邵平：未来十年才是中国银行业黄金十年

 

来源：橙e网

原名：邵平：我们在做互联网时代新金融

 

作为在金融业从业30多年的老兵，我不认为过去是银行业发展的‘黄金十年’，只能称之为快速扩张期。因为结构没变，只是经济增长让银行整体处在风口上，猪都能飞起来。现在风停了，是猪就摔死，是雄鹰就展翅翱翔，所以未来十年才是真正的‘黄金十年’。亲，亲爱的朋友们，你为未来中国银行业黄金十年准备好了吗？

 

交出2014年成绩单后，出任平安银行行长第三个年头的邵平显得比以往任何时候都要有活力。

 

以30%的净利润同比增幅论，虽然这个指标几乎将坐定16家上市银行的头把交椅，但这还不是故事的全部。平安银行2014年的拨备前营业利润同比增长了53.69%，这意味着邵平在计提了不菲的财务成本之后，仍然交出了一份净利润同比增长三成的成绩单。

 

“这种风险准备是必须的，因为我们感觉经济的不确定性还存在。这种环境下独善其身不可能，但应该做好风险准备，确保强有力的风险抵御能力。”邵平在接受证券时报记者采访时说。

 

不过，在他看来，随着财政部逐步明确1万亿的政府债券置换方案，信贷市场整体的不确定性会逐步下降。而随着地方政府资金运营的规范化，市场的资金供需结构还会有明显的改善，其中蕴含大量机会。

 

“作为在金融业从业30多年的老兵，我不认为过去是银行业发展的‘黄金十年’，只能称之为快速扩张期。因为结构没变，只是经济增长让银行整体处在风口上，猪都能飞起来。现在风停了，是猪就摔死，是雄鹰就展翅翱翔，所以未来十年才是真正的‘黄金十年’。”邵平比喻道。

 

这番豪气的背后，仍然是小心谨慎的基础建设。邵平表示平安银行的零售业务仍然处于关键的打基础时期，“未来1年——2年很关键”。应对互联网带来的冲击和挑战之时，虽然从战略上并不认同去年是互联网金融元年之说，但邵平的直觉还是将互联网的核心元素带到了平安银行业务体系中。

 

“无论是互联网金融，还是金融互联网的提法，我觉得都是片面的，这都是互联网时代的新金融，我们也不是传统金融了。”邵平对记者说。

 

今年三季度经济或见底

 

证券时报记者：整体来说，银行风险环境现在还是一个逐步释放的过程，2015年这个情况会持续吗？外部的风险环境什么时候能够到顶？

 

邵平：我们感觉经济的不确定性还存在，特别是结构调整还远远没有完成。我们的存量业务都是在这样的结构中布局的，独善其身不可能，所以有必要做好风险准备。我们会在今年延续这种做法，保证我们抵御风险的实力是强的。

 

我去年也讲过，2014年年底会是一个分水岭，前期充分暴露的风险点会逐步有所好转。从我们自己来讲，长三角已经开始好转。江苏去年冒得很厉害，我们早就采取了措施，所以我们在整个同业当中坏账增长最低。从2013年开始，我们就止住了很多分行的扩张欲望，避免了吃进不良。个别地方还采取了调整措施，现在情况都得到了控制。

 

但从整个行业来讲，我估计2015年三季度才能见分晓。今年上半年经济不会有太大的好转，一季度数据不会太好。但两会以后，包括一些措施、政策出台，在下半年会有一个上升。财政部对地方债的结构进行调整，这是重大的利好。这些措施慢慢释放以后，政府用钱应该发债，不应该用贷款，政府的债务成本会下降，政府债的安全性就得到了释放。这些资金转入到实体经济后，银行会千方百计把资金用出去。

 

但整体来说，政府的资产增长安全边际还比较高。现在的问题实际是政府获取资金太容易，所以容易乱投资。如果发债的话，标的不好，市场不会买账，比如修地铁可能有人愿意买这个债券，但对形象工程市场就不会买账了。

 

所以这也会是一个分水岭。从这个事件以后，我们规范了政府债务的资金应该从哪来，这样的监督是社会化的。实体经济为什么缺钱？就是因为把钱用到不该用的地方，再加上一些中间环节，把成本弄得很高。政府的资金需求分流到债券市场后，整体的资金供需结构会有明显改善，对经济是良性的，比降息、降准作用大得多。

 

零售仍处在关键投入期

 

