股份行社区支行较多选址现“扎堆”现象

　　随着银监会的监管态度渐明，政策支持力度越来越大，社区银行有望在今年迎来实质性的快速发展。

　　今年6月，不少媒体报道，银监会发放了第一批社区银行的牌照，社区支行均分别由当地的银监局批复，而首批获牌照的社区银行集中在上海、深圳、天津等地。

　　近日，记者对沪上的部分社区银行进行了实地走访发现，目前在上海地区，光大、兴业、民生等银行的社区支行已陆续开业。

　　社区银行以客户自助服务为主，不过相关运营成本不低，通过配备少量营销人员，进行主动营销、咨询与引导。“刚开业不久。我们也是等了差不多一年的时间才拿到牌照。”兴业银行社区支行内某理财经理告诉记者。

　　不过，在实地走访中，记者发现各家银行的社区支行在选址方面多有重合，光大、兴业、民生等银行社区支行的选址常常相邻。“我们尽量还是不会选址在大银行周围，但也要有一些银行的氛围。”某股份行零售部门人士告诉记者。

　　五大行设网点热情不高

　　社区银行依托于支行，主要设立在社区、商务区、商圈等零售客户密集的区域及周边的金融服务网点。营业时间与传统支行错开，即使客户下班了，也可以享受同传统支行一样的服务。

　　实际调查走访中，记者发现，国有五大行对在开设社区支行的热情相对股份行及地方性银行较低，目前还很少看见五大行在上海地区开设社区银行。

　　“社区银行现在还是股份行做的多一点，我们到目前为止还没开设社区银行，因为我们的网点还是比较多的，基本可以覆盖客户群。”某国有五大行内部人士告诉记者。

　　记者以客户身份体验了在沪的社区支行服务。当记者一走进上海地区一家兴业社区支行，发现与普通银行支行最大的不同就在于网点内的布局。由于社区支行不能做现金业务，网点内并未设立现金柜台。因此，网点内没有将工作人员和客户隔离开的玻璃幕墙，取而代之的是一对一的开放式办公桌椅，银行工作人员可以与客户进行面对面交流。

　　记者看到，这家网点面积不大，40~50平方米左右，有两套办公桌椅，即为社区支行内办理业务的柜面，还另设了一间VIP理财室。中间区域配置了一套家居式沙发，供客户等待、休憩。此外，网店内还设有一台自助发卡机及数台ATM机。

　　通过与该社区支行内工作人员的交谈，记者获悉，该支行于今年6月30日正式开业，配备有4名银行正式员工。该支行内某理财经理告诉记者，考虑到社区上班族的工作时间，社区支行的日常营业时间为上午10：00时到下午7:00时。“我们支行除了和现金相关的业务不能做以外，其他包括开卡、购买理财产品、转账汇款、电子银行、小微贷款、便民缴费等个人业务都可以在社区支行内完成。”

　　由于不能做对公业务，因此，贷款业务只能是个人申请的小微贷款。不过，据该工作人员表示，目前社区支行内一般还是只提供贷款业务的咨询服务。

　　可视化远程柜台成本较高

　　与传统网点另一个明显不同是社区支行以客户自助服务为主。

　　在上述兴业社区支行网点，记者发现不少需要在银行现金柜台上完成的业务，通过自助发卡机即可完成。

　　“这和在传统支行柜面上开卡的效果是一样的，只是借助自助发卡机将更加快捷方便，很多业务都可以在这个机器上完成。如果客户想要存取现金，也可以在网点内的ATM机上完成，因此没有现金柜台影响并不大。”该支行某工作人员表示。

　　在该工作人员的协助下，记者利用自助发卡机当场开了一张储蓄卡。不过，在得到的客户凭条上，该项业务的服务机构并非该社区支行，而是其上属支行。

　　“我们社区支行是归上级支行管理的，一家上级支行会管理附近区域的几家社区支行。不少银行的社区支行都是采取这种方式。”沪上某股份行相关负责人告诉记者。

　　除了这种自助发卡机，多家银行正逐步投入一种可视化远程柜台（VTM）设备。通过VTM上的视频会议系统，用户能够和银行客服人员进行对话沟通。银行客服人员也能借此对用户的身份进行判定，并为用户提供贴身一对一的可视化服务。因此，与上述自助发卡机不同的是，利用VTM可以不需要在现场银行工作人员的陪同下，直接使用VTM设备完成约90%的金融业务。

