存款保险制度呼之欲出。 东方IC

　　本报记者 陈思源

　　今年上半年，中国人民银行发布《2013年中国金融稳定报告》称，建立存款保险制度的各方面条件已经具备，内部已达成共识，可择机出台并组织实施。10月27日，中国人民银行原副行长、中国金融会计学会会长马德伦也在第十届“中国国际金融论坛”中表示，中国存款保险制度的设计已经基本完成。酝酿二十年之久的中国存款保险制度呼之欲出，引发业内强烈讨论。

　　利率市场化往往导致商业银行利润空间被挤压。为了防止出现银行不良贷款增多和资产贬值带来的挤兑危机，各国一般都会建立存款保险制度。

　　新制度破银行不灭神话

　　所谓存款保险制度，通俗理解就是国家不再为储户在商业银行的存款兜底，允许银行破产倒闭，一旦有银行破产储户的存款将由存款保险机构赔偿，但赔偿有一定限额。“从各国的经验来看，利率市场化往往导致更加激烈的市场竞争，由此市场存款利率上升，贷款利率下降，商业银行利润空间被挤压。为了防止出现银行不良贷款增多和资产贬值带来的挤兑危机，各国一般都会建立存款保险制度，”西南财大金融学院银行专家讲到，今年以来，随着利率价格战愈演愈烈，不少银行（特别是中小银行）开始偏重于风险较大的中小企业贷款等业务，激烈的市场竞争下国内商业银行经营风险显著上升，破产倒闭再也不是不可能的任务。

　　马德伦在论坛中讲到，建立存款保险制度之后，商业银行间的差异化将更加明显，政策将继续推进利率市场化改革，“看到目前的债券利率已经放开，人民币的外币存贷款利率也放开，现在唯一还在管的是存款利率的上限”。下一步央行将进一步研究所需要的基础条件，稳中有序推进利率市场。“对银行而言，这套机制的推出使中小银行获得了与大银行平等竞争的机会，但另一方面，存款人基于资金安全，会选择信誉管理等综合优势强的银行机构，这对银行间的良性竞争能够起到很好的效果。”

　　不过值得注意的是，有专家担忧，下一步存款利率管制一旦放开，可能不可避免地出现小银行高息“抢存款”的现象，从而导致恶性竞争的出现。“中国目前在金融机构准入机制监管较严格，但金融市场的完善发展必须要有一个健全的退出机制，中国目前还没有。存款保险作为退出机制里一个最主要部分，在一个金融机构出现倒闭时，应怎样保护个人存款者的利益？”

　　民资进入金融业或迎来曙光

　　据马德伦透露，存款保险制度被业界认为是放开民营银行牌照和存款利率市场化两项标志性事件的先决条件。马德伦说，存款保险制度会对公众的存款设定一个限额，对超过限额以上的存款，储户要考虑把自己的存款分成若干个，分别存到不同的银行。有了存款保险制度后，公众会增加对小型和新生的金融机构的信心。

　　据介绍，政策将推动中小银行的发展，有利于改善金融竞争生态，缓解小微企业的融资约束，将推出相关的细则，鼓励民间资本投资和参与金融机构的改造。“随着民营资本进入金融行业热情的递增，民资出资比例会逐步得到放开，甚至成为控股方，”某不愿透露姓名的银行分析师告诉记者，民资进入金融业曾经最大的担心，就是来自于民资自身经营管理的风险可能产生支付危机。

　　但马德伦表示，我国择机推出的国家存款保险制度就是很好的解决之道。“在没有明确的存款保险制度推出之前，民营银行被认为有风险，如果倒闭，存款人的利益无法得到保障。该项制度的推出，一方面给银行提供了一个公平的竞争平台，另一方面，存款保险机构也可以根据风险程度来调节保费，对快速扩张的小银行带来一定的控制。”

　　据悉，由于国内大部分金融机构的风险管理有待提高，因此国有银行、股份制银行、城商行、农商行、邮政储蓄银行以及外资银行在华的法人子公司都将纳入保险体系中，同时保险范围涵盖活期存款和定期存款。

　　此前，央行相关负责人曾表示，未来存款保险机构可能实行限额保险制，央行计划为98%的储户提供全额保险。有专家据此分析，由于目前50万元以下存款户占比超过98，%这意味着未来限额保险的上限可能是50万元。