面对当前各式各样的保险产品，消费者有什么要注意的地方呢？为此，记者采访了中国人寿的寿险理财规划师王先生。他对目前的消费者购买保险（和讯放心保）的几大误区进行了详细解读。

　　1.当成高回报的短期赚钱工具

　　王先生表示，无论是万能险还是分红险都不适合用作三五年以内的短期投资。“市民购买万能险或分红险后，如果短期内（犹豫期过后）冲动退保，累积红利不多，现金价值也不高，还会出现投入的资金损失。万能、分红保险的保险价值在于时间性，时间越长，其价值越高。”

　　2.分红险万能险收益固定

　　王先生表示，分红险和万能险的利率都是不确定的（保险条款中有黑体字明示），市民购买时需详细阅读条款。“因为红利来源要依据产品的投资收益（利差益）费用结余（费差益）和人的寿命的延长（死差益）而定，这些数据都是不确定的，所以分红险产品说明书上的演示利率是监管部门要求保险公司提供的一种假定，并不是最终的保证分红率。因为分红不设保底收益，在极端情况下，分红可能会化为泡影。万能险则是根据保险公司的结算利率计算收益的，一样具有不确定性。”

　　3.忽略附加险的重要性

　　王先生表示，有些市民在购买保障性较高的险种时往往会放弃投保附加险，殊不知目前市面上很多保险产品真正划算的正是它们的附加险，“比如在一份养老年金保险中，附加意外伤害保险和意外医疗及住院保险，一旦被保险人遇到意外事故或因疾病住院，才能得到更周全的保障。”

　　4.不投保无返还保险产品

　　“在为自己定制保险计划时，几乎每个消费者都会问"这种保险会返还吗？多久返还一次？"他们认为，我买了保险，如平安无事就应返还保费。”王先生说，买保险就是将风险转给保险公司，能返还的险种其保险利益或多或少会弱于非返还险种。

　　5.听到业务员宣传就心动

　　“切忌盲目投保，在投保前，应当把要购买保险的所有问题都弄清楚，实在有疑问也应该合理利用犹豫期考虑清楚。其次，虽然现在误导销售有了明显好转，但是也有个别业务员有违规操作行为，所以客户不要相信诸如夸大收益、口头承诺等行为，一切以最终出单的保险合同为准。”王先生说。

　　“另外，对自己家庭状况、收入、开支要有明确认识，合理分配保费。客户要提高警惕，切忌勿因一时贪图便宜而使自己将来蒙受损失。保险就是保险，再好也不会让你一夜暴富。”王先生接着说。

　　本版文/重庆晨报记者 吴黎帆 赵鹏