近年来，贷款购车已开始成为一种趋势。有数据统计，全球70％的汽车是通过融资贷款完成销售，融资贷款产生的利润约占全球汽车行业利润的24％。无疑，汽车金融服务成了汽车产业链中最有价值的环节之一。而截至目前，中国汽车金融渗透率不足20％，面对这片潜力无限的蓝海，银行、车企，甚至第三方机构都开始纷纷试水。而融资租赁业务则成为汽车金融领域最具发展前景的"后起之秀"。就在近日，由亚洲基金太盟集团PAG控股，注册资金达1亿美元的独立第三方汽车融资租赁公司先锋太盟在上海成立，宣布正式进军汽车金融市场。

"掘金"汽车后市场汽车金融听上去高大上，其实业务十分接地气，主要包括汽车贷款、汽车融资租赁和汽车保险等。而在中国，汽车金融业务则主要集中在汽车贷款部分，且主要分为汽车金融公司贷款、银行汽车贷款和信用卡分期购车三种形式。

据了解，汽车银行信贷购车一般需要不动产如房产作为抵押，而且很多银行只针对高端客户，小额贷款很难获批，有的银行还需要有担保人方可以申请贷款。而且，银行只针对车价进行融资。先锋太盟相关负责人表示，作为独立第三方融资租赁服务商，先锋太盟的核心竞争力在于采用先使用后购入的全新购车方式，相比传统的汽车金融公司和银行汽车消费贷款，消费者的购车门槛更低，手续更简便，提车更快捷，保险更优惠。"我们通常在收到客户申请3个小时后就给出一个购车的决策，效率更优于银行，并为客户提供全程的保险、延保、增值服务。此外，汽车融资租赁还具有首付低、还款灵活、财务优化等诸多优势，如个人客户只需20％的低首付。"先锋太盟CEO韩勇表示。

随着汽车产业的成熟化发展，除了比拼低门槛低成本之外，融资租赁重点"掘金"汽车后市场。在谈到公司业务的竞争优势时，韩勇表示，"银行只针对车价进行融资，但是融资租赁可以把保险、延保，以及售后的产品打包融资，给客户的一次性提车成本远远低于融资信贷。"

也就是说，与其他汽车金融服务模式不同，融资租赁的范围不局限于车价，不仅包括汽车使用过程中的各种服务，还涵盖消费者买车后所需要的一切服务，比如精品装潢、GPS延保、二手车置换、二手车融资租赁、尊享VIP服务、3G车联网云服务等各项服务。

韩勇告诉记者，先锋太盟主要针对的购车消费人群中，80％－90％是个人消费者，10％－20％是企业客户，"对个人客户来说，只要具有稳定职业、信用良好，都可申请，利率在9％至15％之间。如公务员、律师等职业的优质客户，我们的利率会比较低，大约在9％左右。"

据悉，由于国内汽车金融消费者的个人信誉和资产表现形式具有很大的地区差异性，先锋太盟将推进风控政策区域化、员工队伍本地化。韩勇举例说:"只有土生土长又经过现代汽车金融专业训练的本地化销售、风控团队，才能真实了解到现代经济蓬勃发展的三、四线城市乡镇的发展需求，如广东的城中村客户、西北的果农和养殖业业主等，都是非常有实力的新型经济个体，了解他们的需求和信用评估模式，才是真正接了地气，从而把汽车融资租赁服务送给最需要的用户。"

互联网汽车金融大有可为

近年来，中国作为全球第一大汽车市场，发展势头迅猛，也给汽车融资租赁这一创新型购车模式带来巨大商机。韩勇表示，"在中国，汽车金融的渗透率约为25％，而融资租赁的比例大约只有2％不到，因此市场发展的空间巨大。"

北汽集团董事长徐和谊曾说，"汽车金融就是未来中国汽车产业市场上的一张生死牌。谁拿到谁就掌握了未来市场的主动权。"

汽车融资租赁则横跨汽车与金融两大朝阳行业。自2004年国内第一家汽车金融公司成立开始，这个行业一直在蓬勃发展，随着汽车消费市场的不断升级，这一行业更将实现市场份额的急剧增长和腾飞。

中国汽车工业协会预计，到2025年，我国汽车贷款市场将达到5250亿元。这样庞大的潜在市场，自然是车企和银行眼中的"香饽饽"。正是看中汽车金融的前景，中信银行、光大银行等多家银行都成立了汽车金融中心，上汽、北汽、东风日产等汽车品牌都成立了汽车金融公司。截至去年底，已经成立的汽车金融公司有23家。

在汽车金融领域，汽车融资租赁被业内认为是"后起之秀"。韩勇表示，"我们研究了美国在汽车金融方面的历史，从之前的汽车消费信贷一枝独秀，到现在的汽车融资租赁超过了汽车信贷；在未来5至10年内，中国不把汽车作为固定资产，而作为一个消费品，更多的客户会选择融资租赁，这个行业5至10年融资渗透率会从2％提高到7％。"

对于行业未来发展趋势，创富融资租赁CEO陈云薇表示:"互联网金融购车，是我们未来业务主力发展方向，通过互联网，实现线上购车，能够使得我们摆脱传统营销模式的束缚，真正面对直接用户，开展主动营销，对公司的业务规模和成长性来说，更将实现质的提升。"

业内普遍认为，互联网最大的特点是去中介化，即用最低的成本找到有需求的双方。互联网金融则是绕过银行等传统金融机构解决资金需求问题，对于汽车金融这个传统行业来说，互联网金融势必为汽车金融带来挑战。

对此，韩勇也表示，"从互联网的趋势来说，互联网解决了更多的中间环节，对于先锋太盟来说，第一步要做的是实现信息化，所有的客户可以通过我们自己的App，实时地获得相关资讯。"

虽然潜力巨大，但相关调查也显示出互联网汽车金融产品还有不少问题。首先，近一半的消费者并不太了解互联网汽车金融产品，需要相关机构进行普及和推广；其次，约四分之一消费者对互联网金融安全和风险控制方面存在疑虑，需要寻找更好的模式保障消费者的资金安全；此外，作为新事物，互联网金融产品还存在着产品仍不够有吸引力等问题，需要针对消费者不同的需求，丰富优化方案，降低利息和申请门槛。

行业人士分析指出，互联网金融去中介化，点对点放贷，降低申请门槛，将使个人获得更多利益。因此，虽然传统汽车金融机构和线下渠道目前占据优势，但互联网汽车金融可满足部分对网络接受度高，申请资质较普通的客户，对传统汽车金融产品形成冲击。