基本停售所有产品

　　记者昨天上午专程赶到瑞福德位于浦东新区新金桥路的总公司，不过一位不愿意透露姓名、自称负责公关的女士表示，现在不方便作任何评论。记者随后 来到瑞福德位于万航渡路金航大厦的分公司。当提出要办理保险时，工作人员只出示了瑞福德个人住院医疗保险和福乐年年重大疾病保险。值得一提的是，这些产品 的保障期限均只有一年。

　　瑞福德健康保险上海分公司市场总监杨骏表示，公司接到总公司的通知，很多保险产品暂时停售，何时恢复销售目前也不清楚。他还透露，公司正忙于和太平洋保险谈判，商讨合并的事宜。

　　从瑞福德400销售热线了解到，瑞福德大部分保险产品目前都已停售，仍然在销售的只有针对团体和个人的意外伤害保险、重大疾病保险和住院医疗保险3种产品。网站上大力宣传的长期护理保险、中老年综合保障计划和自助保险卡业务也已停售。

　　其中有一款被称为 “中老年综合保障计划”的产品，据业务员介绍，中老年客户只需要缴3万至5万元，就可以保障到70岁。“但是后来算下来，这个产品会导致公司亏损，已经停止销售了。”

　　两个月内两次被点名批评

　　瑞福德成立于2006年，前身为阳光健康险公司，注册资本金3亿元人民币，总部位于上海浦东新区金桥，和昆仑健康保险、PICC中国人民健康保险一起，被称为国内3家专门做健康保险的公司。

　　今年1月12日，保监会对瑞福德健康在销售保险产品中违规赠送保额的行为作出监管处罚。据悉，瑞福德在销售“福满堂个人护理保险(A款)”时， 违反保监会有关产品的监管规定，在备案产品内容之外，以“健康体检金”名义给客户额外收益。据了解，该公司2008年4月就曾因为同样的问题被保监会处以 40万元的罚款，只不过当时的名义是“健康管理金”。

　　两个月后，保监会又查出瑞福德没有按承诺利益足额计提准备金，存在少提准备金的情况，还在准备金评估中遗漏团体长期护理保险、建工意外险等数据，存在漏提准备金的情况。

　　此外，“瑞福德”还存在少提负债的问题。例如，福满堂健康管理计划向客户提供了保证收益，但公司未将承诺客户的保证利益计提相应的负债。

　　违规操作或致系统性风险

　　保监会表示，保险公司向消费者赠送附加利益的行为实质上是通过“小恩小惠”来达到销售不具竞争力的产品之目的。这种行为事实上擅自改变了条款费率，破坏了正常的市场竞争秩序，并有可能引发潜在的金融风险。

　　对因这种行为造成公司偿付能力不足的，保监会将会按照《保险公司偿付能力管理规定》对公司采取责令增加资本金，限制高级管理人员薪酬奖励，限制 公司增设分支机构等监管措施；对主要负责人进行监管谈话、对公司下发监管函、责令停止违规业务，并对有关责任人进行严肃处理等。

　　南开大学保险系保险法教授朱铭来认为，这些业务内涵价值低，扩大了保险责任，存在较严重的利差损，大量销售此类产品会使得公司在财务设置上打 “擦边球”；少提准备金和负债，可能造成公司财务亏损，并引发偿付能力下降或不足，集中爆发可能会引起公司的运营困难，最终使保户的权益得不到保障。