开栏语：中国2020年前的政策路线图《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》(以下简称《决定》)终于揭幕，并带来了极度惊艳：几乎学者呼吁的所有改革都得到了眷顾—IPO注册制、民营银行、土地改革、户籍、农民住宅等，就连国企改革也有重大理论创新。毫无疑问，可以预见未来的七年里，中国经济将进入再造阶段。那么，和我们息息相关的股市、楼市、金融等领域会发生什么样的变化？在这场改革盛宴中，我们又该如何寻找机会？对此，本报根据《决定》中相关的内容进行系列解读报道。

　　本报讯 （记者　程婕）存款保险不仅可保证老百姓的血汗钱不打水漂，对金融体系的健康发展也具有重要意义。 昨天，对《决定》中提出 “建立存款保险制度，完善金融机构市场化退出机制”这一项金融改革内容，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇对北京青年报记者表示，他预计最快今年年底至明年一季度就会正式推出存款保险制度。

　　存款保险制度已酝酿16年

　　随着银行业全面对外开放，银行之间的竞争越来越激烈，作为商业机构，银行也可能会出现破产和倒闭的现象，这就需要存款保险制度来保障存款人利益。

　　据了解，存款保险制度已经酝酿了16年。而早在今年6月，央行发布的《2013年金融稳定报告》就已明确表示：目前,我国推出存款保险制度的时机基本成熟,人民银行正会同有关部门,抓紧研究完善实施方案,推动存款保险制度尽早建立。

　　民营银行最快明年下半年开

　　相较于此前国务院关于民营银行的提法，此次《决定》的表述有些变化，主要是去掉了 “尝试”“自担风险”的提法，并明确了民营银行“中小型”的定位。 专家普遍认为，这一定位符合预期，也切合实际。

　　由于目前银监会还未发出细则，民营银行的申请条件和流程尚不可知。业内人士预计，首批民营银行最快也要等到明年下半年才可能开。

　　利率市场化只差最后一步

　　随着今年7月贷款利率下限的放开，存款利率的上限管制成为中国利率市场化的最后“堡垒”。花旗中国零售银行研究与投资分析主管邱思甥预计2015年就能完成利率市场化，关键就是要看存款保险制度何时出台。若存款保险制度不推出，利率市场化就不能完整地实现。

　　新闻内存

　　《决定》有关银行的条文

　　关键词：民营银行

　　原文：扩大金融业对内对外开放，在加强监管前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构。

　　关键词：汇率市场化 利率市场化

　　原文：完善人民币汇率市场化形成机制，加快推进利率市场化，健全反映市场供求关系的国债收益率曲线。

　　关键词：存款保险制度

　　原文：建立存款保险制度，完善金融机构市场化退出机制。

　　财经提示

　　存款最好多存几家银行

　　对普通百姓来说，最关心的莫过于存款保险制度推出后，一旦商业银行出现风险，自己能获得多少赔偿。

　　据了解，存款保险制度的赔付标准分为全额赔付和限额赔付。一般国家都实施限额赔付。即在投保存款机构被撤销或破产时，存款人在该机构的存款在规定限额内可以得到全额赔付，超过存款保险限额的仍有权从该机构清算资产中得到追偿。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇昨天表示，预计未来存款保险对单个储户的赔偿上限应在20万至50万元的区间内。

　　按照限额赔付的惯例，如果存款人在同一家投保存款机构开立有多个存款账户的，各账户余额合并计算。业内人士建议，老百姓的存款最好能分散存于多家银行，避免鸡蛋放在一个篮子里的风险。

　　延伸阅读 巨灾保险已在两地试点

　　本报讯 （记者　孙昌銮）《决定》中提到要“完善保险经济补偿机制，建立巨灾保险制度”。据了解，这一旨在通过保险机制分散巨灾风险的制度近期已经在深圳、云南两地分别展开试点，今后将在全国范围内全面铺开。目前在大地震等巨灾发生后，以财政拨款和社会捐赠为主的传统救灾模式或将改变。

　　我国的商业保险在巨灾来临时起到的作用有限，赔付率远低于国际平均水平。巨灾保险，是指对巨灾可能造成巨大财产损失和严重人员伤亡的风险，通过建立巨灾保险制度，分散风险。目前，国际上巨灾管理模式主要有两种，一是完全由政府筹集资金并进行管理的巨灾风险管理体系；二是政府和保险公司共同合作的管理模式，政府在政策和资金上给予支持。

　　实施上，巨灾保险制度在我国已经酝酿了近十年。今年9月，保监会已批复云南、深圳两地开展巨灾保险试点工作。深圳的试点主要是针对台风和洪水等自然灾害，而云南的巨灾保险试点则以地震为主，为民房进行保障。“巨灾保险成为唯一写进《决定》的保险险种，意味着推进巨灾保险制度将进入新的阶段。”首都经贸大学保险教授庹国柱表示。