　　光大银行上海分行的博山名门社区支行就已投入使用了VTM机，记者注意到，该VTM机为上下双屏设计，上屏可实现客户与客服坐席进行高清视频通话，下屏为多点触控客户操作屏。

　　在这台机器上，客户们可以在线办理银行卡、进行账户余额查询、修改交易密码，实现多家银行卡的转账汇款（单日限额5万元）、信用卡还款，并进行理财风险评估、在线进行理财购买等服务。

　　不过，据业内人士介绍，使用VTM设备的成本非常高。“光是一台VTM机器的价钱就要十几万元，还要重新开发系统，配备专职员工进行互动服务，从设备的采购到系统改造再到后台维护，综合成本很高。”

　　沪上非社区银行主战场

　　走出上述兴业银行社区支行，记者发现旁边便开设着另一家24小时自助银行，不过该网点并未开门营业，据周边居民表示，该网点曾营业过一段时间，后来突然关闭了。

　　记者从光大银行上海市分行获悉，该行是沪上首家获得上海银监局批复建设社区支行的银行，光大银行上海市分行相关部门负责人告诉记者，该行2013年与2014年总共获批社区银行建设额度32家，目前开业的已有18家，下半年计划开业12家，前期建设与人员招聘已基本完成。

　　记者亦从浦发银行获悉，今年该行在上海地区获批34家社区银行牌照，目前已有15家正式开业，预计到年底将开30家左右。该行在全国共获得300多张社区银行牌照。

　　不过，总体来看，上海地区并非是社区银行的主战场。不少银行业内人士都向记者表示，上海地区由于各家银行进入得比较早，时间较长，网点分布已较为完善，未来空间不是很大。

　　兴业银行银行卡和渠道部总经理朱建平告诉记者，该行的社区支行目前主要在中西部地区，二线城市、省会城市都有，广州、天津进展快一些。社区支行的选址非常重要，这不仅关系到业务未来发展空间，成本问题也不容忽视。

　　记者在兴业银行看到一份社区银行的选址标准，标准指出社区银行服务定位于社区居民、中高端写字楼商务人士、白领阶层、各专业市场个体经营户、小微企业等，因此，选址主要方向为居民社区、中高端商务写字楼和专业的商业市场。

　　-每日经济新闻-

　　借鉴互联网思维 中间业务将是银行未来重点

　　核心提示：朱建平认为互联网只是在渠道上挑战传统银行和资本市场。

　　当下，互联网、移动互联技术正迅速改变人们的生活习惯，也影响着银行的业务渠道模式，甚至有人放言银行的物理网点将会在不久的将来消失。那么，在这种背景之下，银行业为何还要纷纷增设社区银行网点呢?

　　对此，兴业银行银行卡和渠道部总经理朱建平向记者表示，社区银行作为零售业务创新发展的重要内容，是继小微金融之后又一次客户与业务重心的下沉。国有银行网点非常充足，但是股份行网点数量很少，吸收的社会存款也少，而“扩展银行的客户群最终是要落脚到开户开卡数量上的，这就必须要有网点。”他进一步指出，未来银行的中间业务收入必须大幅提高。

　　与此同时，记者注意到，虽然社区银行在中国才刚刚起步，但在西方发达国家，其早已有一套成功的监管和经营模式，其中的一些经验值得我们借鉴。

　　客户体验是重中之重

　　朱建平向记者表示，社区银行是传统银行业应对互联网金融和利率市场化的一项战略举措。而且，目前仍有不少客户群对互联网金融并不敏感，仍然信赖线下的银行业务模式，而这批客户正是银行目前重要的存款来源。在朱建平看来，互联网只是在渠道意义上挑战传统的银行和资本市场，但在产品结构和产品设计上跟银行、保险、资本市场等所经营的产品没有区别。互联网公司给银行带来的真正启发是让银行意识到客户体验的重要性。

