中信银行的小微业务推进再获助力。中信银行11月13日公告称，该行于2013年11月7日在全国银行间债券市场成功发行总额为150亿元人民币的金融债券。中信银行表示，本次金融债券募集的款项将全部用于支持小型微型企业贷款。

　　该行日前公告称，在全国银行间债券市场公开发行金额不超过300亿元人民币的金融债券，按有关规定发行金融债券所募集资金全部用于发放小微企业贷款。

　　据了解，中信银行将以此次获批发行小微金融债为契机，根据小微客户的金融需求特点，进一步提升对小微企业的金融服务，不断创新小微企业金融服务模式，提高审批和服务效率，为广大小微企业提供更有力的金融支持。

　　聚焦小微企业

　　据中信银行介绍，2012年下半年以来，按照小企业业务重心“下移”的基本思路，中信银行着力推动小企业金融业务向“小微化”发展，主动调整小企业金融业务客户定位与经营管理模式，真正“弯下腰”服务于小微企业，逐步形成客户定位小微化、营销组织零售化、产品开发标准化、运营管理流程化、风险控制集约化的小微金融服务体系。

　　目前该行已形成一套符合小型微型企业特点的服务体系，形成了以垂直管理集群营销和全程风险控制为内涵的小企业金融服务模式。

　　中信银行在细分小企业行业属性和经营行为特点的基础上，确定了以集群模式开发客户的营销思路，通过有效的风险过滤以及信用增级安排，形成了“集群营销+信用增级”的业务模式。针对“一链两圈三集群”(一链，指供应链上下游；两圈，指商贸企业集聚圈和制造企业集聚圈；三集群，指市场、商会、园区集群)的目标客户，将“粗放营销”转为“精准营销”，并结合专业化平台优势设计了大型市场、地方商会、产业园区、大卖场等特色集群服务方案，完善了适用于小微企业的集群营销信贷技术。

　　在客户定位上，该行重点扶持单户贷款金额500万元人民币以下的小微企业，并将小企业客户对象从制造业向服务业、从大宗商品原材料向消费品、从生产服务向生活服务转变，进一步支持实体经济发展。在营销组织上，重点围绕目标细分行业，强化市场规划工作，加快推动小微企业特色支行建设，目前已在重点区域、重点分行成立了15家首批特色支行。

　　在产品开发上，进一步贴近市场、突出特色，建立标准化小微企业产品体系。在运营管理上，强化扁平化业务模式，探索建立城市分行集中运营管理平台，通过岗位分离、专业化分工，建立标准化的运营流程。

　　在风险控制方面，积极引入量化的风险控制技术，完善小微企业评分卡，建立更为科学的风险管理体制。

　　截至2013年6月末，按照四部委小微企业统计口径，中信银行小型微型企业及个人经营性贷款余额为3300.22亿元人民币，较年初增长19.68%，高于全行各项贷款平均增速9.74个百分点；小型微型企业及个人经营性贷款增量为571.54亿元人民币，比2012年同期多增258.96亿元人民币。

　　四大系列专有产品

　　小微贷款余额高速增长的背后，体现的是中信银行的独有服务模式。据中信银行有关人士介绍，目前该行针对小微企业专门推出了申请标准化、审批流程化的产品，区分不同区域、不同行业、不同客户群的不同特征，针对性地研发适应性产品，现已形成了4大系列产品。

　　(1)信捷贷系列

　　信捷贷是指针对小企业资金需求急的特点，简化客户申请手续，优化内部审批流程，快速满足小企业资金需求的贷款业务。

　　具体来看，针对小微企业(含个体工商户)及企业主，采用抵押、质押、保证和信用担保方式，快速发放的流动资金贷款，包含：抵押贷、质押贷、保证贷和信用贷，最高可贷1000万元人民币，最长可贷10年。

　　“只要资料齐全，最快两天就能完成审批”，中信银行小企业金融部一位负责人介绍，“信捷贷在客户准入、风险控制点标准化的基础上，对贷前调查、授信审批及贷后管理等整体授信流程根据小微业务特点进行优化，在控制风险的同时提高业务办理效率，该产品能很好地满足小微客户对贷款"短、频、急"的需求特点。”

　　(2)种子贷系列

　　种子贷是指针对无法提供有效抵质押担保的小企业，利用第三方资金或借款人自身提供小额保证金的方式，形成风险缓释资金池，为客户提供增信的贷款业务。

　　实践中，通常以政府、园区、供应链核心企业等第三方合作机构或多个借款人自身提供资金形成的种子基金为主要担保方式，为小微企业及企业主提供融资服务，包含合作式种子基金和互助式种子基金。以种子基金为特色担保方式，提供3-8倍的授信金额为特点。

　　(3)商户贷系列

　　商户贷是指针对商贸批发及零售市场内的商户，以商户经营情况或商铺租售价值为依据，发放的流动资金贷款，据了解，“商户贷”产品种类包括物业贷、租权贷、租金贷、联保贷、流量贷、信用贷，授信额度最高可达500万元人民币。

　　中信银行上述负责人表示，“商户贷”在整体授信流程等方面进行了一系列优化，两天即可完成审批。

　　(4)PO S贷

　　PO S贷是指根据小微企业、市场商户的PO S刷卡流量，发放流动资金贷款，贷款额度一般为客户月均PO S流水量放大3倍，最高200万元人民币，针对优质客户可以主动给予授信。

　　据介绍，“由于PO S贷在资料收集、报告撰写、审查审批等方面具有突出优势，该产品得到了小微企业客户的一致认可”。