☆银行最大的竞争力还在于商业模式。

　　☆对于银行来讲，创新商业模式的紧迫感已经非常强烈。如果银行自己不改变，可能哪一天就真的就被马云给改变了。

　　☆银行需要应用互联网技术、研发新的信用评估技术和风险管理技术、工具，通过银行层次的商业模式和业务、产品层次的商业模式创新，构建更好的利益相关者交易结构，内降经营成本，外增资本收益率。

　　商业模式是银行最大的竞争力

　　《当代金融家》：我们知道很多行业已经被彻底改变了，一个典型的例子是今天很多人使用苹果手机，并由此催生出诸多基于移动互联网应用的新商业模式。目前是否出现或将要出现一个颠覆性的趋势，其可能改写传统银行多年来一直所秉承的行为方式？

　　夏令武 中国光大银行战略管理部总经理

　　夏令武：在目前这个时间点讨论银行商业模式应该说是市场压力下的一个客观需求，商业模式目前是很多银行家都在思考的问题。我对商业模式有两个判断，第一，中国的银行现在确实应该考虑发展模式了；第二，商业银行在定位自己的发展模式时，一个基本的出发点是寻求个体特色，确立差异化优势。

　　从国内外著名企业发展的经验教训看，银行最大的竞争力还在于商业模式。商业模式的创新难以复制，但模式的创新恰恰是最具竞争力的。

　　银行创新模式非常紧迫

　　《当代金融家》：银行原有商业模式亟需变革，虽然“传统银行会变成恐龙”这句预言未免危言耸听，但我国从1984年恢复国内银行业务以来，银行业务模式一直是以开展公业务、赚取利差收入为主，现在这种模式的可持续性越来越差了。假如存款利率市场化后，银行利差大幅缩减，大多数银行无疑都会压力倍增。

　　沈小平 华夏银行发展研究部副总经理

　　沈小平：对于银行来讲，创新商业模式的紧迫感已经非常强烈。因为世界变化太快了，今年正好是改革年，中央提出全面深化改革，从金融的角度来讲，如果监管部门放松对支付宝和微信支付等方面的监管，对银行的冲击会更大。

　　很多银行的行长们都很头疼一个问题：银行现在抓存款太难了。大量资金要么流向理财产品，要么流到方便快捷的各种“宝”里面去了。

　　马云说，“银行不改变，我们就来改变银行”。如果银行还是按照原有方式按部就班地往下走，如果银行自己不改变，可能哪一天真的就被马云给改变了。

　　曾 刚 中国社会科学院金融研究所银行研究室主任

　　曾刚：对，面对这种紧迫感，银行需要自己做出改变，当你没有敌人的时候可以制造敌人，未雨绸缪、卧薪尝胆，才能在竞争中立于不败之地。

　　银行内外部的竞争确实在加剧。互联网金融主要是从理念上改变了银行原有客户的观念：过去客户将活期存款放在银行，对收益率高低并无过多关注；现在客户对银行存款和货币基金的收益率有了认识和比较，银行如果不多给客户让渡一点利息，客户是不愿把钱留在银行的。

　　尤其是利率市场化以后，客户的存款虽非全部流向余额宝，也可能流到另一家银行去了，因此不仅银行与非银行机构的竞争在加剧，银行间的竞争也在加剧。

　　银行怎么去应对是很重要的一个问题。相对来讲，中小银行在产品创新能力等方面相对弱势，尤其是一些产品创新能力非常有限的城商行、农商行，未来如何应对大银行的挤压，值得深思。

　　美国当年的利率市场化过程导致很多银行破产，一年内几百家小银行破产不足为奇。中国的银行现在有四千家左右，在未来的利率市场化过程中，一批小银行不可避免地也会出现问题。

　　模式创新需重构交易结构

　　朱武祥 清华大学经济管理学院商业模式研究工作室主任

　　朱武祥：互联网技术变革、利率市场化、利差收入缩窄是所有银行都面临的新商业环境。但这对每家银行的影响不一样，对中小银行的影响可能更大。

　　这个时候，银行需要应用互联网技术，研发新的信用评估技术和风险管理技术、工具，通过银行层次的商业模式创新以及业务、产品层次的商业模式创新，构建更好的利益相关者交易结构，内降经营成本，外增资本收益率。只要银行善于发现并主动构建高收益的企业金融解决方案，以较高的资本收益率去金融市场找钱并非难事。

　　商业模式很难复制

　　曾刚：其实银行的诸多变化已经蕴含在过去的进化过程中了，并非要像变形金刚一样彻底地把银行改变才是创新模式。

　　到底现在的哪一种模式更适合银行，银行自己尚不清晰，大多眼高手低，都去学习富国银行。美国一两百年内也只出现了这么一个富国银行，假如其成功模式可以复制，岂不遍地皆是富国银行？这是一个悖论。

　　朱武祥：一种情况是随着环境的变化，银行能够感知某种自身变化的征兆，并做出适应性的调整；另一种情况是，某个银行原来比较弱小，经历较大的变革后突然变得很强，像苹果手机短时间内打败了摩托罗拉，这是革命性的。

　　曾刚：我可能比较悲观，从来不太相信侥幸心理。像乔布斯这种人在人类历史上也是极为稀缺的，并非人人皆可模仿乔布斯。苹果确实成功了，谷歌也成功了，马化腾、马云都成功了，但并非人人皆可模仿他们并取得成功。举例来说，马克沁机枪的发明彻底改变了传统的作战方式，但此类“杀手级应用”（killer app）毕竟是异数，我们不要天天寄希望于此。

　　朱武祥：因为每个银行都想向好的方向发展，学习是必不可少的。

　　曾刚：这种心态我很理解，所以成功学的书还是很畅销的。所有人都想当将军，不想当将军的士兵不是好士兵。问题是如果部队所有人都成了将军，仗就没办法打了，这也是不现实的。有这个诉求是可以的，有能力的时候去追求也无可厚非，但是大多数人与生俱来的气质是难以改变的。