“传统银行如不能对电子化作出改变,将成为21世纪灭绝的恐龙。”这是比尔盖茨的著名预言。马云也曾放言“银行不改变,我来改变银行。”此言掷地有声,传统银行的商业模式面临史无前例的挑战。

金融行业的“搅局者”,长尾效应下“滚雪球”

互联网金融一出现就已经颠覆了我们的传统思维和观念,中国的银行业圈养在“深闺”里,创新能力弱,而互联网金融凭借突破时空局限的能力,以及巨大的成本优势,在服务实体经济方面,可谓成效显著。

央行发布《2014年支付体系运行总体情况》的报告,2014年,网上支付业务285.74亿笔,金额1376.02万亿元,同比分别增长20.70%和29.72%。网上支付继续保持20%甚至30%以上的增速,已经由过去支付结算系统的补充,开始喧宾夺主了。而移动支付的崛起,已经突破了物理性网点的束缚,央行报告显示,2014年移动支付业务45.24亿笔,金额22.59万亿元,同比分别增长170.25%和134.30%。比2014年全部非现金支付结算的笔数和金额同比增速,分别高145.14个百分点、121.25个百分点;比全部网上支付结算的笔数和金额同比增速,分别高149.55个百分点、111.38个百分点。按照这个速度发展下去,互联网金融的网络支付将会很快替代传统金融机构支付方式,而成为主流结算支付工具。

第三方支付虽然被称为传统金融的“搅局者”,但并不是“捣蛋的小孩”。传统金融着重服务于占比20%的大客户,而互联网企业则以小微客户为突破口,选定剩余80%的“长尾”客户作为服务对象,集合了更为广大的客户群体。通过滚雪球式的发展方式,积累了大量的客户,赢得了口碑,同时也倒逼着银行快速拥抱互联网。

4月22日,中国政府网发布《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》,这意味着在中国清算市场一家独大12年的局面被打破,中国银联将告别垄断时代,以往的平衡被打破,清算市场开放后谁会是第二个银联?搅局者仍然有第三方支付。

乱世出枭雄,牌照成利器

银行的毫无防备和不屑一顾给了第三方支付打开庞大金融产业的钥匙,而当前行业初始阶段的无序混乱又给了第三方支付企业进一步做大的空间。

中国支付通董事长张化桥表示,“利率完全自由化则我们一半影子银行的业务会烟消云散。相比于美国和欧洲信用卡满天飞的市场,中国就是支付市场和小微金融最肥沃的土地。由于利率管制以及互联网金融的相对混乱,给了像中国支付通这样的第三方支付企业更大的运营空间,公司未来有望通过第三方支付积累的上亿级别庞大客户群来提供理财、融资等增值服务,在互联网金融领域实现更多的创新突破”。

而这所有的一切创新,都将重归于牌照。从2011年5月,第一批27家支付牌照发放迄今,央行已经下发了270张牌照;2014年开始,牌照发放速度明显放缓,且数量也在不断减少,管控逐渐严格,牌照变得稀缺。据央行人士透露,第三方支付牌照政策收紧,北、上、广、深、浙等地已暂停发放。尽管目前尚未有明确的文件下发,但部分正在申请支付牌照的企业表示,“央行实际上已经不再接受新的申请。”

为争夺日渐稀缺的资源,早在2012年,京东就收购了网银在线,虽未公布具体成交额,但知情人士称这一金额“绝对不低”;2014年12月,万达集团以20亿元代价获得快钱公司控股权;今年2月,海印股份公告以1.75亿元收购尚未拿到牌照的广东商联支付51%的股权,这些数字足以说明一张支付牌照的吸引力。业内人士认为,一张支付牌照能给一家上市集团平添很多想象力;而随着资本市场的介入,支付牌照的价格或将没有边界。

这意味着“后牌照时代”的第三方支付企业将面临新的竞争格局,之前混乱秩序,将被打破,唯有牌照,尤其是拥有全国性的支付牌照的第三方企业才能杀出重围。中国支付通总裁熊文森表示:“中国支付通拥有一张全国性的预付卡牌照和一张互联网支付的牌照,创造了独特的创新商业模式,毫不担心别人去模仿,因为别人也模仿不了”。支付通预付卡业务总监秦崧对此描述更为具体,公司一个互联网支付的线上牌照加一个线下全国的预付卡牌照,未来实现互通,就是一个统一的虚拟账户。

国泰君安证券公司董事长万建华认为“未来金融业,得账户者得天下”。此时的支付通俨然有了互联网银行的影子。

融合,重构的力量,跨界的舞台

抓住本垒,从自己最擅长的地方出发,是三大支付巨头未来的共同选择。国内最大的面向C类的第三方支付企业支付宝延续其从淘宝时代积累的广大用户群,将其所有互联网金融产品如支付宝钱包、余额宝、招财宝、蚂蚁小贷和网商银行打包成立为蚂蚁金服,并通过移动打车、抢红包抢占了移动支付入口。易宝支付则从行业支付出发,把握住数字娱乐、行政教育、航空旅游、互联网金融等八大行业线,通过个性化、定制的解决方案,始终扎根行业支付。

以上更多只是“烧钱”拼用户,火拼之后仍然得落脚于服务。而其它一些务实的第三方支付企业更多的是注重科技革新和多领域融合,参与到企业的现金管理、供应链管理和管理咨询等领域。在提供其支付和清算等基本服务的同时,在增值服务方面也呈现出多元化趋势。业务的重构,已然成为了跨界合作的舞台。

中国支付通总裁熊文森对投资者表示:“公司围绕着稀缺牌照,同时发展C客户和B段商户、商圈,从而扩大用户数量和发卡体量,做活跃的多产品差异化的基于移动端的预付卡,最终将构建一个围绕消费者和商户的闭环微金融服务体系”。

熊总表示,“对于上述闭环支付体系,公司目前已经有了落地举措:与神州数码合作,发力于智慧城市应用。借助支付通金融服务平台,在三年之内,100个城市,200多个全国地级城市之间,整合神州数码C端客户,通过C端用户开展商户经营贷款,消费信贷,供应链金融,预付卡的理财等业务。借助中国支付通的平台形成一个整体,并产生极大的协同效应”。

面对下一个蓝海领域,那些不断创新、拥有自身核心优势的第三方支付企业,一定能够在市场中占据重要一席。

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