业内人士指出，普惠金融凭借从客户需求出发的服务理念，灵活、可持续的商业模式以及与互联网技术的有效结合，展现出了广阔的发展前景

　　■本报记者曹蓓

　　在百度中搜索“贷款”，进入百度财富的贷款页面，除了购房贷款还是银行的天下以外，消费贷款、经营贷款、购车贷款已经是另外一番景象。在页面推介中，恒昌惠诚、宜信已经挤入列表的前十名。而进入理财页面，银行理财产品更是已经难觅踪影；陆金所、科讯网、长城信托、新华信托、国民信托、中融信托、金诚财富……已经把银行理财挤出了网页推介布局中的核心位置。

　　《证券日报》记者登录一家网贷论坛发现，“父母拿出了他们养老钱五万元让我拿出来投资，再加上我自己的积蓄有个十万元，打算把这些钱全部投到网贷平台，早点赚够二十万元，然后回家盖房子吧”，“我这边有些小钱，准备做个短期的理财，不知道哪家好？”之类的帖子非常多，有新手上路，有经验之谈，还有各家网贷平台的考察。而每一篇帖子的背后，都书写着“需求”，有小额理财的需求，有资金的需求，有放款的需求。

　　2013年11月12日，中国共产党第十八届中央委员会第三次全体会议通过《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，正式提出“发展普惠金融。鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品。”

　　2014年政府工作报告中提出“促进互联网金融健康发展”，同时，普惠金融也是各位代表委员热议的焦点。

　　“普惠金融就是要做小微贷款，满足几万元、甚至几千元的金融需求，还能够有效的控制风险，才能给更多草根提供服务”，P2P借贷平台人人贷联合创始人杨一夫在接受《证券日报》采访时说。

　　“野百合”的春天

　　3月4日，全国政协副主席、中国人民银行行长周小川在接受记者采访时说，对于“余额宝”等金融产品肯定不会取缔，过去没有严密的监管政策，未来需要进一步完善，总的来说金融是鼓励科技创新的，监管需要跟上时代和科技进步的脚步。同时，现有的政策有些地方不全面，有些地方有漏洞，还有些地方存在不公平竞争，都会通过改革和完善来促进健康发展。

　　全国政协委员、中国人民银行副行长易纲当日接受媒体采访时也表示，要支持和容忍余额宝等金融产品的创新行为，同时也将适当采取措施对可能产生的市场风险加以引导和防范。

　　无论如何，在互联网金融产品开始受到非议和质疑的时候，监管层这样的表态，无疑给了余额宝这样1元起价的大众理财产品一颗定心丸，也让互联网金融成为普惠金融的希望。

　　而同样有希望成为普惠金融新生力量的，却不仅仅只有广为人知的“类余额宝”们。小额贷款公司、担保公司、典当行、还有P2P平台……这些此前游走在金融领域夹缝中的散兵，在这两年的发展当中，开始逐渐走向台前。

　　2011年，“人人贷”P2P借贷平台人人贷联合创始人杨一夫在接受本报记者采访时曾指出，公司处于发展初期，基本上是靠人的经验来做业务。时隔三年，记者再次采访他的时候，他的言语中透露出更多的自信。

　　“经过几年的发展，公司是朝着规范化和专业化的方向发展了，公信力也在逐步的增长，越来越多的投资人加入网站。也正因为人气的上升，理财方面，投资标的供不应求的现象越来越多，因此我们也开发出了相应的新产品满足客户的投资需求。当然我们做的不是资金池业务，而是提供一个出借人和借入方的平台，每一次出借资金，双方都有合同，这也合乎监管规范”，他说。

　　提到大家普遍担心的风险，杨一夫说，“对于风险，并不是任何单独的环节可以防范的，从产品设计，到审核，再到贷后管理，三者有机结合，才能把风控做到位。”

　　“这几年的进步很大程度上体现在数据的积累。我们从开始就把信用贷款作为发展方向，目前所有的贷款都是个人贷款。而个人的信用贷款天然的特征是金额比较小，我们的户均金额在3.5万元-4.5万元之间。两三年前刚开始做的时候很多靠个人的经验，人均一天审批两单左右，但是现在一人一天可以完成12单，模型数据发挥了很大的作用”，他介绍，未来还会关注更多自动化审批的发展方向，用新的数据代替传统数据。

　　他举例说，“比如我们会通过合法手段获取客户打电话、定机票的数据、淘宝购物的信息，然后通过分析，得出一个人的生活习惯和职业特征。从某种意义上来说，数据的解读比传统的金融信息更加立体和生动的描述一个人，这样和传统数据相结合，会更高的提高审核效率。”

