近日，网络上出现了一篇题为“意外保险无需重复购买”的文章，文中提到“与人身险可以累积不同，意外保险的理赔不能叠加。简单地说，在一家保险公司购买了一份保额为50万元的长途出行意外险，又在另外一家公司购买一份保额为50万元、涵盖所有交通工具的综合意外险，万一在乘坐火车的途中发生意外身亡事故，那么最高的赔付额仅为50万元，而不是100万元。”

　　而事实上，这位记者的报道与实际赔付情况恰恰相反。要知道，意外保险作为人身保险的一部分，在对被保险人身故进行理赔时，是可以叠加进行的。也就是说，如果投保人在不同保险公司购买意外险产品，一旦发生身故情况，受益人可以同时向多家保险公司提出索赔。

　　为了让大家更好地了解保险中有关“叠加”赔付的问题，记者专门采访了中意人寿保险公司上海分公司的专家，得到了包括意外险、寿险、健康险在内的多种保险赔付方式的明确解答。

　　标的价值是赔付关键

　　在了解各险种不同情况前，我们需要明确一个保险原理：就是对于“有价”风险的赔付，一般都是在实际价值损失范围内的。比如财产保险，通常都是以实际损失金额与被保险额度中较低者为赔付限额。换句话说，当你的保险标的仅仅价值1万元，而你却为其投保了2份1万元的保险，就属于超额投保，没有必要，理赔时无法叠加。而对于“无价”风险的赔付，通常只以保额为限，投保额度越高，所能获得的赔付自然越多，包括人寿保险、人身意外伤害保险中的身故保险等，因为人的生命是无价的，标的物本身无额度限制。

　　在明白这条保险原理后，要判断哪些保险产品可以叠加赔付，哪些不可以就容易许多了。我们只需要从标的物本身是否“有价”，损失是否“有价”出发即可。

　　先来看文章最初提到的意外保险。中意人寿专家指出，传统的意外伤害保险主要是对被保险人身故及伤残的情况予以理赔，只要在风险保额和规定份数内，这两项风险都是可以叠加投保的。

　　健康险区分不同情况

　　给付型的重大疾病保险是可以叠加赔付的，只要被保险人罹患的疾病在保障范围内，就可以享受保障，叠加额度并没有限制。与之类似的是津贴型的健康保险。因为津贴型住院保险是在被保险人接受住院治疗时期，提供每天约定额度的赔付，这与被保险人实际花费多少并不挂钩。

　　而费用报销型的健康险则不同，中意人寿专家解释说，由于费用型保险属于补偿性质，即“如果被保险人已从其他途径获得补偿，就不再对已经获得补偿的部分进行赔付了”，因此，如果投保有两份费用型险种，在申请理赔时一定有先后顺序。在第一份责任范围内已完成全部赔付的，另一份不予赔付，而如果第一份尚有余额未赔付的，可在另一份中赔付。这里，我们也提醒读者，由于这类保险赔付需以发票为依据，因此，在申请前一份赔付时，记得要勾选“取回发票”，否则，将失去后续赔付的机会。

　　未成年人身故限额10万元

　　中意人寿专家还提醒说，目前我国未成年人身故投保限额设定为10万元，多家投保的情况下，客户有权利选择优先赔付的一家，如果赔付金额未满10万元，可在其他保险公司保额内赔付剩余部分，但累计不超过10万元。

　　此外值得提醒广大保险消费者的是，如果想要比较高的身故保障金额，最好在集中在1～2家保险公司投保，避免分散至3家以上保险公司，以免出险后被疑似恶意骗保。