□欧明刚

　　随着中国经济的变化，近年来我国银行业适应这种变化，在业务创新中有了一些新的特点。

　　第一，创新已经开始成为银行文化的一部分。有不少的银行已经有了专门的创新案例的评奖活动。创新已经成为一些银行企业文化和企业精神的一部分，也已经成为全员参与的自觉的行动。

　　第二，对于小微企业的金融服务，产品、服务、营销机制仍然是创新的重点。对于小微企业的服务体现了一个精细化的趋势，一是客户人群的细分；二是担保模式的多样；三是服务方式的多样；四是在小微服务当中也强调效率和商业可持续性。这充分说明，近年来在有关政策的推动下，服务小微企业已经成为不少银行实现自身可持续发展的一种战略考虑，而不仅仅是单纯地为应对政府有关号召的一种应景之举。

　　第三，对客户的服务呈现出综合化的趋势。不少创新案例是综合化的产品和服务。这些产品和服务都是以客户为中心的，包括信息服务、现金管理、融资、信用征集、信用卡结算等多方面的服务，将国内业务与国际业务相结合，将表内业务与表外业务相结合，将对公业务与对私业务相结合，将上下产业链相结合，发挥银行的信用中心、结算中心和信息中心的作用。

　　第四，注重发挥与其他金融业态的结合。这些年来银行业的创新当中，与证券、信托、保险、基金等行业相结合的案例很多，出现了所谓的股权基金的投资联动产品等。

　　第五，创新反映了适应实体经济变化的趋势。近年来中国社会经济正发生着深刻的变化，银行正在适应这种变化，现在有一些产品是适应针对老龄化趋势的，有一些是开展绿色低碳信贷，有些是基于互联网技术的创新。

　　第六，创新仍然是坚持风控先行这样的一个理念。怎么实现商业可持续，实现盈利的最大化，与风险的管控牢牢地结合在一起，很多的银行在创新与实践当中，已经把风险控制和创新两者能够得以很好地结合。（摘自《银行家》）