来源：中国广播网

据报道，距离今年年初央行批准8家民间机构开展个人征信准备工作已经过去差不多4个月。今天有消息说，下个月央行就会正式验收，随后将下发个人征信牌照。

今年1月5号，央行印发了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求8家机构做好个人征信业务的准备工作。这8家机构中，4家在深圳，芝麻信用在浙江，其余3家在北京。8家机构中，芝麻信用和考拉征信的脚步最快，先后推出了国内个人信用评分“芝麻分”和“考拉分”，并已经接入多个生活场景。其他几家机构中，腾讯征信有限公司已经在QQ会员中展开内测，前海征信中心股份有限公司产品也在内测中，而中诚信征信10年前就开始为银行机构提供个人信用服务。

相比美国和欧盟，我国征信体系建设起步较晚主要由央行主导。根据央行发布的调查数据，截止到2012年底，我国有各类征信机构150多家，征信行业收入约20多亿元。其中个人征信仅占很小一部分，大约只有2亿元。而机构测算的结果是，中国个人征信市场空间可以达到千亿元级别。

当前中国征信体系的现状是，央行的征信系统虽然覆盖了8亿人，但真正和银行有信贷关系的只有3亿人。 也就是说，在中国13亿人中，有银行信贷记录的人占比不足25%。这将导致许多人的融资需求很难得到满足。一旦央行下发个人征信牌照，个人征信业务市场化大幕就将正式拉开，个人征信情况将有效地服务于公众的金融生活，因此可以说，个人征信牌照的发放关乎很多人。

个人征信牌照呼之欲出，对我们每个人具体将有什么影响？千亿元市场规模目前只开发了2亿元市场空间，未来谁将在这片领域获益？

中国社科院金融所金融市场研究室主任杨涛就此话题做出了评论。

与央行的征信体系不同，目前民间征信机构的信息来源并不局限在金融领域，更多应用在生活化场景。央行对个人征信开闸，被认为是对央行征信体系的补充。具体地说，个人征信到底包括哪些内容？

杨涛：个人征信顾名思义，就是与企业征信或者商业征信相对应，主要围绕居民个人进行信用信息的收集和整理。 个人征信体系，首先要有依法设立的征信机构，这些征信机构依照法律程序收定特定的信息，进行加工整理，最后还需要向特定的、合法的信息的使用和查询人提供一些信用记录，与个人相关的这些信用记录，例如需要跟个人身份、个人家庭职业相关的信息，个人跟金融机构发生的相关交易行为形成的信息等，所有这些信息集中起来，对个人的信用进行识别，识别之后，可以对个人实现激励和约束作用，包括在未来的金融活动和非金融活动当中。

这次央行要给个人征信的企业发牌照，这个牌照的意义是什么？杨涛认为，牌照管理是使行业的发展更加规范。

对老百姓而言，发放个人征信牌照属实之后，对日常生活会产生什么影响？

杨涛：对日常生活的影响，来源于两个大的方面。第一，来源于金融层面的影响。 个人征信体系首先影响最大的是个人未来在和金融机构发生金融交易时，可能会产生的各种各样的影响，这里具体有两个层面。一是消费金融，个人在这种消费行为当中，可能需要各种各样的金融支持，这个信用对于消费金融活动产生一个重要的支撑。另外，我们国家的小微企业发展中的融资难很大程度上也是因为缺乏信用支持，很多小微企业，像企业主的信用也对于它的融资条件可能会产生很复杂的影响，所有这些都是在金融领域。第二，在非金融领域也有一些影响，特别现在一切信息都是信用的时代。