国家统计局公布近期宏观经济数据，10月份全国CPI同比上涨3.2%，涨幅创下8个月以来新高。央行发布的货币金融数据更显示，10月人民币存款减少4027亿元，减量同比增加1227亿元。对此，中国人寿理财专家表示，银行、保险、证券、信托等各类理财产品的大量涌入，使得居民家庭资产配置的途径更加多样化，直接导致了居民储蓄存款大幅减少。而由于保险产品本身具有较高保障功能，寿险费率市场化改革后定价更具竞争力，加之其所兼具的财富管理和资产传承功能，使得保险这种理财工具更具鲜明特色，成为居民家庭财务规划中的基石。

　　寿险费率改革新品竞相升级

　　近期召开的十八届三中全会为今后的改革和发展提供了全新的方向，而在保险业，围绕行业转型与发展的讨论一直不绝于耳。“保障与理财并不冲突，保险不再强调回归保障，保险不仅是保障更是一种理财。”相关监管人士在今年7月的全国保险业转型发展研讨会上为保险业重新定调。

　　今年对保险业来说具有重要意义。8月初，保监会发布《关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知》，寿险费率市场化改革正式启动。

　　“随着寿险费率市场化改革的逐步推进，寿险预定利率放开，把定价权交给保险公司和市场，保险公司将有能力设计出更具竞争力的保险产品，满足保险消费者在保险保障、资产保值增值、合理避税、财富传承等多方面的需求。”中国人寿产品开发部负责人表示。

　　在政策开启后不到一个月的时间里，保险公司纷纷推出了费改后的新产品，预定利率均升至3.5%。在中保协主办的“2013中国寿险业十月峰会”上，保监会相关负责人透露，费率改革两个月以来，各人身险公司报送的费率改革产品达82个。

　　中国人寿力推2014年开门红新品

　　今年下半年，我国寿险龙头企业——中国人寿秉承“创新驱动发展”战略，对产品线进行全面梳理升级，将今年银行保险渠道的明星产品“国寿鑫丰”全新升级为“国寿鑫丰新两全保险（A款）”，并将于近期重磅推向市场。

　　该产品延续了老款国寿鑫丰的原有特点，集高现金价值、高固定收益、高保障等多功能为一体，升级后的新产品现金价值更高、固定收益更高，保障更高，可有效满足银行保险渠道客户稳健理财，同时兼顾保障的多方面需求。该产品也将成为国寿在银保渠道迎战2014年开门红的明星产品。

　　据了解，旧款国鑫丰自上市以来，广受市场追捧。来自中国人寿的数据显示，截至今年9月底，老款国寿鑫丰在上市之后，便创下了新单保费300亿元的佳绩，极大地表明了银行保险渠道消费者对该产品的高度认可。

　　升级后的国寿鑫丰新两全保险（A款）为一款5年期趸交产品，一次性交费，保障期可达5年，可谓一次投入，收益稳定。凡年龄在18周岁至70周岁的健康人士均可作为被保险人，被保险人生存至保险期间届满的年生效对应日，可按基本保险金额给付满期保险金。除此之外，该产品还具有高达3倍基本保险金额的意外身故保障，可以防患于未然，为客户提供充足的保险保障。

　　保险成为民众理财新工具

　　事实上，尽管当前银行理财产品百花齐放，各类基金、信托产品层出不穷，但目前资本市场持续震荡，各类投资渠道皆暗含投资风险。今年6月3日，中国证券投资基金业协会披露的《2012年度基金投资者情况调查分析报告》显示，去年仅有23%的投资者通过投资基金获得盈利，而46%的投资者投资基金发生亏损。

　　“保险本身就有财富管理和资产传承功能，过去一直比较强调保障功能，但从近来年大额寿险保单仍频出的实际情况来看，高端客户购买保险的理由还是更侧重于资产保全和财富传承。”中国人寿银行保险部相关负责人认为，基于市场的反馈，保险完全有竞争力与股票、基金、信托等理财产品同在一个列队里。

　　以国寿鑫丰新两全保险（A款）为例，与普通的两全保险相比，期具有固定收益更高、现金价值更高、意外身故保障达基本保险金额的3倍等3大特点。以30岁男性为例，一次性交费1000元，国寿鑫丰新两全保险（A款）的基本保额高达1180元，较鑫丰产品的基本保额1123元更高，打破鑫丰创下的中国人寿现有5年期产品保额之“最”纪录，可谓满期固定收益更多；其第1保单年度末现金价值高达1035元，再次打破鑫丰产品1020元的纪录，问鼎中国人寿现有5年期产品现金价值之“最”；国寿鑫丰新两全保险（A款）延续了鑫丰产品保障范围广的特点，身故赔付1倍基本保额，意外身故共计赔付3倍基本保额。另外，由于基本保额更高，同等保费下国寿鑫丰新两全保险（A款）保险保障较鑫丰更高，取代鑫丰成为公司现有5年期产品中保障之“最”。

　　中国人寿理财专家解释称，如果一位30岁男性趸交10万元保费，保险期为5年期，如生存至保险期满时，可获得满期金118000元，如果因意外不幸身故，则可获得354000元的赔付。该产品投保简便、收益稳定、适应人群广泛、到期给付，可满足不同年龄段人群，在人生各个阶段的理财需求。

　　购买理财产品还须慎选机构

　　理财产品保障高收益的同时也意味着更高的风险。专家表示，消费者一定要选择实力雄厚、抗风险能力强的金融机构，否则将可能面临本金受损的情况。

　　普益财富分析师叶林峰表示：“目前大部分理财产品通过信托、券商等通道进行投资，信托和券商不会承担起主动管理的职能，风险仍然留存在银行端。由于采取了预期收益率的形式发行，银行将面临刚性兑付的巨大风险。”

　　是否能够获得稳定的保单收益，与保险公司的投资能力高低直接相关。近年来，保险资金投资渠道不断放开，也为中国人寿等大型保险公司提高投资收益提供了广阔的空间。中国人寿今年的半年报显示，今年上半年，中国人寿加快了投资资产投向多元化的步伐，优化债券结构增加高等级信用品种；加大另类投资力度，50亿元投资国寿苏州城市发展产业基金，48亿元投资中石油西一、二线西部管道项目股权投资计划，累计投资基础设施与不动产债券计划455亿元，信托、理财、专向资产管理等金融产品37亿元。今年上半年，中国人寿总投资收益率（年化）为4.96%。

　　中国人寿相关负责人表示，对于普通百姓来说，购买保险产品具有安全性。客户在购买保险产品后，即获得了一份固定有保底的保单收益，同时还可以帮助客户实现资金的保值增值，有效抵御通货膨胀对家庭资产的不利影响。