业内人士称，乍一看保证保险是一种三方共赢的方案，其实真正共赢的是银行和小微企业，而保险充当了担保人

　　■本报见习记者 苏向杲

　　近期，北京市海淀金融办与中国人保财险北京海淀支公司、大地财险北京分公司进行座谈，就落实中小企业科技保险需求有关事宜进行了沟通交流。

　　在此之前，就有多个地方金融办、保监局与当地保险机构、银行联手推出了针对中小微企业的履约保证保险、中小企业贷款保证保险、中小企业科技保险等金融险。

　　但据《证券日报》记者了解，虽然多地保监局积极推动保险公司担保小微企业类保险，但多数险企并不买账，险企更希望小微企业购买它们的企业财产险，与帮助小微企业获得融资相比更划算。

　　保证保险并非三方共赢

　　目前，全国小微企业数量巨大，而绝大多数属于规模小、无抵押物的企业，正常途径无法获得银行贷款。但小额贷款保证保险对小微企业而言，不仅能够帮助其融资、转嫁应收账款风险，还可以助其进行风险管控、提高发展品质，同时，还能解决许多保险公司因风险收益不对称而产生的“能不能、敢不敢保”等问题。

　　早在今年8月份，中国保监会就发布了《关于保险业支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，从加强对重点领域和薄弱环节的保险支持、服务小微企业和科技创新、完善农业生产保障体系、创新保险资金运用方式、优化经济转型升级外部环境等十个方面对保险业提出要求。

　　同时，在服务小微企业方面，该《意见》提出，支持保险公司积极稳妥发展小微企业履约保证保险、贷款保证保险等产品，通过购买小微企业专项债券、开展保单贷款服务、发起设立小微企业投资基金等方式，为小微企业提供资金支持。

　　在保监会发布《意见》之后，北京市海淀金融办就与人保财险海淀支公司、大地财险就落实中小企业科技保险进行交流。本报记者致电人保财险海淀支公司总经理杨震询问相关进展情况，杨震表示，由于会议刚开完，保险方案正在研究当中，暂时还没有成型的保险、银行、政府三方合作的具体方案。

　　平安财险北京分公司一位负责金融险的业务人员对记者表示，出于风险控制、成本等方面考虑，该公司暂时没有中科技型中小企业保险等险种。

　　一位不愿具名的财险人士程经理则认为，给小微企业担保融资不划算。现在保险公司设计的贷款保证保险产品，被保险人是贷款银行，也就是在保险期间内，如果贷款企业未履行与银行签订的《借款合同》约定的还款义务，银行则可以根据《借款合同》、担保合同的约定和相关法律的规定向投保人主张《借款合同》的债权、向担保人行使并实现担保权后，对仍不足以清偿投保人的借款本金与借款利息的剩余部分，向保险公司提出索赔。

　　“乍一看，这是一种三方共赢的方案，其实真正共赢的是银行和小微企业，保险充当了担保人，在这一模式下保费不能太高，太高了企业直接找高利贷、民间借贷，保费太低了保险公司风险太大。”程经理表示，这种保险此前也在上海试点过，听说都已经履约还款了。但是核心问题依然是保险公司如何挑选客户，目前市场上真正有实力的中小企业如果需要融资，银行会直接找上门，实力较弱资金单薄的保险公司，即使有政府补贴，保险公司也不愿意提供担保。”

　　程经理告诉记者，与为小微企业担保融资相比，保险公司更愿意为小微企业提供财产险，比如企业综合财产险。“这些险种研发出来已经有一段时间了，在费率计算、风险控制等各方面已经很成熟不用担风险。”

　　险企希望更多扶持政策

　　数据显示，广西开展贷款保证保险，上半年共帮助小微企业和个人获得340亿元贷款，而记者致电2013年1-9月在广西财产险市场市场份额占到36%的人保财险广西分公司时，该公司负责人则表示，“我公司尚未开办小微企业贷款保证保险业。”

　　人保财险广西分公司方面告诉记者：“由于小微企业自身经营资质的特殊性，我公司的贷款保证保险未能获得再保险支持，因此在审慎原则下开展业务。为帮助中小企业渡过资金难关，2012年广西壮族自治区人民政府《关于支持小型微型企业发展若干金融财税政策的通知》提出，以政府投入的担保基金作担保，以银行贷款投入为基础，以保证保险为保障的‘政银保’合作的贷款体系。从省外成功先例看，小微企业贷款保证保险需要政府财政资金支持，项目启动资金预计至少1000万元，我公司希望得到(广西壮族)自治区人民政府财政资金的支持。”

　　人保财险重庆分公司婺城支公司一位负责中小企业贷款保证保险的业务人员表示，分公司对帮助小微企业融资方面有任务要求，但保险公司出于防范风险的考虑，要求企业的资金实力比较高，公司希望得到政府更多的支持和补贴，以便更好地服务小微企业。