近年来，随着私家车的日益普及和人们保险意识的不断提升，汽车保险业迅猛发展，行业规模更是逐年扩大。然而伴随着这种蓬勃发展，受利益驱使，车险骗保也呈现出快速飙升的趋势，给保险行业的正常经营蒙上了一层阴影。据新华网消息：去年4月份北京各财险公司的保守估计，目前约有20%的车险赔款属于欺诈。这里笔者通过对保险理赔中骗保行为的种类进行简要分析，并提出相应的防范策略，以期为有效的遏制骗保行为，促进保险行业的健康发展做出有益探索。

骗保手法形式多样

手法一：偷梁换柱酒后驾车找人顶替

2014年6月，车主吴某和一位朋友在某娱乐城喝酒唱歌后带了两名朋友开自己的宝马车兜风，吴某开了一会见路上车辆较少，就提出要教其中一位还没有驾照的朋友黄某开车，黄某开出一段距离后对面突然来了一辆车，在会车时，由于车速过快又无驾驶经验，黄某驾车先与停放在路边的一辆面包车碰撞后，冲上桥坎与桥护栏石相撞并坠于桥下，造成宝马车全损，3人重伤1人轻伤，护栏石撞断后又飞出15米远致三间房屋受损，整起交通事故损失高达50万元。

案发后车主先是拖延报案时间致保险公司未能第一时间勘察现场，然后在第三天才报案说是自己开车出的车祸。保险公司到事故现场勘察后，通过收集事故报案人、伤者家属笔录、消防大队现场抢救的录像和照片，掌握了吴某顶替无证酒后驾车的相关证据，对该起交通事故采取了拒赔处理。

手法二：瞒天过海先出险后投保

今年年初，太平洋产险接到客户张某报案，称其吊车在忻州一工地倒车时撞上石头严重受损。太平洋产险忻州分公司查勘员小陈到达现场后立即启动3G设备，将现场情况传输给后台核损中心。

后台核损员发现此案疑点重重：吊车右后侧损失部位和受损痕迹有明显的锈迹。而天气情况查询记录显示，当天并没有下雨。“就算下雨，锈迹的形成至少也要12个小时”，前后台一合计，断定此案是典型的“先出险后保险”。

原本想着讹一把，不料却被识破。客户张某不高兴了，他一声令下，召集了数十个工人将小陈围了起来，意欲迫使他就范。后台的定损员向对方赶紧喊话，明确告知已全程摄像，骗保一事证据确凿。查勘员也与张某进行积极的沟通，向其讲明骗赔违法的法律后果，张某最终放弃索赔。

手法三：以假乱真制造事故现场骗保

去年11月，沈某因其购买的江铃牌二手吉普车经常维修，且需付按揭贷款，欲转让却无人购买，遂起意制造交通事故以骗取保险金。

沈某将意图告诉朋友卢某和潘某。三人通过一番密谋后，于11月17日晚上将吉普车停放在一公路外沿处，拆下该车左后轮并用螺丝刀戳破轮胎。随后，卢某驾车搭载着潘某，将吉普车从公路上撞到山沟下。

“计划”完成后，潘某向公安机关和保险公司报案，谎称自己驾车与一辆车交会时，受对方刺眼灯光影响，将停放路边的车撞下公路，并向保险公司提出索赔要求。在此后的事故调查中，他们3人均按事先预谋，对保险公司隐瞒事实真相，作虚假陈述。当得知保险公司对事故原因产生怀疑并已移交公安机关处理后，慑于法律威严，才先后向公安部门投案自首。

手法四：里应外合修理厂与定损员勾结作假

谢某和周某是保险公司的查勘定损员，负责对交通事故车辆的查勘定损。而龙某、王明分别是一家汽车修理厂的从业人员，今年1月，4人合谋骗取汽车保险金。龙某将一辆正在维修的宝马车开出汽车修理厂，用一些旧部件替换宝马车左前部完好的部件后，交给谢某驾驶。谢某用宝马车的左前部撞击停放在前方的福特车右后部，造成两车部分损坏。随后，他们向保险公司报案，谎称福特车在变道时与宝马车发生刮碰。然后，周某现场对“事故”进行查勘定损，宝马车定损27057元，谢某则为自己亲自撞坏的福特车定损5000元。一场自编自演的“事故”，令保险公司白白赔付32057元人民币。目前谢某、周某等4人均被抓获，由于犯罪嫌疑人骗取保险公司保险金数额巨大，其行为已涉嫌保险诈骗罪。

遏制骗保，还车险一个健康的发展空间

针对各类保险理赔中的骗保行为，结合具体的影响骗保行为的因素，笔者立足当前，着眼长远，提出以下几点具体的防范措施：

完善法律法规，加大执法力度

良好的法律法规可以从法律层面制止骗保行为的发生，针对目前法律法规的不完善，笔者认为政府部门应针对目前保险理赔中的骗保行为制定完善的法律法规，法律法规应从法律层次以及法律内容两个方面来进行着手。在法律层次方面，通过提升法律地位，可以确保法律的效力，增强法律的威慑力；在法律内容方面，应进一步的完善内容，增加对于骗保行为的惩罚力度，同时还应注意配套法律制度的跟进。除制定完善相应的法律法规以外，还应在执法力度方面进一步强化，确保对于骗保行为的处理做到有法可依、有法必依。政府还应注意对相关法律法规的宣传灌输，通过法律宣传来让投保人了解法律规范的要求，让投保人对于骗保行为的后果有一个明确的认知，避免其产生“无知者无畏”的情况，从根源层面来遏制投保人骗保的冲动。

加强企业管理，注重内功修炼

打铁还需自身硬，面对种类繁多的骗保行为，对于企业而言，不能仅仅将责任归结到投保人或者外部环境方面，正所谓“苍蝇不叮无缝的蛋”，保险公司之所以被骗必然或多或少的有其自身方面的原因。鉴于此，保险公司自身应加强管理，通过完善管理制度、管理流程来将保险理赔活动的开展规范化、流程化，通过优化各个环节来减少潜在风险的发生。保险公司应在人力资源管理方面下大力气，通过严格用人标准，加强相关人员培训，确保理赔人员具有较高的专业素养，良好的职业道德，这样可以确保保险公司管理水平的不断提升，从而通过管理来杜绝骗保行为的发生。

加强行业沟通，共享客户信息

保险行业的各个公司之间除了竞争还有合作，对于保险公司的管理层来讲，不能仅仅看到竞争，看不到合作。通过加强相互之间的沟通交流，借助于行业协会这样一个平台，保险公司可以学习到竞争对手在防止骗保方面的经验，相互学习必然会带来防范骗保水平的不断提高。与此同时，保险行业对于个别发生骗保行为的客户信息进行公布，实现信息的共享，这样就能通过逆向选择来将那些高风险的客户拒之门外。信息共享可以最大限度的减少个别投保人以及保险公司之间的信息不对称，削弱骗保行为发生的基础。

要想确保保险行业的健康发展，采取有效措施来降低骗保行为发生概率是一个不可回避的课题，而骗保行为的制止需要政府、企业、行业等组织机构的共同努力，从法律、管理、信息等方面着手来为骗保行为的高发套上约束机制。要建立长期的保险诈骗犯罪举报奖励制度，激发全社会共同参与打击保险诈骗犯罪的热情，还车险一个健康的发展空间。