为避免进一步存款搬家、客户流失，大多数银行都在加快类“余额宝”的理财产品开发，包括降低购买门槛，抬高产品收益，打通网络销售渠道及T+0理财等。另一方面，为抢占先机，各银行也在建立电商平台以进行反击。目前，五大银行都已进入互联网金融领域，线上线下的金融大战已经开始。

　　央行日前公布的数据显示，1月人民币存款减少9402亿元。市场正在疑惑“存款去哪了”，业界早已将矛头指向了互联网金融，认为是“余额宝”们吸引了部分存款。

　　为避免进一步存款搬家、客户流失，大多数银行都在加快类“余额宝”的理财产品开发，包括降低购买门槛，抬高产品收益，打通网络销售渠道及T+0理财等。另一方面，为抢占先机，各银行也在建立电商平台以进行反击。目前，五大银行都已进入互联网金融领域，线上线下的金融大战已经开始。

　　五大行悉数加入

　　1月份人民币存款减少9402亿元，这种情况着实少见。除了春节期间现金和股市的吸金效应，互联网金融的兴起成为削弱银行存款数额的重要原因。就在此时，银行对互联网金融领域的逆袭也掀起了一个小高潮——

　　目前，民生银行直销银行推出的货币基金产品如意宝，已进入最后内测阶段，将于近期择机上线。这是一款基于货币基金的互联网理财产品，可实现T+0实时汇款，具有低门槛起投、随时取用等特点，表现出了鲜明的互联网理财属性。工行理财产品“现金宝”也已实现升级，产品在准入方面更为便捷。

　　而一些银行代销的货币基金目前也推出T+0理财产品，实现了快速赎回、实时提现。在这方面，银行的动作其实并不慢。

　　与此同时，“融e购”商城正式上线营业打响了2014年传统银行反击互联网企业的第一枪。2014年伊始，工行筹备了7个月的“融e购”上线。工行的电子商务平台集网上购物、投资理财、网络融资、消费信贷等功能于一体，关键在于“支付+融资”。

　　而仅在电商平台这一具体领域，建行“善融商务”、交行“交博汇”、农行“E商管家”都已开门迎客，中国银行“中银易商”也在筹备当中。至此，五大行已全部加入互联网金融之战。

　　将延伸金融服务

　　与此前银行推出类 “余额宝”产品不同，从多家银行涉足电商的布局来看，借助交易环节延伸金融服务的用意更明显。

　　早在2013年9月，招行就推出了类似P2P贷款的投融资撮合服务“e稳健融资项目”P2P网贷项目，在业内引发热议。而在工商银行的规划中，此次“融e购”也将成为工商银行转型互联网的重要平台。

　　另据中国银行创新研发部副总经理韩润娟介绍，中行专门成立了网络银行办公室，正在研究打造一个综合电子平台，为客户提供金融和非金融服务，计划2014年年中上线。这其中包括P2P借贷、快捷支付、二维码支付等等。 “一些直销基金、理财、二级市场的业务也在探讨中。 ”

　　分析认为，目前多家银行都将 “在互联网上再造一家银行”作为目标，依靠互联网的渠道，将传统金融服务与产品从线下搬迁至线上。对类 “余额宝”产品，普通投资者关注的是理财收益和较高的流动性，而对志在逆袭的银行来说，借助互联网平台继续加强自身金融服务的盈利能力，更为重要。

　　与互联网渠道相比，传统银行显然在客户资源、风险控制和产品销售上更有优势。但同样的，劣势也非常明显。中国支付清算协会综合部陆强华就对媒体分析，“银行的优势是拥有庞大的资金和线下客户资源，但术业有专攻，他们对于互联网的游戏规则比较陌生，客户体验度也不高，这成为制约银行进军互联网金融的一大因素。 ”

　　是对手还是队友

　　从数据看，互联网金融和传统银行业堪称对手。

　　截至1月15日，余额宝规模已超过2500亿元，用户数超过4900万户，相比2013年末，其规模15天内净增长了35%，用户数新增600万。还有消息称，余额宝2014年的考核目标暂定是5000亿元。有分析人士认为如果收益率保持不变，规模上万亿都不是难事，这意味着将撬动银行目前接近十分之一的活期存款。

　　资本的选择也是如此。在很多券商的研报中，银行股估值近半年来整体上跌跌不休的原因之一就是“银行受到互联网金融的冲击，未来业绩增速可能进一步放缓”。

　　此前，“私募教父”赵丹阳高调回归A股，他在深圳与部分投资人互动时就表示，“我不太担心中国银行股的坏账问题，倒是担心互联网创新对银行业的冲击。 ”

　　但另一方面，银行与互联网平台的合作也频频发生。2013年9月，民生银行和阿里巴巴公布了战略合作的方案，其中直销银行是双方合作的重要方面；同时，中信银行作为目前余额宝唯一的监督银行和托管银行，是该项业务的 “风控行”，在相关业务中也在发挥重要的作用。

　　对此，有观点认为，互联网金融的盛宴少不了银行的参与，银行也在借助互联网实现创新与转型。而当利率市场化的步伐日益加快，总有一天，互联网金融与传统银行并不仅仅是对手，还是共同面对挑战和创新需求的队友。