刚过去的2013年，被人们称作“互联网金融元年”。余额宝、P2P网贷、移动支付，金融创新热潮席卷理财、贷款、支付结算等领域。以“分享、开放”为精神内核，互联网借长尾效应，不断触及传统银行业务所不及的领域，让传统银行感到不小压力。面对信息技术带来的新业态，各银行纷纷亮剑，主动迎接变化：一方面，以互联网为技术工具升级传统金融服务，另一方面，探索、创新开放平台，布局互联网金融，传统的银行业正在与信息技术深度融合。

　　信贷也可无抵押担保

　　长期以来，存款、贷款、支付结算是银行的三大核心业务。由于风险管控、信息不对称等因素，银行贷款多青睐抵押、担保充足的大资金需求者，小微融资屡碰“高门槛”。互联网金融则将贷款业务拉下“神坛”，阿里小贷、P2P网贷等纷纷为中小资金需求者降低门槛。面对竞争，银行贷款纷纷触网，面向小微企业、个体工商户、个体消费者开放，使金融服务更普惠。

　　工商银行（601398）2013年9月推出“逸贷”，以网上购物和刷卡消费者为目标群体。消费者持工行银行卡在其合作商户、网上商城刷卡购物，单笔消费满600元，就可通过网上银行、手机银行、POS等申请贷款，贷款期限可根据资金流转需求在6、12、24、36个月中灵活选择。中信银行（601998）的“POS商户网络贷款”主要针对小微企业，贷款人不需要抵押、担保，贷款金额最高50万元，贷款期限最长90天，随借随还，按日计息。

　　小额、线上、无抵押担保，是银行网贷的普遍特征。贷款门槛降低背后，是大数据、云计算、开放信息平台的支撑。网上消费积累了大量用户数据，银行或相关机构利用搜索引擎、数据挖掘将这些信息筛选、再加工，生成有针对性的金融信息，在控制风险的同时简化了贷款审批手续。

　　支付手段不断翻新

　　互联网金融大潮中，第三方支付纷纷涌现，移动支付交易陡增，银行的传统支付通道正遭受冲击。冲击带来变革，银行业开始了移动支付布局。一方面，在原有电子银行中加入移动互联元素，与PC端、传统物理网点一道，提供“水泥+鼠标+拇指”服务；另一方面，打通线上线下支付(O2O)，与互联网公司合作，打造支付应用场景。招商2012年与HTC联合推出手机钱包，用户拿着手机，千元以内的消费只要在有相关标识的POS机前一晃就可完成支付。2013年6月，中信银行推出“异度支付”，其中包括二维码支付、NFC支付、全网跨行收单等。

　　“银行与互联网金融不是单一的竞争关系，更多是相辅相成的关系。以第三方支付为例，他们需要在银行开户存资金，通过银行支付结算系统接口与央行对接。而电子商务为满足客户的资金需求，也需要与银行合作。”谈及与互联网金融的竞合关系，招行前行长马蔚华如是说。

　　“银行系”电商队伍壮大

　　1月12日，工行“融e购”电子商城开业。此前，交通银行（601328）的“交博汇”、中国银行（601988）的“云购物”、华夏银行（600015）的“平台金融”、建设银行（601939）的“善融商务”等电子商城相继建成，“银行系”电商队伍日益壮大。

　　贷款与银行电商之所以能结合，在于电子交易能产生大量消费信息记录，银行可以借此解决信贷信息不对称问题，同时也能为消费者提供有针对性的金融配套服务。在不少综合型银行电子商城，消费者既可以买商品，又可以办理基金、保险、公共费用缴纳等金融业务。

　　银行进军电商后，创新升级的路径是什么？从光大银行（601818）前行长郭友的一段话中或许可见一斑，“在深入分析消费者行为和企业需求的前提下，银行要通过金融创新服务，搭建线上线下一体化的营销平台，将银行线上业务、客户线下消费、实体商户紧密结合，建立互利多赢的电子商圈营销体系”。郭子源