　　提到普惠金融，他说，普惠金融就是要做小微贷款，几万元甚至几千元的金融服务，而且能有效的控制风险，才能为更多的草根服务。“当然这也是我们跟传统金融机构差异化竞争的核心竞争力。”

　　同样致力于普惠金融的还有宜信公司。目前，宜信已经在100多个城市和20多个农村地区建立起强大的全国协同服务网络，为客户提供全方位、个性化的普惠金融与财富管理服务。

　　2013年，宜信普惠山东省德州营业部在德州市主城区德城区开业。据介绍，向中小微企业及中低收入阶层等特定群体提供小额度、可持续的金融产品和服务，是宜信普惠金融业务的特色和优势。宜信的服务模式也得到了德州当地主管部门的认可。“普惠金融凭借从客户需求出发的服务理念，灵活、可持续的商业模式以及与互联网技术的有效结合，展现出了广阔的发展前景”，德州市德城区金融管理局相关负责人表示。

　　宜信公司CEO唐宁曾表示，在宜信的事业中，无论是普惠金融还是财富管理，其本质都是“普惠”，服务有资金需求的贫困农户、小微企业主等高成长性人群，和服务有财富管理需求的大众富裕阶层，都是普惠金融的重要组成部分。

　　银行开始“接地气”

　　2月27日，中国邮政储蓄银行在北京正式发布2013年度《普惠金融报告》，这是邮储银行发布的首份《普惠金融报告》，也是继党的十八届三中全会明确提出“发展普惠金融”这一战略之后，中国银行业内发布的首份普惠金融服务的专项报告。

　　中国邮政储蓄银行董事长李国华表示：“邮储银行通过成立7年来的实践，已初步探索出一条大型零售商业银行在开展普惠性金融业务和追求商业可持续之间平衡的特色发展之路。”

　　这在一定程度上也标志着，银行这个从前高高在上的高大上，在经历了小微金融业务的锤炼和互联网金融的冲击后，也开始考虑继续下沉。

　　小微企业贷款已经从此前少人问津的蓝海，变成了众银行相继发力的红海，而互联网金融的冲击，让商业银行选择进一步放低身段。

　　经过7个多月的系统建设和产品开发，民生银行直销银行于今年2月28日正式上线。建设了操作简易的网站、手机银行、微信银行；首期主打两款产品，一是“如意宝”余额理财产品，这款产品对接货币基金，具有购买门槛低、申购无限制、单日最高赎回500万、实时支取、日日复利的特点；二是“随心存”储蓄产品，1000元起存、随用随取、利息收益最大化。据悉，未来民生银行直销银行将持续推出理财、贵金属、小额消费贷款、公共缴费等产品，满足客户多元化互联网金融服务需求。

　　全国政协委员、民生银行董事长董文标在接受媒体采访时表示，民生银行现在也在做直销银行的业务，接下来也会加速推这块业务，随着未来的发展，民生银行直销银行会做的更好。

　　同样布局直销银行的还有北京银行。

　　2013年9月，北京银行在京举行直销银行开通仪式，宣布在与其境外战略合作伙伴荷兰ING集团正式开通直销银行服务模式，而ING集团在直销银行领域有着全球领先的先进经验。

　　更让银行亲民的是社区银行的出现。贴心的服务，切实的优惠，家门口的便利，让社区银行跟传统银行网点形成很大的反差。

　　“三年内，在全国开出的金融便利店突破一万家”，民生银行的目标带动了多家银行在社区银行方面的热情。

　　2013年，民生银行提出小区金融战略，短短几个月的时间，民生银行在北京、上海已经开设出数百家社区银行。光大银行、华夏银行、兴业银行也随即跟进，相继开设网点。华夏银行相关人士此前曾对媒体透露，预计2013年年底前，华夏银行将在北京沿海赛洛城、北苑家园、金港国际、东恒时代、炫特区等10个社区开设“社区金融服务中心”，2014年计划在北京主要社区均有覆盖。

　　中国小额信贷机构联席会副会长、中央财经大学副校长、教授史建平在公开场合表示，由于经济放缓，小微企业的发展越来越困难，小微企业的资金需求也会空前增加。他指出，小微金融竞争将空前激烈，将陷入白热化阶段，商业银行尤其是大型银行，客户结构要下沉。

　　普惠金融：别让“感召”牌成招牌

　　■艾果

　　“inclusive financial system”, 始用于联合国2005年宣传小额信贷年时的普惠金融概念，在十八届三中全会正式提出后，犹如一夜春风，不仅吹开了原本犹抱琵琶的小贷公司、P2P平台、担保公司等非银行金融机构的半边面纱，也吹遍了各个地区和各大领域，于是，凡有饮水处，皆谈普惠。

