保险专家刘丽洁做客中金在线保险路演中心，回答中金在线网友提出的有关保险方面的问题。以下是问答实录：

【网友咨询】

哪些人身保险可以叠加赔付？

【专家解答】

你好！ 近日，网络上出现了一篇题为“意外保险无需重复购买”的文章，文中提到“与人身险可以累积不同，意外保险的理赔不能叠加。简单地说，在一家保险公司购买了一份保额为50万元的长途出行意外险，又在另外一家公司购买一份保额为50万元、涵盖所有交通工具的综合意外险，万一在乘坐火车的途中发生意外身亡事故，那么最高的赔付额仅为50万元，而不是100万元。”

而事实上，这位记者的报道与实际赔付情况恰恰相反。要知道，意外保险作为人身保险的一部分，在对被保险人身故进行理赔时，是可以叠加进行的。也就是说，如果投保人在不同保险公司购买意外险产品，一旦发生身故情况，受益人可以同时向多家保险公司提出索赔。

标的价值是赔付关键

在了解各险种不同情况前，我们需要明确一个保险原理：就是对于“有价”风险的赔付，一般都是在实际价值损失范围内的。比如财产保险，通常都是以实际损失金额与被保险额度中较低者为赔付限额。换句话说，当你的保险标的仅仅价值1万元，而你却为其投保了2份1万元的保险，就属于超额投保，没有必要，理赔时无法叠加。而对于“无价”风险的赔付，通常只以保额为限，投保额度越高，所能获得的赔付自然越多，包括人寿保险、人身意外伤害保险中的身故保险等，因为人的生命是无价的，标的物本身无额度限制。

在明白这条保险原理后，要判断哪些保险产品可以叠加赔付，哪些不可以就容易许多了。我们只需要从标的物本身是否“有价”，损失是否“有价”出发即可。

先来看文章最初提到的意外保险。传统的意外伤害保险主要是对被保险人身故及伤残的情况予以理赔，只要在风险保额和规定份数内，这两项风险都是可以叠加投保的。

健康险区分不同情况

给付型的重大疾病保险是可以叠加赔付的，只要被保险人罹患的疾病在保障范围内，就可以享受保障，叠加额度并没有限制。与之类似的是津贴型的健康保险。因为津贴型住院保险是在被保险人接受住院治疗时期，提供每天约定额度的赔付，这与被保险人实际花费多少并不挂钩。

而费用报销型的健康险则不同，由于费用型保险属于补偿性质，即“如果被保险人已从其他途径获得补偿，就不再对已经获得补偿的部分进行赔付了”，因此，如果投保有两份费用型险种，在申请理赔时一定有先后顺序。在第一份责任范围内已完成全部赔付的，另一份不予赔付，而如果第一份尚有余额未赔付的，可在另一份中赔付。由于这类保险赔付需以发票为依据，因此，在申请前一份赔付时，记得要勾选“取回发票”，否则，将失去后续赔付的机会。

未成年人身故限额10万元

目前我国未成年人身故投保限额设定为10万元，多家投保的情况下，客户有权利选择优先赔付的一家，如果赔付金额未满10万元，可在其他保险公司保额内赔付剩余部分，但累计不超过10万元。