前一篇文章讲的是阿里如何把信贷产品打包成为金融产品来销售，那会儿是4月份，有人说这是很未来的一步。6月份阿里推出余额宝，到现在跟随双十一贷款水涨船高，年化收益率到了7%＋，我相信没有人会怀疑我当初的的判断了吧？

　　众所周知，中国到了我们这一代人，最大的消费毫无疑问的集中到了房地产领域，其它消费在房地产面前都是毛毛雨。

　　这也是宏观经济调来调去也调不动房价的根本原因，市场份额太大，影响范围太大，牵一发而动全局。

　　明眼人都看到了，中国的经济总量和美国差别何止一倍，但是货币总量生生大了一倍。如果把货币总量比喻成为一个鱼池，本来只能有5米深，但为了能容下更多的水，硬是向下再挖了5米。结果导致原来的刻度都失灵了，同时更深的水就能养育更大的鱼，平常只有一两斤的鱼（对比2007年2008年北京的房价也是一两万），现在能长到四五斤，甚至十斤（看看现在北京的房价）。鱼池的水生环境没有发生变化，食物也没有增多，鱼却大了，为什么呢？因为水深了，鱼增长周期变快了，大鱼吃小鱼了，而长得最大的，就是房地产这条鱼。

　　国家收紧房贷了，各地控制地皮卖出，设置限购门槛。原则上来说，是因为过去几年，受到货币增发的刺激，各地的房地产发展得太快了，太多了，甚至贵阳造出了三倍于流动人口的新城，如果不进行宏观调控，一旦泡沫破裂，后果就不好收拾了。

　　在这个节骨眼上，房地产公司是希望继续增发，继续推动购买的。但银行做不到啊，金融政策画了圈圈了，银行不得越雷池一步，否则会有杀身之祸。

　　三线四线城市大量的房屋卖不出去，房地产公司总部就抱怨地方销售太懒惰，地方就抱怨总部不懂地方行情。反正都加大力度在促销，甚至垫付首付啦，无息贷款啦，各种不可思议的促销手段都会有，足可见房地产公司缺钱到了什么程度。

　　老百姓想买房子嘛？这应该不需要问，关键是买不起啊，首付拿不出才是主要问题。这种群体有多少，我想应该接近于互联网网民的50%

　　需求有，卖家想卖，买家想买，就是缺人付款，银行有钱不准贷款，矛盾无法解决。

　　现阶段的解决方法之一：各种小规模的贷款公司，主要的业务也就是拿着房产作抵押，帮着买家放出全款给开发商，然后设置一个高利贷模式，慢慢收回资金。其实国家已经默许了各种贷款公司的存在。

　　互联网解决方法是：组织者和开发商谈一个团购价格，各地的买家扎堆在一起去买团购价。各种互联网的团购组织者也赚得盆满钵满。但都局限于QQ微信等小规模操作，也不可能真正解决刚需们的资金问题。

　　如果这时候有一个互联网行业领导者站出来，提供一个产品：

　　1、0首付帮人垫资买房。

　　2、采取倒金字塔的形势来设计本息结构，即开始还得少，后期逐步增加。

　　3、将收益公开成指数，吸收公众存款，量化到每天的收益。

　　对买房者而言，就算利息比市场高一两个点，需求也是大大的有啊，关键是要有这么多钱来垫资。

　　这又回到了货币总量的问题，我国缺钱嘛？百分之百不缺，我们都不用问钱会从哪里来，只要有一个高收益的产品，钱就会像流水一样涌过去，你甚至都要设置一下门槛，要不然太多了。即使是余额宝这种收益很一般的理财产品，那也是吸金能力超强啊。

　　这就是两个池子，一个池子负责放贷款出去，收益在未来，也就是定期固定的收益。另外一个池子，把这个收益公开，算成一个指数，吸收公众的银子。简单说就是有钱的投资，没钱的借钱。收益则可以跟随两个池子的水位来进行动态调整。

　　ok，风险如何控制，特别是在房地产市场看跌的日子里。不要忘记，互联网公司在这个过程中只是收手续费，赚利差啊，完全规避了风险，如果一定要承担风险，那再折腾一套各地的house index，对外卖空啊，风险不就被套期保值者、投机者吃掉了。

　　加上互联网公司无处不到的影响力，一旦推广开来，形成规模以后，其它消费在这种等量级的产品面前，真的会变成毛毛雨～～

　　谁能搞定监管做这个，谁就是未来互联网金融的老大～～