面对日趋多元化的竞争，转型已是商业银行应对新的经济、金融形势的必然选择。在2014年的年度报告中，各家银行已经将转型这一口号转化为落地有声的具体行动，不少银行的转型方案不但框架完整而且立足长远。在诸多转型的方案中，依托互联网平台的战略更是成为各家银行较为一致的选择。不同的银行，根据自己的优势，将产品甚至流程同互联网深度对接，以期形成服务模式的质变。

利率市场化改革的进程给银行带来的影响已经显现。

2014年年报数据显示，五大行净利润增速全部跌至个位数，工行2014年净利润增速遭遇“腰斩”，以5.1%的同比增速垫底，增速最快的中国银行也仅为8.08%。部分股份制银行2014年虽然净利增长较快，但仍然难以抵挡息差收窄、净利下滑的大趋势。

当前，在存款保险制度出台后，利率市场化改革将进一步深化。中国银监会的定量测算显示，如果完全实现利率市场化，银行利差收入可能下降60至80个基点，银行利润将降低一半。在此背景下，商业银行转型迫在眉睫。

重塑发展战略

“未来几年，银行业净资产收益率（ROE）将从当前的20%降到15%左右，不同类型银行的盈利能力将发生分化。”民生银行发展规划部总经理龚志坚表示。

从国际经验看，利率市场化通常会对银行生存环境产生巨大而深远的影响，包括利差显著收窄、存款增速下降甚至负增长、净利息收入下降、经营成本与风险成本上升等。这意味着利率市场化下的转型不能只在业务创新上发力，更需要对银行的整个发展模式进行根本上的重塑。

一些银行已经意识到了转型的紧迫性。在发布2014年年报时，民生银行就提出将以“凤凰计划”实施为主线，全面深入推进转型。龚志坚介绍，“凤凰计划”的实质是在利率市场化的大背景下，民生银行实施的以客户为中心的全面战略转型与银行体系再造，涉及银行战略定位、业务策略、组织架构、风险管控、成本效率管理以及系统平台建设、人才管理等多方面。

“在利率管制阶段，银行是‘跑马圈地’，靠‘手脚并用’，粗放式地抢市场；但在利率市场化条件下，银行是以质取胜，靠的是‘头脑’。”龚志坚认为，要想在未来10年中成为领先的银行，必须转向科学化、专业化、精细化管理。所以，利率市场化条件下，要改变管制条件下银行固有的经营观念、思维方式、客户定位等，加快实施以客户为中心的战略转型。

年报显示，2014年，民生银行已推进2.0版事业部改革落地，并对零售业务组织架构进行调整，聚焦小微和小区“两小”金融，并加大了网络金融投入和建设。

年报披露的信息显示，这种转型在股份制商业银行中尤为显著。招商银行2014年年报显示，该行提出了以零售金融为“一体”，以公司金融、同业金融为“两翼”的发展策略，打造差异化竞争优势。浦发银行去年则在金融市场服务等方面加强产品创新，大力发展资产管理等业务，更建立了小微金融“三宝两通”的批量业务模式，并推出“网贷通”系列产品。

拥抱互联网金融

细数各家上市银行年报，在各类转型策略中，与互联网相关的转型战略占据了相当的分量。

平安银行在年报中表示，要以平安集团综合金融为支撑，发展互联网时代的新金融，锻铸核心竞争力；光大银行要在互联网金融等重点业务领域全面推进产品和服务创新；民生银行持续升级直销银行、手机银行和网上银行产品服务，完善互联网金融生态体系建设等也被列入该行的发展战略。此外，招商银行、浦发银行、中信银行等“触网”的热情也较高。

相较股份制银行，大型国有行的互联网转型战略同样激情澎湃。在披露了2014年年报后不久，工行就高调发布了互联网金融品牌“e-ICBC”，覆盖电商、即时通讯、直销银行三大平台，以期在网上同样实现“大象起舞”。

“互联网金融为银行提供了可行的思维和模式，即借助互联网和大数据技术，为海量中小客户提供服务。”光大证券分析师陈浩武认为，在银行业转型的挑战下，原有的不少大中型信贷客户开始流失，银行客户开始下沉，银行亟需借助互联网来开拓此前长期忽视的小微市场。

去年，不少银行在互联网融合方面取得了进展。年报显示，截至去年末，平安银行“橙e网”注册客户近22万户，以“橙e网”为中心的各项公司网络金融业务发展迅速，新增日均存款1323亿元，总收入超过65亿元；平安银行“口袋银行”和“平安橙子”（直通银行）客户数达到540万和51.4万，增长迅速。主打“轻型银行战略”牌的招商银行则持续加大“小企业E家”的推进力度，截至去年底，“小企业E家”注册会员53.8万，去年总登录次数110万次。

兴业银行相关负责人也认为，在互联网金融趋势下，传统银行需要将银行的功能、业务、产品都搬到网上去，开展线上融资等业务，并通过互联网金融的相关延伸功能和服务，提升银行服务品质。

但从银行互联网转型的发展来看，此次还不仅仅是将互联网技术运用到部分业务中去，而是将银行所有流程与互联网深度融合。平安证券分析师励雅敏认为，“互联网+”将深度介入金融产业链的基础设施层，重构银行价值链。在银行的渠道变革中，其IT设备及流程将进行再造，而银行的新盈利增长点将从规模走向流转速度。（经济日报 记者陈果静）