证券时报记者：平安银行业务的战略很清楚，就是走垂直细分和市场扩张的路子；零售则在扎扎实实做客户转化，把集团的优质客群圈进来。但到这个点上，零售的后劲什么时候能显现出来，并接替公司业务成为长远的发展引擎？

 

邵平：零售去年在打基础，因为我们的零售基础非常薄弱——不论是网点，还是团队和产品。但平安有一个非常重要的客户资源，这是非常难得的。如何把这些客户迁徙到银行来？这需要做大量的工作。比如，你买了平安的车险或财产险——你原来是其他银行的账户，凭什么用平安银行的账户？平安银行跟其他银行相比，有什么差异？银行这一块是个短板，需要做大量的、扎实的工作。

 

我们搞事业部以后让它一体化，然后进行产品和商业模式的创新、基础的打造，我定前三年是六个能力的提升，六个能力就是打基础。这些都行了，客户从其他银行转移过来，才会感觉更好。我们要打造非常好的平安综合金融生态圈，这要做基础工作。去年花了一年的工夫打基础，现在组织架构、团队、商业模式，尤其是考核激励机制都建起来了。

 

从我们的报表来看，我们投入零售资源的比重在所有银行是最高的。我估计从去年开始，客户数等各项指标有了明显的改善，增长的速度都是行业里最快的。不过，真正要看今年和明年，如果这两年做得很健康，说明这样的改革是正确的。

 

目前我对零售的体系打造还是满意的。举一个例子，就是存款。去年10月份我们的余额还在增长，要知道去年三季度大家都冲完了规模，去年10月份整个行业里可能就一两家银行在增长，但我们是第一的。

 

重新审视互联网元素

 

证券时报记者：这两年，互联网对银行业带来了不小冲击，不管是实际上还是理念上。未来在平安银行和互联网的结合上还有什么新的想法？

 

邵平：我们的经营有四大特色，即专业化、集约化、综合金融、互联网金融这四个特点，这是不变的。而且经过这两年的创新和发展，我们也看到我们的做法是得到好处了，已经尝到甜头。我提出来要做互联网时代的新金融，这不是颠覆式的。互联网公司做了金融服务和产品，就要把银行颠覆，那是不可能的。因为银行是金融体系的命脉，用个互联网就把做金融的颠覆掉是不可能的，只能是融合。

 

而这种融合最终要融合到实体经济，这才最关键。现在很多互联网公司就是强调估值多高，流量为王，病毒式地扩大产品和服务，不管人家用不用。我扩散了多大地盘，我的市值、估值高了，这走偏了。真正应该强调的是客户体验怎么样？你为实体经济服务了什么？最近一段时间，一些互联网企业走偏了，过度强调估值、市值，没有服务实体经济。

 

另外，无论是互联网金融，还是金融互联网的提法，我觉得都是片面的，这都是互联网时代的新金融，我们也不是传统金融了。互联网金融在中国存在了20多年，2014年绝对不是互联网金融的元年。

 

为什么呢？中国从上世纪80年代末就开始引入互联网，第一个试水的行业就是银行。银行从那个时候开始有网银，我们都是亲身办的网银，在上世纪90年代初都能办网银。金卡工程就是互联网金融。

 

应该说2014年是互联网企业进入金融服务的开始，但不能称之为中国互联网金融的元年，这提法是不对的。这个时代是互联网时代，我们都在做互联网时代的新金融。

 

既然是互联网时代的新金融，我们就要用最先进的技术融合到实体经济当中去。我们的橙E网，就是融合整个产业链，这个东西出来后非常受客户欢迎。现在山东寿光蔬菜平台的交易量非常巨大，如果全部纳入橙E网，应该也能达到上市标准了吧。但我们不会这么做，我们还是在用互联网平台做基础的供应链金融服务。

 

未来我们会通过互联网的平台来做动产质押，解决钢贸和大宗商品循环质押的问题，这是通过互联网和物联网的融合思路去做。我曾在上海工作了7年多，出现钢贸风险之后，我一直在琢磨到底什么原因？其中的关键是动产质押，一女多嫁、重复质押。不法商人弄一堆钢就抵押给5个银行，拿5份钱。你也没法监控啊！现在物联网技术解决了重复抵押和监控的问题，相关技术已经开发出来了，我们正准备推，这个意义很大。

 

大家可以初步匡算一下，现在社会上有70万亿动产，用这个技术就可以把动产赋予不动产的属性。企业有不动产可以融资，那么银行的贸易融资风险可控了，就带来很大的便利，这个创新我感觉还是很有意义的。我们搞了一年了，现在看产品各方面都已经很成熟。