据积累。如果每家各自为营的情况得不到改善，这个市场可能是发展起来会有瓶颈，因为数据最有价值的是全面性。

9、大数据征信发展这个过程当中，有没有一些瓶颈的？

李英浩：瓶颈我觉得在quot;到底哪种数据可以被分享quot;，实际上世界上有大量的数据，比如每天电话通话记录，这些数据算不算隐私？我觉得监管方现在不是特别明确。美国也是经历了一个比较长的时间，逐步明确了哪些数据可以进行市场行为的交易，哪些数据不是个人隐私。国内才刚刚开始，现在不是特别明确，这里面需要后面进一步立法完善。

感谢这次活动的主办方——

互联网金融千人会（IFC1000）俱乐部是由互联网金融领域的各界精英组成，希望打造互联网金融政产学研投合作机制，通过互联网、移动互联网集聚各方资源，跨界、跨地域、跨行业融合各界力量共同推进互联网金融发展，促进中国金融业的创新与改革，发挥互联网金融支持实体经济结构调整和转型升级的作用。