近日，曾任瑞银投资银行中国区副总经理，后任万穗小额贷款公司董事长的张化桥撰文呼吁：请研究中国银行业的产能过剩问题！

　　此语一出，立即引起了社会各方面的强烈反映。

　　很多人感到纳闷，银行怎么也可能出现产能过剩。不是有那么多企业，用尽一切办法想从银行得到贷款支持，都没有达到目的吗？显然，张化桥先生的观点，并不是指市场需求，而是指服务和风险。美国银行业轰然倒塌的主要原因，就是银行为了追求高利润，大量投资高风险产品，从中国银行业目前的现状来看，也在一定程度上正在重蹈美国银行的覆辙，只求高利润，不顾高风险。所投资的政府融资平台、房地产、产能过剩行业以及炒房等，都存在极大的风险；另一方面，高利润留下了低服务。几乎所有银行，都降低了对实体企业服务的水平，弱化了对实体产业的服务功能，信贷结构失衡严重。

　　事实上，站在市场需求的角度分析，中国的银行业不仅没有出现产能过剩的现象，而且是供需矛盾越来越突出。特别是中小实体企业，没有一家不面临严重的资金矛盾。问题出就出在，银行业的资金，完全被经营者错误的经营行为搞乱了，搞得没有规矩和没有方寸了。该支持的得不到支持，不该支持的源源不断地得到资金支持。而造成这种结果的最主要原因，就是银行业仍处于高度垄断之中，没有真正进入市场轨道。同时，相关职能部门没有给银行正确的引导和约束，而是任凭银行在错误的道路上走下去，甚至为其提供进一步犯错的条件和方便。如不断地同意银行通过股市募集资本金、将存款利率死死地控制在可以让银行获取暴利的范围之内、通过四大金融资产管理公司将银行坏账剥离等。

　　相反，如果相关职能部门能够严格按市场规律办事，对银行的经营行为予以有效约束，让银行不再为了追求高额利润而无节制地扩大资产规模、增加负债、频繁补充资本金，服务和风险带来的产能过剩问题就不可能出现，暴利现象也不会存在。

　　金融改革步伐加快，民间资本进入金融领域，民营企业争抢民营银行牌照的热情也是一浪高过一浪。短短的三个月时间，已有数十家民营企业申请创办民营银行了，其他企业也在跃跃欲试。但不得不承认，除了少数企业是为了真正的“金融事业”之外，多数企业想进入银行业，看中的还是银行业存在的暴利。如果盲目放开，谁也无法保证，金融秩序会不受到强烈冲击，产能过剩的矛盾会真正在中国的金融业中出现。

　　所以，金融业到底应当如何向民间资本开放，如何让民营银行这条“鲶鱼”来将金融业这团死水搅活，就成了非常棘手的一个课题。中国的投资者、包括民间投资者都有一哄而上的习惯，在相关的监管制度以及银行信贷结构没有调整好的情况下，一旦金融业向民间全面开放，产能过剩的矛盾会立即显现，银行破产就可能成为家常便饭。如此，金融风险如何防范、存款安全如何保证，就成了十分重要的问题。显然，要解决这一问题，不能将责任全部落在国家身上，必须依靠存款保险（放心保）制度，如果对民间资本开放后，国家仍然在为银行“托底”，对整个市场的完善也是相当不利的。