稿件来源：燕庆

　　本报记者 燕庆

　　老龄化的加速，让中国社会陷入对“老有所养”的集体忧虑。“以房养老”这个“舶来品”会否水土不服？四川本地保险人士表示，由于以房养老在中国受多方面限制，目前仍在等待相关实施细则出台。

　　我国人口老龄化加剧，“以房养老”提上日程的呼声一浪高过一浪。

　　在2014年全国保险监管工作会议上，保监会主席项俊波指出，要鼓励保险公司参与养老服务业建设，重点之一是开展老年人住房反向抵押养老保险试点。但并未列出“以房养老”政策试点的具体时间表。不过，在此之前，以房养老的首倡者、幸福人寿董事长孟晓苏曾多次表示要于今年1月推出“以房养老”产品。

　　尚无具体时间表

　　去年9月，国务院下发《关于加快发展养老服务业的若干意见》，提出要开展老年人住房反向抵押养老保险试点。一时间，关于“以房养老”的话题成为关注的焦点。

　　所谓以房养老，也被称为“住房反向抵押贷款”或者“倒按揭”,是指老人将自己的产权房抵押出去，以定期取得一定数额养老金或者接受老年公寓服务的一种养老方式，在老人去世后，银行或保险公司收回住房使用权，这种养老方式被视为完善养老保障机制的一项重要补充。然而，由于国人素有“养儿防老”的传统以及“家产传后”亲情观念，“以房养老”概念一经推出便在社会上引起争论。

　　日前，保监会主席项俊波在全国保险监管工作会议上表示，今年我国要继续鼓励保险公司参与养老业服务，重点之一是开展老年人住房反向抵押养老保险试点。这也被业界视为保监会对曾备受争议的“以房养老”政策的最新表态。不过，此次会议上尚未列出“以房养老”政策试点的具体时间表。

　　值得注意的是，最早宣布将推“以房养老”产品的幸福人寿已于2013年12月3日向保监会提交了《幸福反向抵押养老保险实施方案》，但原定于本月发布的产品已经延迟推出。

　　保险公司仍持观望态度

　　据了解，在向保监会提交了《幸福反向抵押养老保险实施方案》的同时，幸福人寿专门成立“住房反向抵押养老保险”课题组。此外，包括平安人寿、新华人寿等保险公司也参与保监会于去年底组织的内部会议，不过上述险企的“以房养老”产品均迟迟未出。“如果要开展"以房养老"业务，就意味着保险公司要介入房地产领域。同时，房价涨跌、管理等方方面面问题都需要协调，这也是相关产品迟迟未能推出的原因之一。”某险企四川分公司内部人士向《金融投资报》记者表示，“以房养老”作为一个舶来品，与中国的传统观念并不相符。在美国退休老人将自己房屋抵押给银行以每月从银行取得生活补贴。夫妇去世后，房屋首先用来弥补银行借贷及利息，余下才由子女继承。这与国人无偿将房产留给子女不同，“在制度上如何设计，估计要等到"以房养老"实施细则的出台才能看得清楚。如果一味照搬国外做法，或最终只能是叫好不叫座。从保险公司的角度，目前大家对于保险与养老产业的创新探索明显更感兴趣，而以房养老目前仍处在观望中”。

　　平安证券研究员也指出，今年或许会有以房养老产品推出，但是在国内算不上主流，以房养老在中国受多方面限制，很难成功。

　　声音

　　针对未来房产可能贬值的疑虑，市民可以自愿入保，如果房屋要是增值了，增值的部分应该和老人分享，房子价格跌了应该由保险公司赔。

　　—以房养老首倡者 孟晓苏

　　中国人的家庭观念很重，丁克家庭没有子女估计会选择以房养老，其他家庭的子女，基本不会选择。

　　—亚太城市房地产研究院院长

　　谢逸枫

　　“以房养老”很大程度上是技术操作层面的问题，虽然目前大部分城市还没有推出细则，但只要房地产、金融、保险、社保及行政管理多个领域机构联合起来就房子抵押、拍卖等方面做出具体规定就可以逐步推行。

　　—中国社会科学院经济所研究员

　　张卓元

　　“以房养老”推行起来最大的困难是国内体制法制环境不够成熟，没有与之相配套的制度，如遗产继承制度等。此外，国人固有的“家产传后”观念恐怕是推行的一个很大障碍。

　　—中国社会科学院金融研究中心

　　副主任李茂生

　　作者：燕庆 (来源：《金融投资报》)