　　业内人士表示，在国外，社区银行的工作人员和客户关系非常亲密，对客户住哪楼哪户，有几个小孩，家庭背景等等都很了解。国内不少银行也正朝这个方向努力，比如，有一些银行为了与社区居民建立良好联系，利用社区大妈跳广场舞的契机，为其提供服装、音响，并以银行冠名，在这个过程中维系了不少大爷大妈这类稳定的客户源。另有一些社区支行提供现磨豆浆，只要进入门店就可以免费喝豆浆。

　　“原先银行的选点是以对公业务为重要考量因素，网点都比较大，但不以客户体验为中心，产品设计方不方便、实不实用并不是关注的重点。随着互联网金融的崛起，客户体验开始变得比什么都重要。手机银行、直销银行、网上银行，设计得不好客户自然不会选择你，而且现在消费者趋于年轻化，他们可以随意去选择体验其他较好的产品。”朱建平表示。

　　当然，发展社区银行作为银行自上而下的战略性举措，目的并非只是获取存款、稳定客户这么简单。

　　朱建平表示，未来银行的中间业务收入必须大幅提高，这就要强化营销能力，未来我们肯定会去拓展更多和银行业相关的业务，比如代销保险、基金、资管计划、信托产品、贵金属业务等等，这些是我们未来需要强化的，这块将来对银行来讲是一个稳定的收入。

　　分析师：应给社区银行更大空间

　　记者注意到，虽然社区银行在中国才刚刚起步，但在西方金融发达国家，社区银行早已成为一种成功的银行经营模式，能够很好地满足中小企业、居民家庭的资金需求。

　　美国独立社区银行协会公布的数据显示，美国社区银行目前拥有24000多个营业网点，雇佣了近30万员工，控制着超过1.2万亿美元资产、1万亿美元储蓄，对个人、小企业和农场的贷款额接近7500亿美元。

　　某银行业分析师告诉记者，美国社区银行的主要资金来源是大量稳定的核心存款。社区银行的存款客户主要是社区内的农场主、小企业和居民。这些存款为社区银行提供了廉价且稳定的资金来源。由于社区银行一般是向难以从大银行获得贷款的小企业、农场主提供资金支持，因而会靠比较高的贷款利率获得较高的净利差。

　　以社区银行起家的富国银行，正是其中的佼佼者。富国银行依托6200多个商店在全美39个州开办社区银行业务，社区银行下辖小企业银行部、个人及小企业存款部、消费者联络部、网络服务部和地区银行。富国银行拥有强大的客户基础，全美1/3的家庭和其有业务往来，其存款额在美国17个州名列前茅。

　　那么，在美国对社区银行的监管又是如何的呢?

　　美国社区银行的监管体系是以社区银行内部控制为基础，政府相关部门的专职监管为核心，自律组织的自律监管为依托，中介组织的社会监督为补充。

　　在政府监管上，联邦特许社区银行不仅要受到美国联邦存款保险公司和州政府的金融监管，而且还要受到美国联邦储备银行和美国货币监理署的金融监管。联邦储备银行着重监管信用，货币监理署着重监管业务，存款保险公司着重监管资产的流动情况，而州政府则监管社区银行是否恪守了相关的各项金融法规。

　　与此同时，在自律监管方面，美国已经形成了多个社区银行自律协会，例如，全美范围内成立了独立社区银行协会(ICBA)，美国银行家协会专门设立的社区银行分会等。

　　与此同时，美国也在探索对社区银行进行更为灵活有效的监管措施。具体来看，美联储主席耶伦今年5月初表示，针对社区银行信贷损失的会计处理，可以通过合理、实际的方法实施，不应该要求社区银行用复杂的建模完成。耶伦还称，未来美联储将采用新的科技手段，使得社区银行接受美联储现场检查时，没有过多负担。

　　“美国社区银行的发展已经有很多年历史，不论是在规模还是运作成熟度上都高于国内。在国内，监管实际上还是有些滞后，应该借鉴国外经验给予社区银行更大的发展空间。”上述银行业分析师表示。

　来源：每日经济新闻

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