参与者：中行范耀胜董秘、祝树民副行长、陈四清行长、岳毅副行长

　　QA1: 陈行长上任后对经营管理的想法，组织机构改革进展情况

　　陈：1) 担当社会责任，做最好的银行是前董事长确认的战略。今年思路没有变化。围绕战略有更具体的行动。

　　面临宏观的变化：

　　- 世界经济形势，三个板块：美国强复苏，欧洲弱复苏到中复苏，最近乌克兰对美国没有影响，对西欧可能有影响，直接影响不确定。新兴市场面临不确定性=>中行是全球布局银行，应该要加大对欧美的投入，认为美国风险减小

　　- 国内：速度放缓、转型阵痛、产能过剩等的影响三级叠加=>银行风险急剧增加的可能性

　　三期叠加，三化同步（人民币国际化、利率市场化、互联移动化）

　　=> 维持战略措施：四轮驱动（业务发展：非息、轻资本业务；风险管理：自有负债+承诺信用证或有负债或有资产；坚持改革：机构改革、队伍建设）

　　=> 三个机制：内审动力机制（分支行动力，2013年效果不错）、网点赛马机制、长期持久的三比三态三提高（三比：同也比、分支机构和星级单位比、每个机构自己和自己比）

　　2) 机构改革：本月末基本可以告以段落。改革方向的提出和运行顺利。

　　- 网络经营和渠道建设力量不够，要加强。

　　- 减法：撤销五个整部，减少管理层次；减少13个部门机构（目前38个部门）；适当人员分流（总部3300人比较适中）

　　- 乘法：提高分行业务积极性，加强服务，改善流程，增加穿透力。

　　- 除法：除掉形式主义

　　QA2: 去年存款增长趋势向好，息差逆势回升，2014存贷款+息差展望，受利率市场化影响

　　岳行长：１）2013年降低高负债存款，13年比12年息差上升9bps。措施包括：

　　- 调整优化资产负债结构：压降高成本负债力度（比如人民币表内理财下降80%）加大中小微和个人信贷资源配置。

　　- 境内存贷款利差收窄

　　- 海外机构市场融资，利用便宜的境外资金，降低了负债成本，提高贷款收益：海外净息差比上年上升15bps，拉高集团净息差3bps

　　2）2014年展望：全球经济弱复苏，预计境外机构净息差企稳回升。境内随经济稳中向好、金融托媒、利率市场化，人民币存款区间会扩大=>境内人民币净息差会承受较大压力

　　- 中国银行境外资产较多，因此受市场化利率影响较小，市场化经营基础比较好，息差有信心跑赢大市

　　3）利率市场化应对：

　　- 加快业务转型+调整业务结构，加大中小企业和个人贷占比，提高风险定价水平。主动利率控制、产品创新和差异化能力。关注管理定价、风险定价、内部资金转移定价

　　- 发挥国际化优势，均衡发展、不过度依赖利息收入

　　QA3：互联网对银行的冲击，未来1-2年的应对

　　祝：金融业和互联网的融合，早就在悄悄发生。金融业走在前面，也运用广泛

　　结合互联网和金融：对银行不是挑战，是发展机遇

　　- 突破服务地域和时间的限制：随时随地为客户服务

　　- 降低信息不对称带来的交易成本（电子对账单）

　　- 改善服务客户的效力和品质

　　- 提高金融体系资源配置的效率

　　现在是互联网和金融企业相融合相渗透。依托全球网点，整合线上线下

　　提问：管理层好，我是来自网易财经，我的问题是想问一下，面对现在这个互联网金融迅速的崛起，想问一下中行下一步在互联网金融方面的布局，包括中行在内多家银行快捷支付调低额度，主要是出于什么样的考虑？

　　祝树民：确实来讲互联网金融在2013年迅速崛起，得到了社会的广泛关注。

　　互联网金融核心是互联网技术和金融业相互的融合，它有四个方面的特点，第一，它突破了地域和时间的限制，让银行为客户的服务能够做到随时随地。

　　第二，有效的降低信息不对称造成的交易成本，我们去年推信用卡的电子帐单，迅速把电子帐单的对帐率提高到40%，大幅度降低我们这一方面的运营成本。

　　第三，提高了金融体系资源配置的效率。

　　第四，满足多层次的市场需求，。

　　所以互联网金融的出现，为商业银行的发展提供了一个非常好的发展机遇。我认为相当于新技术的引入，为我们金融业的转型升级，注入了一个新的活力。

　　中行来讲，非常高度重视互联网的建设和发展，已经明确服务把电子商务为核心的网络银行建设和发展，作为我行一项重要的战略，成立了网络金融部，统筹规划并协调推进全行的网络金融业务的发展。中行加强互联网金融业务，重点来讲应该有这样几个特点，一是搭建了开放的技术和业务平台，跨界融合，以移动支付为核心，建立按需定制的客户服务模式。第二，充分发挥我行在全球化、多元化，以及贸易融资等方面独特业务模式，全力打造在线产业链跨境服务体系。第三，依托丰富的网点，深度整合线上生活的多样性和线下交易的真实性，利用大数据分析技术发展在线社区金融服务。

　　关于你讲的第二个问题，这两天都有很多的报道，银行快捷支付，银行网关支付和帐户余额支付，是风险控制机制完全不同的三类网络支付方式，银行为了保障客户信息和帐户信息的安全，为最大程度保护消费者的权益，不断追求交易风险控制，与客户便捷体验之间的平衡，我们认为商业银行在以保证客户权益为中心的问题上，做出了适当动态调整是正常的。我们会跟进会计支付限额调整后的市场反应，继续服务好广大客户。

　　来源：2014.3.26 中行业绩会