文 本刊记者 陈婷

　　在2011年、2012年连续两年的负增长后，保险行业对于2013年的发展还抱着不少担忧。可喜的是，经过种种努力，2013年保险行业总体上还是实现了“复苏”。2014年，保险还能延续这份牛气么？保险消费者该留意哪些新的政策和行业变动呢？

　　送走2013，我们在晴好的天气中迎来2014年。雾霾、降温，虽然2013年底大家都过得不容易，但元旦的曙光已然照亮了我们的心情。趁着美好的阳光，我们不妨一起来回顾一下2013年保险行业发展中的那些关键词。

　　关键词1：行业复苏

　　2013年12月23日，中国保监会发布的《2013年1~11月保险统计数据报告》显示，保费收入增长趋势进一步延续，2013年前11月原保费收入同比增长逾一成。

　　与前两年的颓势截然不同，2013年年初以来保险业保费收入一直保持增长态势，从6月份开始，累计保费收入则一直保持着10%以上的同比增长速度。

　　数据显示，我国保险业在2013年前11月实现原保险保费收入15886.38亿元，同比增长11.53%。其中，产险公司原保险保费收入5837.49亿元，同比增长16.95%；寿险公司原保险保费收入10048.76亿元，同比增长8.6%。

　　点评：随着行业保费收入增长延续2013年以来的涨势，多家研究机构对保险行业评价趋向积极，认为2014年有望延续。

　　关键词2：寿险费率改革

　　自1999年降息之后，我国传统人身险预定利率多年来一直维持着年复利2.5%的低水平运作。随着银行利率市场化改革等因素的不断推进，终于在2013年8月迎来了变革。

　　自2013年8月5日起，中国市场普通型(即传统型，与分红、万能、投连等新型产品相对应)人身保险预定利率正式迈入3.5%时代。同时，该日及以后签发的普通型养老年金或保险期间为10年及以上的普通型年金保单，其预定利率上限自过去的2.5%抬升至最高4.025%。

　　预定利率从2.5%调至3.5%之后，传统人身险费率可以下降10%~40%，视乎险种定价因素而有所不同。各家保险公司也纷纷进行产品开发，相继推出了新费率下定价的定期寿险、终身寿险、两全保险等产品，新产品费率都有不同程度的下降。

　　点评：8月人身险费率市场化改革实施以来，消费者和保险公司双双收益。消费者可以以更低的价格买到保障型产品了，保险公司相关产品的销售也有了大幅提高。2013年第三季度，我国普通型寿险新单保费同比增长52.3%，为2000年以来最高增速。

　　关键词3：重大疾病经验表

　　2013年11月14日，保监会发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006~2010)》，同时宣布自2013年12月31日起，重疾表将被用于重疾险产品的法定准备金评估工作。这也是我国第一张重大疾病经验表，此前我国寿险公司一直借助于再保经验数据研发重疾险。

　　2014年起，不少保险公司可能会依据新发布的重疾表进行新的重大疾病险开发，并推出新品。此次新重疾表提供了各年龄重疾死亡占总死亡的比率，有利于寿险公司精细化定价和评估，寿险公司再研发新的重疾险产品很可能将其作为精算依据。

　　点评：重疾险的费率依据，除了重疾发生率外，至少还要受到费用率、利润率等因素的影响，加之重疾险产品保障责任的复杂性，也让2014年新推重疾险的费率难以明确说是升还是降。总体看，随着费率市场化的深化，重疾险产品的价格将来主要导向还是市场因素。

　　关键词4：人身险伤残新标准

　　2013年6月，中保协联合中国法医学会共同发布了《人身保险伤残评定标准》，该标准从2014年1月1日起实施，将成为商业保险意外险领域残疾给付新的行业标准。

　　这一新标准对人身保险残疾覆盖门类、条目和等级进行了“扩容”。在覆盖范围方面，新标准改变了原标准以肢体残疾、关节功能丧失为主的情况，增加了神经精神、烧伤残疾、胸腹脏器损伤、智力障碍等残疾范围，覆盖面更广；由于意外事故而造成的烧伤等皮肤残疾也纳入了新标准的保障范围。

　　在残疾等级设置方面，原标准为7个伤残等级34项，而新标准则扩展增加至10个伤残等级共281项伤残条目。特别是新增加的原标准未包括的8至10级的轻度伤残保障有100余项，将大幅增加对保险消费者的残疾保障程度。

　　点评： 2014年新的意外险产品费率方面，由于新的伤残标准实际上是扩大了保险公司的承保责任，因此新意外险费率可能会有一定程度的上浮。此外，由于我国现行残疾标准有多个层次和种类，以道路交通事故为例，若该新标准与公安部发布《道路交通事故受伤人员伤残评定》产生冲突，则使用道路标准。

　　关键词5：泛鑫保代骗局

　　2013年8月上旬，上海最大的保险代理公司泛鑫保代的美女老板陈怡卷款出逃了！这一消息的迅速传播让上海乃至全国的保险从业人员和保险消费者都惊呆了。

　　为何泛鑫在短短三年多时间里就能“一飞冲天”，坐上上海保险代理公司头把交椅？

　　根据上海保监局有关负责人2013年8月15日通报，该局在近期检查中发现上海泛鑫保险代理有限公司擅自销售自制的固定收益理财协议。上海市公安机关已立案侦查。

　　原来，泛鑫的保险销售方式根本就是一场“庞氏骗局”。具体来说，泛鑫最大的揽客秘籍就是返佣，即承诺将自己从保险公司处获得的佣金的一部分返还给客户。操作方法是与消费者签订双合同，一份正规的保险合同，另一份是泛鑫与消费者签订的理财产品协议，理财收益即是返佣。和古今中外所有的庞氏骗局一样，泛鑫也是以“拆东墙补西墙”的手法，不断吸收扩充新投保人以获取佣金来支付老投保人到期的利息，制造公司可持续盈利的假象，进而骗取更多投保人见有利可图而蜂拥进场。

　　2013年8月19日，在中国驻斐济使馆的大力支持下，中国警方与斐济执法部门通力合作，在斐济成功抓获陈怡，并于当晚将陈及其男伴押解回国。

　　点评：虽然泛鑫事件看起来像是一个偶发事件，但保险中介行业的确还存在很多的问题。另一方面，保险及其他各领域的消费者也必须注意，在“高返佣”等利益诱惑面前，一定遏制自己内心的贪婪，否则就可能陷入另一个“泛鑫”精心编制的骗局中。

　　关键词6：三马卖保险

　　2013年，由阿里巴巴[微博]的马云[微博]、中国平安[微博]的马明哲、腾讯的马化腾联手设立的众安在线财产保险公司正式“开张”。众安在线注册地在上海，注册资本金10亿元。其中，阿里巴巴集团持股比例为19.9%，成为其最大股东。腾讯控股和中国平安分别持股15%，携程持股5%，其余股东多为网络科技公司和投资公司。

　　众安在线获批筹建，是作为中国保监会鼓励保险业改革的一项举措。与传统保险机构不同的是，众安在线将不设分支机构，从事网络安全、电子商务、网购消费者权益保护、社交网络等互联网相关的财产保险业务。

　　此外，2013年，互联网保险还有一些产品创新，比如安联“赏月险”、平安“脱光险”等，纷纷将网络消费者热衷的事物、话题作为保险产品创新的对象。

　　点评：互联网金融，在2013年是最热的单词之一。无论“三马卖保险”也好，各类创新产品的噱头也好，关键还是看保险机构如何通过大数据技术，结合消费者的实际需求，去赢得市场。