截至今年9月30日，16家上市银行的银行存款总额为75.62万亿元，较今年中报时的77.13万亿元，减少了1.5万亿元，降幅达1.97%。与2013年年末的70.42万亿元比较，增幅仅为7.38%。

　　这种情况可以说是15年来首次出现。其实，如果不是近年来商业银行月底、季底和年底疯狂冲击存款时点数，大搞存款月底“一日游”，这种现象可能早已出现。这种局面无疑给商业银行自身的经营管理带来严重负面影响。主要表现为，月底存款数据猛升，央行将按照这个猛升数据收取存款准备金。但这些存款仅隔一两天就转走了，而准备金却要到下旬才能调整，这直接导致银行头寸资金紧张。同时，月底增加的大量存款，有些是超过基准利率购买的，并且停留几日就转走，这种存款资金不仅不能运用获取利息收入，而且还要给存款人支付利息成本。

　　其次，上述行为还可能误导金融宏观经济政策的决策。比如在对商业银行流动性管理上的漏洞，一个最为典型的案例是，2013年6月发生的金融机构“缺钱”，与虚假存款数据误导决策不无关系。

　　既然虚假存款危害性巨大，为何商业银行屡禁不止、乐此不疲呢?笔者认为，主要表现为战线过长、机构庞大、内部效率低下、管理行和基层行考核严重脱节。上级行脱离实际对基层行考核存款任务，又往往以月底、季底和年底时点为考核指标。并且，将存款任务完成程度与基层网点员工工资奖金挂钩。导致基层员工为完成存款任务，为拿到工资奖金而不惜弄虚作假，猛冲击时点数。同时，监管部门也负有不可推卸的责任。

　　由于金融机构流动性管理越来越难，风险越来越大。一个主要原因是商业银行月底冲击时点数影响到了流动性管理工作，放大推高了流动性管理风险。为此，引起央行和银监会等监管部门重视。9月12日，银监会、财政部和央行发布《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》，设置月末存款偏离率指标，并根据历史数据及测算情况，要求商业银行存款偏离度不得超过3%。

　　9月底是商业银行首次执行这个“存款偏离度不得超过3%”的规定。任何一家银行都害怕执行不力而受到严厉处罚。结果是9月末，主要金融机构存款偏离度仅为0.9%，基本不存在“冲时点”现象。不过，笔者认为，监管部门从严监管是原因之一，但不是主要原因。主要原因从宏观层面看，还是利率市场化与金融市场发展严重背离和滞后导致;从微观层面看，是商业银行自身业务特别是存款竞争力严重下降造成的。

　　在市场化资金价格畸高情况下，执行央行存款基准利率已经没有任何竞争力。从16家上市银行存款下降1.5万亿元主要是活期存款看，情况还算尚好。原因是由于银行发放理财产品，吸引一部分存款短暂滞留，否则活期存款下降得更加严重。

　　同时，互联网金融理财产品以及社会五花八门甚至高息融资产品泛滥，对银行存款冲击相当大。吸引社会资金流向高收入产品，造成银行存款严重流失。笔者始终认为，银行理财产品与互联网金融理财产品相比较差距明显。同时，其随时转进转出的极强流动性是商业银行理财产品无论如何都无法比拟的。

　　根治银行存款大量流失的治本之策是推进利率市场化改革，彻底取消存款利率上限管制，攻破这个最后堡垒。使得商业银行存款等融资彻底市场化，与现行市场化融资平起平坐、在同一个起点上竞争。

　　来源：南方都市报