　　普惠金融是一种理念，“inclusive”本身就暗含着“包容的”意义，这就赋予普惠金融这个词一种惠及普通大众，涵盖社会各个层面的含义。从某种程度上来讲，这是一种感召。但凡感召，都是要沁人心脾的、随风潜入的、循序渐进的，我们欣慰的看到，确实有很多企业在脚踏实地的践行普惠金融，但是从报章杂志和街头巷尾瞬间燃起的热情来看，有些企业的反映就像服用了特效药，反而令人有些不安。

　　这种不安并不是毫无来由。仅从金融领域而言，这种特效药并不是第一次在临床中出现。

　　从监管层提出要支持小微企业开始，各家金融机构就开始相继打出“小微”牌。不可否认的是，经过几年的探索和努力，银行在小微金融方面的突破确实可圈可点，民生银行、招商银行、中信银行等银行的转型，也让不少银行真正开始意识到，原本忽略的看似不起眼的石头，原来是块金矿。但是在最初这块金矿石还没有显现出其价值的时候，银行们的小微牌显然打的有些心不在焉。

　　业内人士曾透露，很多银行的小微企业客户，都是大企业的子公司，在划分标准上也不清不楚，一个银行眼中的小企业，很可能可以买下一个区的商铺，这还是保守估计。

　　再联想到国家鼓励民营资本进入金融业，从银监会出台《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》支持民间资本参与村镇银行发起设立或增资扩股开始，一大批企业表示要参与设立村镇银行。　

　　去年国务院发布了《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行”被提出，又一阵民营银行潮被掀起。

　　在这些申办民营银行的上市公司当中，确实有企业真想做银行，能与其主营业务形成协同效应。而另一些则是希望分享银行的高收益。这两种都可视作“真情”，而另有一些企业则是“假意”了。数据显示，民营银行提出后的一个多月，概念所涉及的二十余家上市公司中，仅8家上市公司股价下跌，另有一家浙江广厦涨跌持平外，其余上市公司股价均有不同程度的上涨。其中，多家上市公司一个月内股价涨幅超过40%，最高达61.28%。但是很多公司在以后则没有了下文。

　　而今，普惠金融再次突然高热，又有多少人是大喊普惠之名而无普惠之实，或借普惠之名行惠己之实，更有甚者行违规之实，恐怕需要监管层再三擦亮双眼，莫让这温暖人心的感召成为阳奉阴违的招牌，莫让东郭先生寒了真正乐手的心。

　　全国政协委员、中国银行监事梅兴保：

　　互联网金融是普惠金融先行者

　　梅兴保表示，从要让弱势群体能够享受到金融改革发展的成果，享受到互联网金融发展的成果这方面来说，互联网金融是普惠金融的先行者。他指出，普惠金融实际上是包容金融的一种新概括，它使我们的金融服务惠及到各个层面。特别是惠及到弱势群体，或者说金融服务的范围要能够覆盖到所有的消费层次。就我国来说，弱势群体主要是农民，包括城市中间的打工者，或者低收入人群。目前，互联网金融与我们广大农村用不上互联网的农民还有着很大差距。希望互联网能够面向农民打工者，研发出类似于傻瓜照相机这样的线上工具，让他们能够很好地使用。

　　全国政协委员、工商银行前行长杨凯生：

　　互联网金融增强金融普惠性

　　杨凯生表示，互联网金融对增强金融的普惠性是有意义的，这也是必然性，互联网金融应该与传统金融机互相融合、互相支持。促进互联网金融健康发展，还要加强监管。

　　全国政协委员、香港永隆银行董事长马蔚华：

　　应大力发展普惠金融

　　马蔚华委员呼吁，大力发展普惠金融，扩展金融服务的受益面。首先，放宽市场准入。支持社区银行、村镇银行、信用合作社、资金互助社、小额信贷、消费金融、融资租赁等各类“草根”金融机构发展，鼓励大中型金融机构稳定或适当增设县乡社区的基层网点。其次，加强政策引导。可对银行发放涉及普惠金融的贷款在信贷总量、风险权重、不良贷款容忍度、坏账核销等方面实施差异化的支持政策。第三，鼓励金融创新，完善金融监管。最后，推进信用体系建设。

　　全国政协委员、复星集团董事长郭广昌：

　　普惠金融弥补金融体系不足

　　郭广昌认为，包括余额宝以及小额贷款公司、村镇银行、P2P借贷平台等新型普惠金融业态纷纷开始与互联网结合，在我国利率市场化的大背景下，极大弥补了我国金融体系的不足。对互联网金融新业态的监管重点并不在于限制或新建一套监管体系，而是在于创新和跨部门协调。