保险产品创新、行业转型升级之路仍漫漫 /CFP

　　孙子清

　　步入夏天之前，一款名为37℃高温险的保险产品横空出世，旨在补贴高温下增加的生活成本。今年夏天马上就要过去了，罕见的凉夏不仅市民没喊热，推出高温险的众安保险公司也是凭借它几乎实现净赚保费。

　　现如今，不少保险产品打着创新的旗号面市，吸引消费者目光的同时引来争议。到底何谓保险创新？新“国十条”的推出无疑是给了保险业一个全新的发展契机，对于保险公司来说，也是提供了创新产品、创新行业发展的更广阔舞台。

　　众安几乎零赔付

　　今年5月，众安37℃高温险在各地上市。投保该保险后，在6月21日到8月23日期间，一旦投保人所在城市气温高于37℃的时间超过免赔天数，就能获得理赔。每超出免赔天数一天，能够获得5元/份的高温津贴，最高不超过100元。而上海的免赔天数为11天。

　　由于经历了去年罕见的炎夏，部分地区甚至出现了40℃的高温天气，因此不少消费者都购买了该款高温险。根据众安保险公布的数据，截至6月6日停售，在天猫和微信平台上，高温险共卖出超20万份。

　　上周六是众安高温险的理赔截止日期，在保险期间内，由气象台公布的数据来看，上海没有一天达标。不仅上海如此，杭州、北京、广州等高温险热销的城市，气温高于37℃的天数均未超过免赔天数。在众安推出高温险的30个城市中，仅银川一地达到了赔付条件。

　　众安到底能赚多少钱？我们仅以最低价格的10元档来算，众安在高温险上收入就达到了200多万元。即使要赔付银川的消费者，但是由于银川只有2天气温高于37℃，其中还有一天是免赔，也就是说，在获得每位客户10元保费的情况下，众安只需给他们5元/人的高温津贴。再加上部分消费者可能购买的是保费为30元或50元的版本，则保费收入就更高。可以说，众安此次至少200万元妥妥收入囊中。

　　有业内人士分析称，高温险由于保费比较低，且高温并不像灾害或疾病等会造成重大影响，消费者购买时本身带有“图新鲜”的心理，因此没有实现理赔或许并不会在心态上太在意。笔者随机找了部分网友对于此事的评论，不少人认为“保险本身就是要达到一定条件才能赔的，再说10元钱也不多，就当好玩”。

　　保监会严管保险产品

　　然而，值得注意的是，还有一部分声音却认为，高温险“类似博彩”。不仅是高温险，此前的雾霾险、赏月险等也一起被网友给揪了出来。

　　据《法制晚报》报道称，保监会负责人表示，已经于近日向众安保险公司下发监管函，并要求其按照监管函整改。

　　保监会对于保险产品的监管不可谓不严，近日，保监会连续对五家财产险公司发布了监管函，并叫停了相关的违规产品。涉及到的公司有安诚财险、众安保险、美亚保险、永安产险、长安责任险五家险企。

　　此前，在世界杯期间赚尽消费者眼球的“世界杯遗憾险”就在此次监管之列，监管函明确认定该保险条款的被保险人对保险标的不具有保险利益。除了上述问题外，保监会叫停产品的原因还包括费率厘定不符合公平性原则、产品设计不符合保险原理等。

　　其实在今年6月，保监会就曾下发通知，要求保险公司开发的产品不得已博取消费者眼球、恶意炒作为目的。在相隔不久的时间内又再次连续对五家公司发布监管函，可见保监会的监管决心。

　　行业转型仍需“苦练内功”

　　“保险产品创新确实还需要多下功夫”，某险企的工作人员坦言：“目前消费者对于保险的重视程度还是不够，为了吸引注意，我们也不得不想一点新鲜的招，但是这毕竟不是长久之计。”

　　近日，《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（保险新“国十条”）的发布，对于保险行业来说无疑是利好消息。国家和政策层面上的支持，也给保险业发展开辟了一条康庄大道。随后，8月20日国务院新闻办公室就加快发展现代保险服务业基本情况举办新闻发布会。

　　在发布会上，发展改革委秘书长李朴民解读了新“国十条”的重点内容，强调了其中重要的一点就是改革创新。李朴民指出，保险业面向千家万户提供服务，但与其他金融行业比，发展基础相对薄弱、整体实力还不够强。同时，李朴民还表示，新“国十条”特别强调以更大的决心推进保险行业改革，提升对外开放水平，创新产品服务，增强自主创新能力，推进条款通俗化和服务标准化，减少同质低效竞争。推进监管体系和监管能力现代化，加强消费者权益保护，强化风险管理，守住不发生系统性区域性风险的底线。通过苦练内功，提高保险业服务大局的能力。

　　而在8月21日，保险行业协会又召开了贯彻落实保险新“国十条”的座谈会。参与座谈会的相关专家和各保险公司的大佬，也在创新实现转型发展的问题上达成了一致。

　　目前，国内的险企已经有了转型升级的意识，在保险业快速发展和新“国十条”的推动下，加快转型势在必行。正如保监会主席项俊波所言，保险公司必须以壮士断腕的决心和魄力，不断更新经营理念、强化内控管理、创新盈利模式。